周昀++靳艳芳

【摘要】微信支付业务在2013年8月首次亮相，经过两年多的发展，微信支付业务依托微信庞大的客户群，发展的速度惊人。在以微信支付、支付寶为代表的第三方支付机构的冲击下，银行支付业务的增长速度逐步放缓，微信支付、支付宝对银行支付业务的替代效应愈发明显。本文通过对微信支付产品功能的比较分析，进而简析了微信支付对银行支付业务的影响。

【关键词】微信支付 银行 第三方支付

一、微信产品及支付功能简介

（一）微信产品及其发展历程

微信是腾讯于2011年1月21日正式推出的智能手机即时通信软件，其覆盖90%以上的智能手机，是人们生活中不可或缺的日常使用工具，具有通讯、社交、钱包、商家、平台五大功能如表1-1。

表1-1 微信产品功能体系

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微信兼具手机QQ的强社交属性和新浪微博的强媒体属性，并通过朋友圈、陌生人交友、公众帐号等功能对其进行了扩展和加强。随着智能手机市场及国内3G网络的快速发展，微信用户规模快速扩大，在2015年第一季度末，微信每月活跃用户已达到5.49亿，其中用户年龄层处在18～36岁的比重高达86.2%。微信已经成为国内用户数量发展最快的移动应用之一。

（二）微信支付功能介绍

微信发布的5.0版本，增加了微信支付、新版扫一扫、游戏中心、表情商店等功能插件。该版本功能升级改动较大，推动了微信的商业化进程，其抢占移动互联网入口的优势更加明显。其中微信支付功能较为彻底改变了原版本中的支付实现形式。在微信5.0以前的版本中，并无微信官方支付工具的出现，只能间接通过第三方支付的WAP支付页面完成支付操作。而微信5.0在原有基于页面的支付能力基础上，增加了内置的微信支付功能插件。

1.微信支付的基本流程。虽然微信5.0支付的应用场景不同，但进入支付阶段后的基本流程是一致的。微信支付与普通的第三方支付在整体流程上较为类似，同样涉及到用户、商户、银行、支付平台四方的信息交互与验证，用户操作流程如图1-2所示：

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对于第一次使用微信支付的用户，首先需要进行绑卡操作，输入银行卡号、持卡人姓名、身份证及手机号，验证手机号码并完成银行卡信息校验及绑定操作后，需设置独立的微信支付密码；对于已经绑定银行卡的用户，可以通过输入微信支付密码直接完成支付操作。

2.微信支付账户体系。在用户账户体系方面，微信支付与财付通采用了两套账户体系。微信支付完全基于微信账户体系，而财付通账户则是基于QQ号码的账户体系，从而保证了微信支付账户的完全自主，为市场宣传及新用户拓展打下基础。总体上看，微信的支付功能可使用户通过绑定银行卡，在不跳出微信的情况下，进行商品、服务的购买和支付。

微信支付服务由腾讯旗下财付通公司提供，其开发、运营也全部由财付通团队完成。因此，微信支付的银行通道复用的是财付通的通道，微信支付也可视为财付通快捷支付的微信专属版。

二、微信支付场景及模式

微信支付的场景主要包括以微信为入口和不以微信为入口的两类支付场景，具体支付模式又有APP内置支付、公众号内置支付等多种模式。

（一）APP内置支付

APP内置支付是指客户登录微信后，进入腾讯自有或第三方APP选购商品或服务，支付时再调用微信支付通道，实现支付的方式。常见的应用场景包括微信手机游戏应用道具内购（用户通过微信支付通道购买游戏中的付费道具）、以微信为入口调用电商APP购买支付等。其中，随着智能手机的普及度日益提升，手机游戏尤其是基于社交平台的手机游戏市场规模迅速扩大，微信手机游戏应用道具内购的前景较为广阔。

