【摘要】金融消费者在购买产品有相应的权力，应当维护金融消费者的权益，当出现问题时也要积极为他们解决，能够有效维护银行的信誉。本文首先介绍目前我国金融消费者权益受保护方面存在的问题，然后介绍形成这些问题的原因，最后针对这些问题，找出有效的解决方法。

【关键词】金融 消费者权益 问题及成因 对策

一、前言

随着我国经济水平的不断发展，金融市场也处于繁华的景象，很多金融消费者购买金融产品或是接受相关的服务，但是在实际的交易过程当中还是存在一些问题，导致金融消费者的权益受到了损害，金融消费者不得不诉诸法律手段来解决，媒体对银行的负面报道接踵而至，对银行的信誉危害非常大，因此必须注重金融消费者权益保护问题。

二、问题及成因

（一）存在的问题

目前有一些银行为了追求利益的最大化，在为顾客介绍金融产品或是提供金融服务的过程当中，没有将详细的情况介绍完全，一些顾客只关注到了产品的潜力和价格等等优势，但是却没有了解该产品的风险性，银行对此的责任重大，一旦金融产品出现问题，金融消费者就会追究银行的相关责任，不仅造成了消费者的金钱损失，也让银行陷入纠纷当中[1]。

金融消费者也是消费者之一，在消费的过程中应当享有一定的自主权，可以对产品进行对比和选择，对于不满意的方案可以放弃不选购，但是目前一些银行对某些产品进行捆绑销售，强制客户办理卡或是购买一些保险和基金，这对金融消费者来说是不公平的，自主选择权受到了侵害。

一些银行在给顾客办理相关金融业务时存在乱收费现象，一些本来应当由银行承担的责任都推到了金融消费者的身上，对消费者来说是不合理的。银行在为金融消费者办理业务的时候就应当做到为消费者的基本信息進行保密工作，不仅要对个人信息进行保密，还要对财产安全也进行保密，但是实际上很多银行有意或是无意之间透露了消费者的信息，为消费者的个人信息安全和财产安全造成了威胁[2]。

（二）成因分析

一些顾客在购买金融产品时相关的基本内容尚未了解清楚就购买，为之后的一些问题埋下了隐患，还有的顾客为了能够尽快接受到一些贷款，即使了解银行的一些强制性购买的工作，也还是被动接受了，重要是银行在交易当中的地位非常重要，具备的信息也也比较多，作为消费者而言要想对银行的不规范行为进行诉讼，不仅要付出大量的时间和精力以及金钱，还可能无法为自己争得应有的权力，因此很多消费者都选择缄默不语了。

一些银行的工作人员自身的责任感不强，并没有为持卡人服务的意识，有一些还对追逐利益上瘾，在为办理业务的过程当中为了谋求利益而损害了消费者的权益，他们没有意识到长此以往对银行的信誉损害是非常大的，银行的长期发展将会受到影响[3]。

法律法规不健全，我国针对维护消费者的权益的法律法规有很多，但是这些法律法规放在金融消费者的维权过程当中却无法完全适用，目前我国还没有出台针对金融消费者维权的法律法规，这对于消费者而言就没有相关依据维护自己的权益，对一些执法机构来讲也缺乏必要的执法指导。

目前在我国的银行和管理机构中都没有设置专门处理金融消费者的诉讼受理机构，消费者想要诉讼也没有相关的机构受理，而银行也无法得到有力的监督，对消费者的保护能力比较薄弱，对银行的监督管理也不够到位。

三、对策

通过对目前金融消费者权益保护现状的研究，发现了一些问题，并对这些问题的根源进行探索，发现了这些问题的成因，针对这样的问题必须采取相应的解决措施加以解决。

（一）设立维权机构

建议相关部门设立金融消费者权益保护局，重要工作包括：当金融消费者遇到困难时可以到保护局中找到相关专业的工作人员进行咨询；当金融消费者发现自己的权益受到损害的时候，可以在保护局中寻求诉讼解决的方式，将具体情况反映给诉讼保护局，由保护局安排相关人员对案件的情况进行调查、取证，维护消费者的正常权益；一旦发现一些银行在办理金融业务的过程当中存在不规范的行为，就应当对其进行处罚；对于调查到的情况向有关部门进行建议，帮助金融消费者维护权益。

（二）健全法律法规

在一些消费者权益的法律法规中增加关于金融消费者权益的内容，或是设立专门针对金融消费者的法律法规，完善法律制度，在法律法规的建立当中应当做到详细，在一些细节上的问题规定好边界，让金融消费者在权利受到损害的时候能够有法可循，赋予消费者追究权力的责任，对于相关执法机构也能按照法律严格执法，对于一些银行的不规范行为及时制止。对于银行对消费者的信息管理也应当做好监督，严禁透露消费者的个人信息和财产信息[4]。

（三）对银行提出的要求

在银行对消费者服务的过程当中应当规范自己的行为，必须做到以下要求：首先，在介绍金融产品的过程当中必须真实完整，对于产品的风险估计要对消费者如实相告；其次，要对金融消费者提供相应交易的证明单据，不得以别的形式侵害消费者权益；最后，开展相关的金融产品常识的普及课，向金融消费者宣传维权知识，主动接受金融消费者的问题，并妥善处理。

四、总结

本文首先介绍了目前在我国金融消费者权益保护中出现的问题，并对问题的成因进行了分析，然后针对这些问题，提出了三点对策，希望能够为金融消费者权益保护问题的解决提供有效的思路。

参考文献

[1]张钱.“后危机时代”金融消费者权益保护法律制度研究[D].大连海事大学，2014.

[2]冉俊.银行卡消费者权益保护法律问题研究——兼论金融消费者权益的保护[J].金融教育研究，2011，02：71-75.

[3]人民银行黄山市中心支行课题组，范朝霞.支付结算领域金融消费者权益保护的调查与思考[J].金融纵横，2012，01：44-48.

[4]陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融道德建设研究——基于P2P平台消费者权益保护问题的分析[J].金陵科技学院学报（社会科学版），2015，04：11-15.

作者简介：高伊娜（1993-），女，汉族，河南许昌人，本科，研究方向：金融学。