王芳芳

泉州市洛江华奥汽车有限公司

前言：

在国外，汽车金融公司的发展已经有着悠久的历史，所以其经验较为丰富，能够科学、有效的应对渠道管理与操作中的风险。但是，汽车金融公司在我国的起步较晚，缺乏风险管理与操作的经验，所以在发展的过程中，存在很多风险因素，不仅限制了汽车金融公司的发展，还影响着经济市场的稳定性、秩序性。对此，汽车金融公司需要全面分析渠道管理与操作风险的类型、原因，以此为依据制定科学有效的控制策略，促进汽车金融公司健康发展。

一、汽车金融公司的渠道管理和操作风险的涵义

在当前的经济市场中，汽车经销商在消费者、汽车金融公司之间扮演着“中介”的角色，所以会见证办理贷款的全过程。在这一过程中，汽车经销商为了能够获得更多的经济利益，经常会“协助”消费者向金融公司提供虚假的信息，加之汽车金融公司无法准确地对信息进行辨别，就出现了渠道管理与操作风险。总体而言，渠道管理与操作风险具有损失率高、回收率低、形式多样、分散化、不确定以及不易监控的特点，对于汽车金融公司的发展具有直接影响。基于这样的现象，汽车金融公司并没有恰当、有效的方式对经销商违规行为管理，所以会在很大程度上降低金融公司的经济收入，不利于汽车金融公司的稳定发展，甚至会扰乱市场的秩序。因此，汽车金融公司需要加大关注力度，从根本上控制渠道操作和管理风险[1]。

二、汽车金融公司的渠道管理和操作风险的表现

(一)放款金额使用不恰当

当客户与汽车金融公司签署贷款合同以后，经销商会将放款资料提交给金融公司，经过审核以后金融公司会对其进行放款。目前，为了能够提高自身的竞争力，加快资金的周转，很多金融公司在客户完成上牌之前便会放款。但是，在这一过程中，经销商为了能够提高销售率，会为客户提供临时牌照，并拖延客户在汽车金融公司办理贷款的时间，严重影响了放款金额的使用效果。因此，如果汽车经销商由于各种因素而人去楼空，就会给汽车金融公司带来放款的风险，不且相关的合格证不在金融公司一方。同时，由于汽车消费者与金融公司已经签订了贷款合同，所以在消费者没有拥有产权的前提下，依然需分期支付贷款。这样的现象就会导致消费者拒绝偿还贷款，然后金融机构就会强行拖车，给消费者与汽车金融公司造成损失。

(二)相关资料缺乏真实性

在销售汽车的过程中，很有汽车经销商会为了获得更多的经济利益，违反客户资质审核的相关规定，也就是说使不符合贷款资质的客户“过关”，将虚假的客户资料提供给汽车金融公司。由于汽车经销商长期与汽车金融公司合作，为客户提供服务，所以具有丰富的零售经验，并详细掌握了汽车金融公司对客户的审核保准。在这一前提下，汽车经销商为了能够帮助客户实现“购车梦”，就会修改客户的贷款信息，甚至会以某一公司的名义为客户开具收入证明，而这样的方式能够通过金融公司的征信审核标准。另外，还有一部分汽车经销商，在为客户提供虚假信息的过程中，能够获得不正当的经济收益，满足了双方的共同愿望。但是，这样的方式将会给汽车金融公司带来严峻的风险[2]。

(三)零首付汽车贷款

结合银监会发布的《贷款通则》可以发现，客户在购买汽车的过程中，其首付的金额应该大于总价的百分之二十。但是，为了能够提高汽车的销售率，很多汽车经销商会与当地的担保公司进行合作，为消费者提供“零首付”贷款服务，从而吸引更多经济实力不强的消费者。在销售的过程中，消费者不需要支付任何首付就能够签署贷款合同，满足广大消费者的需求。如果零首付的购车贷款被批准，消费者不仅需要定期向汽车金融公司偿还贷款，还需要每个月向当地的担保公司支付相应的贷款资金。虽然零首付的方式吸引了大批消费者，但是由于月供较高，如果消费者无法偿还高额贷款，则担保公司将会强行拖车、变卖，而此时汽车金融公司将面临巨大的风险。