对于普通用户，微信游戏中心的推出，使其成为用户启动、发现游戏应用的入口；而微信支付的出现，则解决了现有手机支付环节繁琐、支付成功率低等问题，简化了支付流程。

依托于腾讯在游戏领域的龙头地位和游戏生态环境建设的基础，以及腾讯庞大的付费游戏用户群，以微信手机游戏应用道具内购为代表的APP内置支付将会成为微信支付最为通畅和便捷的应用场景。

（二）公众号内置支付

微信公众号是开发者或商家在微信公众平台上申请的应用账号，通过公众号，商家可在微信平台上实现和特定群体的文字、图片、语音的全方位沟通、互动。微信公众号业务能够给企业和组织提供更强大的业务服务与用户管理能力，帮助企业快速实现全新的公众号服务平台。

公众号内置支付实现了公众号内的商品、服务的交易。目前支持微信支付的公众号包括麦当劳、微团购等商家。以麦当劳为例，通过麦当劳公众号，麦当劳向其用户推送3元茶点优惠卡，用户接收该优惠信息后，可以直接进行茶点卡的购买，在不跳出微信的情况下，实现支付。

微信支付出现之前，公众号多是企业维护客户关系的沟通平台，用于发送营销信息或提供客户服务。公众号内置支付的出现，使得商户可以低成本的利用微信构建自己的移动电子商务平台。通过微信支付，商家可以把公众号打造成为移动商城，直接向用户推送商品信息并完成购买支付行为，形成完整的闭环体系。

通过开放公众号支付接口，微信可以实现多种类全方位的支付服务，为用户提供一站式生活支付平台：话费充值、电影票及演出票购买、优惠券购买、水电煤缴费、信用卡还款等服务场景将有助于推动微信支付渠道开通。

（三）扫码支付

扫码支付是通过扫描封面或商品条形码等信息要素，提供对应的商品或服务链接，调用微信支付接口，实现支付的方式。在最新的微信版本中，提供双向的扫码支付方式，第一种是用户发现商品后，通过扫描商品条码，即可获取商品信息，点击链接可以直接跳转进入购买页面。第二种是商户收款方式，商户端通过收银台扫码枪或者微信客户端扫描付款方的二维码，建立收款链接，通过微信支付通道完成收款操作。

三、微信支付的竞争力分析

（一）微信支付的发展优势

从产品形态看，微信支付具有几大明显的竞争优势帮助其打造支付体系闭环。

1.用户群体规模庞大，素质较高。数据显示，绝大部分微信用户的职业来自：企业职员、自由职业者、学生、事业单位员工这四类职业，80%中国高资产净值人群使用微信。与QQ的传统用户群不同，微信一般服务于高端、成熟用户，集中于一、二线城市。微信用户对新鲜事物接受度较高，购物行为相对更加活跃。这为微信支付的快速崛起提供了良好的用户基础。

2.触达渠道丰富、通畅。微信作为移动社交软件在触达渠道上具有优势。一方面商户可以通过公众号体系，基于用户LBS数据和腾讯用户画像数据库，实现目标人群的精准推送，提升购买转化率。另一方面微信的社交媒体属性，则可以帮助商家及应用开发者实现信息的快速传播扩散，通过好友关系链的传播，实现商业效益的滚雪球效应。此外，微信游戏中心的推出，也为APP内置支付提供了新的触达渠道，提升微信社交游戏的用户粘性和付费意愿，带动微信支付的发展。

3.微信支付方式整体体验良好。微信支付开通简单快捷，减少了因财付通开通环节导致的用户流失。只要拥有微信帐号和银行卡，即可开通微信支付。绑卡也只需要输入卡号、个人姓名、身份证号码、银行开户所绑定的手机号码即可完成操作。首次绑卡后，每次支付只需要输入支付密码即可完成支付操作。此外，以微信为入口的支付场景下的几种支付方式使用户无需离开微信即完成支付，减少了以往支付工具的繁复流程，降低了用户的操作门槛。

