傅前炜

【摘要】2016年，使用手机支付越来越成为主流的线下支付方式。移动端第三方支付平台日趋火爆，它有着低成本高效率的特点，方便易学的付款方式，越来越别人接受。在现今第三方移动支付平台中，支付宝结算平台和微信支付结算平台的发展规模最大，所占市场份额多。现在越来越多的顾客和商家甚至包括出租车司机接受无卡无现金支付，支付范围越来越广，第三方支付市场规模也进一步扩大。在移动通信行业，随着4g技术的普及、智能手机加入了诸如全功能nfc的功能拓展，中国银联已探索到了一条既不会冲击传统银联的银行卡业务，又能利用新一代智能手机近场通信功能，依托庞大的移动支付终端推广自己的移动支付的解决方法：银联云闪付。

【关键词】云闪付 第三方支付 手机支付

当今中国第三方支付平台基本保持为支付宝，财付通（腾讯微信支付）“双寡头”独大，银联在线等大型企业奋力追赶，中小企业只能靠卖牌照维系运作。而随着4g网络的提速降价，手机全功能nfc芯片的普及，第三方支付平台行业新格局正在拉开。

一、银联云闪付联盟：联合银行、手机厂商一起反击

2015年移动端第三方支付行业蓬勃发展，是支付行业中增长最快的板块。而线下支付一直是各方都在争夺的“蛋糕”作为中国线下支付的老大哥，中国银联开辟了一条依托自身优势的云闪付线下支付解决方案--中国银联云闪付平台。

银联的目光并没有局限在与银行合作，依托最新的科技，银联云闪付还与国内国际多家是手机厂商合作，推出了诸如三星Pay，Huawei Pay，小米pay等多种移动手机端支付产品。手机厂商借助银联积累十几年强大线下支付优势的和优秀的业界口碑快速的拓展了自己的移动支付业务，而银联云闪付借助三星、华为、小米、苹果等品牌的手机普及与手机厂商推广自家支付推广云闪付，合作共赢。

二、银联云闪付的本质

相对于利用芯片卡挥卡支付的闪付银行卡来说，银联云闪付是建立在智能手机全功能nfc近场通信（Near Field Communication）技术基础上的一种先进支付方式。在去年的年11月，中国银联完成了和我国大部分银行关于银联云闪付支付标准协议的谈判，建立了行业标准规则，将每个银行的标准统一，使统一的云闪付变为可能。

三、支付方式

这两年生产的手机几乎只要带有NFC模块，手机系统为安卓5代或者苹果9代系统及以上都可以使用云闪付的功能。

使用银联云闪付一共有两个方式：其一是利用手机上的银行应用程序制作虚拟卡替身，及具体操作是持卡人需要绑定自己的银行卡所在银行的手机应用程序，登录手机银行账号，进行操作生成一个张云闪付卡，相当于实体银行卡的电子版。其二是利用手机厂商提供的支付平台诸如huawei pay，小米pay。進入华为钱包，小米钱包，绑定huawei pay，小米pay银行卡，系统会自动在银联下载银行卡信息然后导入nfc芯片之中，这就完成了设置。

接下来便可以使用先进的云闪付在任意支持云闪付的付款机上消费了。如在贴有银联闪付的消费场所，用户仅仅需要把绑定银行卡后的手机放于付款机之上做挥卡的动作，在机器发出“嗒”声后即支付成功，比使用付款码更加方便。

四、和传统移动端第三方支付平台的比较和优点

传统的传统移动端第三方支付平台已发展到一个相对稳定的商业模式：通过快捷支付绑定银行卡，通过搭建线上购物平台吸引受众使用。线上通过支付密码完成支付流程，通过资金沉淀盈利。线下通过扫码支付完成支付。

银联云闪付主攻线下pos机实物支付市场，传统移动端第三方支付有以下优势：

（一）线下支付的pos机已普及接入云闪付很简单

每一年的年底，支付宝平台都会宣传其“光棍节半价”的购物活动。并且这几年已经将这样的半价风潮带向了线下的餐饮、娱乐行业，开拓线下业务。银联凭借其扎根线下银行卡pos机支付十余年的经验。拓展线下业务并不会比支付宝等移动端第三方支付平台慢，而支付宝所使用的的二维码支付方式，商家还需购买相应设备才能使用势必会增加营运成本。所以在开拓线下支付方面，银联有他的天然优势。并且由于其支付和银行卡支付区别不大，商家学习成本极低，势必会让其推广愈加方便。

（二）不需要网络的支持

银联的云闪付支付仅仅需要手机芯片的支持，所有信息都是储存在手机之中。相比于微信支付宝的支付所有支付环境都需要在联网下进行。如今虽然商铺的无线网络得到了普及，但公众场合的网络安全性一直是一个大问题，顾客使用公共场合的无线网络出现信息泄露盗号的报道屡见不鲜，并且公共无线网络一般网速较慢支付的速度会大打折扣。