三、汽车金融公司的渠道管理和操作风险的控制

(一)与制造商建立合作关系

实际上，汽车金融公司是在制造商的背景下产生的，所以二者之间建立一种长期合作的关系，具体方式如下：

(1)建立渠道管理和操作风险的预警机制。对于汽车制造商而言，其在信息掌握方面具有显著的优势，并且其中包含金融公司无法获得的信息，主要包括高管层变更信息、企业的重大事项、信用信息、财务信息以及库存周转信息等。所以，如果能够在汽车经销商、汽车金融公司之间建立风险预警机制，就能够在一定程度上实现信息共享。通过这一方式，汽车金融公司可以在第一时间发现风险因素，从而制定风险预防、治理方案。

(2)在制造商的管理中，纳入金融公司渠道管理与操作内容。汽车制造上有很多有效的方式控制经销商的不良行为，如扣押建店保证金、扣除销售返利、取消品牌授权等。究其原因，上述的控制方式与经销商的利益有着直接关系，所以经销商会遵循相关的要求，配合企业的管理工作。但是，只有在获得汽车制造商的同意以后，汽车金融公司才能够将有效的控制方式应用在风险控制中，避免经销商的违规行为带来的风险。

(3)合力推出全新的汽车金融产品，缓解经销商压力。具体而言，汽车金融公司、汽车制造商需要定期调查经销商的库存，并结合实际情况为消费者推出全新的产品，刺激消费者的购买心理，进而提升汽车的销量，降低经销商的库存压力。例如：汽车金融公司针对特定的消费群体优化办理贷款、汽车销售的环节，并提供更加系统的汽车保养服务，从而使汽车制造商、经销商以及金融公司之间达成共识，控制渠道管理与操作的风险。

(二)全面核实相关资料信息

目前，人民银行的征信报告是汽车金融公司判断客户信息的主要依据，但是由于该报告的覆盖面较小，并且信息相对简单，所以汽车金融公司在分析客户信息的过程中经常会遗漏很多重要的内容，降低评估结果的准确性。对此，央行为了能够扩大征信的覆盖范围，首批八家民间征信机构，其中包括腾讯征信、芝麻征信等，这一行为标志着我国征信体系的完善与进步。以央行的征信方式基础，汽车金融公司能够在不同的角度对客户的信息进行评价与分析，从而提高客户信息的精准性、完整性。例如：在芝麻征信中，系统会根据客户的人脉关系、身份特质、履约能力、行为偏好以及信用历史等方面入手，对客户的信用进行全面、系统的评价。因此，为了能够更加准确地获得客户信息，汽车金融公司需要与民间征信机构进行合作，强化对客户信用的辨别能力，进而更好地预防风险发生。

(三)积极提高风险防范能力

对于汽车金融公司的渠道管理和操作风险而言，增强风险防范能力是控制风险、促进发展的关键，具体的方式为：

(1)建立健全反欺诈体系。在汽车金融公司中，反欺诈体系主要包括事先控制、事中调查以及事后管控等环节。例如：利用反欺诈体系，汽车金融公司能够对当前存在的“欺诈”行为进行全面分析、挖掘，并找出欺诈风险、逻辑风险的变量，最终系统能够对风险进行提示、判断。如果工作人员接收到系统的报警信号，就能够第一时间进行治理，提高风险控制的效率[3]。

(2)开拓与汽车相配套的金融业务。在汽车金融公司的发展中，为了有效控制风险，并提高自身的风险防范能力，就应该增强创新意识，推出全新的金融服务业务，满足消费者的需求。例如：网络金融服务、保险业务、融资租赁服务以及二手车贷款服务等，这些业务不仅能够增强公司自身的专业性，还可以在无形之中增加贷款方的竞争力，提高汽车的销售率。新动力投资公司是大众汽车金融公司旗下的公司之一，设置的目的就是为了创新金融业务，加强汽车金融公司、汽车经销商之间的联系，进而降低渠道管理和操作风险。

结语：

综上所述，汽车金融公司的渠道管理和操作风险有着其具体的涵义，同时风险因素表现在不同的方面，因此管理人员需要对风险进行科学的控制。以此为基础，在汽车金融公司的发展中，以汽车制造商建立了长期的战略合作关系，对相关的资料进行了核实，同时积极努力地提高了自身的风险防范能力，为公司的长久发展提供保障。所以，为了能够有效控制汽车金融公司中的渠道管理与操作风险，可以将文中的方式应用在工作中。

[1]邢静静.HW汽车金融公司信贷风险管控研究[D].山东财经大学，2016.

[2]任晓广.一汽汽车金融公司个人汽车消费贷款风险管理研究[D].山东财经大学，2015.

[3]马岩.浦发银行长春分行汽车金融业务市场营销策略研究[D].吉林大学，2014.