（二）微信支付的发展劣势

1.接入银行数量较少。从微信支付通道来看，微信支付完全采用的是财付通的原有银行通道，受限于财付通自身发展，目前微信支付支持的银行还是较集中于国内较有影响力的大商业银行，而城市商业银行、农商行、农信社的接入数量还未能实现大范围的覆盖，这将会成为其拓展支付用户的一大阻碍。相比之下，银联网络接入银行数量远远超过微信。

2.部分微信支付方式存在发展瓶颈。虽然在微信支付方式有其优势，但大部分方式也存在发展瓶颈，如：APP内置支付和APP调用支付方式下，与腾讯有竞争关系的大商户特别是第三方平台可能不愿意入驻微信支付或采用微信支付，如京东向腾讯“开火”禁用微信封杀财付通；公众号内置支付方式下，目前仍然需要地推队伍发展商户，耗费人力物力较大；无论线上二维码或是线下二维码支付的应用成本都较高等等。

3.商品源不足。微信支付的支付场景虽然多样，但与一些第三方支付不同，微信当前支付场景下商品源品仍然很有限。如：支付宝之所以快速发展与其背后淘宝网庞大丰富的商品库支撑有密不可分的联系，而微信支付虽然实现了线上、线下商品的支付，但真正可以实现便利支付的商品源仍很受限。微信支付必须首要解决商品和应用的丰富性问题，才有可能在与银行、支付宝的竞争中取得优势，否则，微信将仅仅是维系商家与用户之间关系的沟通工具。

四、微信支付对银行支付业务的影响

（一）微信支付极大的推动了支付形态的转变

微信支付实现了近场交易的远程支付，加速了线上线下一体化的步伐。其既可以进行面对面交易（如实体店扫描二维码完成商品支付），也可以进行非面对面的交易（如传统网上购物），打破了支付场景的划分，进一步加速了支付场景和通道的分类融合，实现线上线下一体化。同时，微信支付改变了以往单一化的移动电商产品形态。它的出现帮助微信构建了从信息获取、商品和服务交易到支付的闭环，也是第一次比较有影响力的以社交平台作为用户移动互联网入口，向传统支付领域渗透的试验。

（二）倒逼银行的支付业务注重以用户体验为基础，不断开展创新性业务，提供更加多元化的服务

微信能够通过业务创新来改进支付的模式化服务，从而快速赢得客户的支持。目前，我国支付领域还处于高速发展阶段，相关业务尚未定型，银行支付业务的发展空间依然巨大。微信在移动支付的创新方面，无疑是走在最前端的，但微信只是第三方支付平台参与支付行业竞争的缩影，银行需要不断寻求用户体验的提升，巩固其在支付行业发展中的有力竞争地位。

（三）重新构建先发优势

所有支付企业都存在着创新机会，因此，着力抢占支付入口，构建先发优势成为银行支付业务成功的关键。当前我国支付企业同质化竞争日趋激烈，大多数支付企业还没有清晰的盈利模式。微信支付平台在移动支付产业中己经处于相对领先的地位。在应对复杂的行业竞争中，银行需要充分发挥企业优势资源，把握现有大量的支付入口资源，巩固优势领域市场地位，降低后来者对自身地位的威肋。

（四）重视聚集合作伙伴

支付市场的竞争，实质上也是支付产业链的竞争，依赖于市场各方的协作，同时也是业务生态系统的融合。支付业务培育期一般在三年以上，在支付业务拓展的初期，商业银行若仅仅依据自有的资源启动市场必定收效甚微。所以，银行可以尝试建立合作共赢的支付收费模式以及分润模式，并在支付的每个环节都集聚合作伙伴。收费模式可以让所有合作伙伴都有利可图，从而银行发展的支付产业链才具有发展潜力，业务规模增长才有可能长期给银行带来回报。

参考文献

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作者简介：周昀（1988-），男，汉族，福建福州人，任职于中国银联福建分公司，研究方向：银行卡支付；靳艳芳（1989-），女，汉族，山西吕梁人，任职于建设银行福建分行，研究方向：银行个人金融业务。