（三）政府监管方便

现在流行的大部分移动端第三方支付的扫码支付容易导致商家偷税漏税。而银联云闪付pos机支付，用户商家流水清晰，便于商家结算帐目和交税，较少店铺店员腐败问题。对消费者而言，使用云闪付的店铺一般更加正规，消费售后有保障，方便维权。

（四）云闪付技术更加安全

无论是在线上线下都会在最大程度上保护用户信息不同于支付宝会把用户名称发给商家并可能针对用户习惯推送针对性广告银联云闪付在线上支付时不用透露自己的隐私信息，它使用的付款密令和网上再验证方式，在消费时，每时每秒都在被保护中，从根本上杜绝了所绑定银行卡被盗用和被盗刷的可能性。而且不用联网的特性也保护它在公共场合公用wifi网络的支付安全性。这些设定能非常好的保护消费者的私密信息及支付的具体细节。

五、银联云闪付相对一般移动终端第三方支付不足

（一）注册操作繁琐

不同于支付宝，微信支付等移动端第三方支付平台一个手机app就能就能体验该平台全部服务。银联云闪付由于联盟企业银行过多，在日常打开手机银行app的虚拟银行卡功能时，需要对应每张银行卡，安装该银行app，注册登录，再注册到手机nfc钱包。

即使华为、小米、三星、苹果手机厂商的部分手机才能使的apple pay、Samsung Pay，Huawei Pay，小米pay的也面临着起步时期签约银行数少，功能不稳定的问题。

（二）支付几乎只限于线下

不同于支付宝、微信支付拥有完善的，网上购物平台。银联云闪付，是为银行卡打造的支付方式，主攻线下支付。而当前线下支付的，发展趋于缓慢，并不是重点增长行业。而当前移动端第三方支付发展最快的行业依旧是线上团购（如美团、百度糯米、大众点评等平台），与网上购物平台（淘宝、京东等平台）。这些平台一般都有自己的第三方支付平台。银联云闪付，很难在这些平台快速的开展自己的支付业务。

（三）依旧不能完全替代银行卡

虽然云闪付nfc绑定的信用卡，HCE云闪付信用卡的卡片额度与绑定的信用卡一致：每笔的交易限制到5000元，此银行每日的交易限制为20000元。但银联云闪付各银行app绑定的虚拟借记卡，每笔支付限额为两万元，每日总计支付额度为五万元。其中，Apple Pay绑定的借记卡、Samsung Pay绑定的借记卡及Huawei Pay绑定的借记卡和小米pay绑定的借记卡每笔和每日总计支付限额均为5000元；并且三星支付虚拟卡片的磁条交易项目每笔与每日总计支付限制都是2000元；HCE模式下的普通银行卡每笔与每日总计限额都为1000元。这样习惯线下购物习惯使用借记卡的人群依旧不能摆脱银行卡片。

六、银联云闪付对当前移动端第三方支付的冲击

（一）银联云闪付撼动移动端第三方支付根基很难，但已初具规模

笔者认为，银联云闪付的普及对以微信支付为代表的移动端第三方支付平台有一定的威胁但并不足以撼动支付宝与微信支付在移动支付平台的寡头地位。支付宝结算平台经过多年推广线上线下签约商家数量繁多，拥有大量商铺支持和优惠折扣，大部分用户已经习惯了支付宝的线上团购线下支付功能。若银联云闪付想要让线下顾客支付方式变化，还有很多需要做的。

（二）按照互联网思维，任何新事物的竞争都是靠补贴活下来的

银联云闪付的普及除了依靠广泛的银行业的支持、手机厂商的宣传来吸引受众人群以外；必然还是需要通过补贴来给予用户优惠。即使是支付宝，在拓展线下市场的时候，也走了企业补贴这条路，银联云闪付想要拥有更大的市场，这条必不可少。

（三）宣传力度有限

银联云闪付虽然拥有一定的宣传，但本质上是基于银行卡业务，消费者自主兴趣并不大。而现在，由于授权的零散化，导致银联云闪付平台碎片化严重。不同于支付宝结算平臺、微信支付平台的一个手机应用程序就能完成一切业务。银联云闪付的碎片化导致其宣传困难。例如银行业手机客户端只会宣传其自家手机客户端内的云闪付功能；三星华为等企业只会宣传其自己samsung pay、huawei pay工具，并且还存在着机型隔离并不可以通用。应此如果要挑战现在已经相对成熟的移动端第三方支付平台，解决现在的联盟碎片化，软件边缘化是一个亟待解决大问题。而现在的银联云闪付联盟仅仅只是敲定了各方的支付统一标准，距离统一的手机客户端还有很长的路要走。