王庆伟郑之刘+欣

移动金融是指通过移动终端发起，向客户提供各种金融服务解决方案的总称。近年来，随着云计算、大数据、移动支付等新兴技术及“互联网+”思维在金融领域的深入应用，我国移动金融已经进入快速发展时期。移动金融可以极大地提高金融服务效率，进一步拓宽支付服务方式，降低服务成本，提升客户服务能力，更好地促进“普惠金融”战略的实施发展。

一、我国移动金融发展现状

（一）移动金融服务优势凸显，移动支付业务保持快速增长

随着移动互联网技术的发展，智能手机等移动终端日益普及，4G网络全面覆盖，NFC通信技术逐步成熟，移动金融降低服务成本、随时随地提供便捷金融服务、不断提高客户黏性等优势凸显，触角已延伸至社会生产的每一个角落。据央行发布的《2016年第二季度支付体系运行总体情况》中数据显示，2016年第二季度，银行业金融机构共处理电子支付业务323.22亿笔，金额570.95万亿元。其中，移动支付业务61.37亿笔，金额29.32万亿元，同比分别增长168.46%和10.20%。移动支付占电子支付比例由2015年的13.15%提升至18.99%，继续呈现出快速增长态势。

（二）移动智能终端用户快速增长，移动金融服务需求巨大

移动智能终端，尤其是智能手机终端，作为移动金融服务的必要载体，它的普及率是促进移动金融服务发展的直接因素。据TalkingData《2015年移动互联网数据报告》中数据显示，截至2015年末，我国移动智能终端用户规模达12.8亿，较2014年增长20.75%。据CNNIC第三十八次《中国互联网络发展状况统计报告》中数据显示，截至2016年6月，我国手机网民规模达6.56亿，占网民总数的92.4%，较2015年底提升2.3个百分点。网民手机上网使用率为92.5%，较2015年底提高2.4个百分点。仅通过手机上网的网民达1.73亿人，占比24.5%。手机在上网设备中占据主导地位。除传统游戏类、即时通信类应用外，用户对医疗、教育、民生缴费、金融理财等新兴领域的应用需求更为明显，与生活息息相关的各类应用正在移动端迅速普及。

（三）移动金融规模不断扩张，移动支付尤为显著

移动金融凭借不受地域时空限制、兼容性好、操作便捷等突出优势，多方位满足了用户需求。其中，移动支付交易规模增长尤为显著。2016年天猫“双11”交易额1207亿元，其中，移动支付交易额990亿元，是2015年的1.6倍，占总交易额82%，比2015年提高约14个百分点。据艾瑞咨询研究数据显示，2015年第三方互联网支付交易规模11.87万亿元，同比增长46.91%；第三方移动支付市场交易规模9.31万亿元，同比增长55.43%。无论是从交易规模还是增长速度上，移动金融业务已呈现出高增长态势，基于移动终端、以客户为中心的移动金融将成为未来金融服务模式的新趋势。

二、我国移动金融发展面临的主要问题

移动金融服务发展勢头强劲，在为银行机构提供新的业务增长点及满足客户便捷性需求的同时，也在监管制度、风险管控等方面存在着一些问题。

（一）移动金融相关监管制度有待完善

移动金融巨大的发展潜力使得商业银行、第三方支付机构、电信运营商等市场主体积极行动，利用自身运营优势和技术优势，加大创新力度，以抢占先机，但参差不齐的技术水平、信用体系等都给监管带来了一定的挑战。中国人民银行于2012年12月正式发布《中国金融移动支付技术标准》，但至今尚未形成明确的监管框架和体系，易出现监管盲区；目前，我国出台的适用于移动金融领域的监管制度主要有中国人民银行2005年10月发布的《电子支付指引（第一号）》、2010年6月发布的《非金融机构支付服务管理办法》及2013年7月发布的《银行卡收单业务管理办法》等，但上述规定对办理移动金融业务的准入条件、业务标准等未作出具体规定，相关监管制度有待进一步完善。

（二）用户对于移动金融服务安全性接受度有待提高

移动金融继承了互联网“分享、开放、互动”的特点，同时，也相继产生了新型的风险隐患。中国银联发布的《2015移动互联网支付安全调查报告》中指出，近90%的受访者认为手机支付必须具备一定的支付验证环节，表明安全性在绝大多数持卡人看来是手机支付的第一关注要素。而1/8的受访者在过去一年中遭遇过网络诈骗，比2014年上升6个百分点。其中，近50%的受访者通过社交账号被骗，其他诈骗手段还包括木马病毒、钓鱼网站、伪基站诈骗短信（仿冒10086等名义），风险形势更加严峻。因此，用户对移动金融服务安全性接受度是影响其发展的重要因素，想要发展移动金融服务，就必须对从技术风险、软硬件环境、发展策略等方面进行安全有效地管控。

（三）移动金融服务区域发展不均衡

农村地区居民文化水平相对较低，移动金融意识淡薄，受传统消费模式影响，对新兴的移动金融服务认同和接受度有限，同时，由于农村地区经济相对落后、交通不便，金融机构网点较少，移动通信等配套设施不完善，居民对移动金融的了解也较少。据CNNIC第三十八次《中国互联网络发展状况统计报告》中数据显示，截至2016年6月，我国网民中农村网民占比26.9%，规模为1.91亿；城镇网民占比73.1%，规模为5.19亿。农村互联网普及率保持稳定，截至2016年6月为31.7%。但是，城镇地区互联网普及率超过农村地区35.6个百分点，城乡差距仍然较大，“不会上网”和“不愿上网”仍是农村人口上网的主要障碍。这就导致了移动金融服务在农村地区的普及率低，推广明显不足。

三、对策及建议

（一）加强立法监管，完善移动金融管理相关制度

首先，建议国家从移动金融整体产业链的角度，以立法的形式明确各监管主体的监管职能，制定相关法律法规、行业规范，细化准入标准、监管政策和业务规范，出台行业相关配套政策及技术标准等，建立一整套完善、合理的监管体系；其次，商业银行等参与主体应不断完善移动金融业务流程，制定相关应急预案，加强安全防范体制建设，规避业务风险；再次，针对移动金融产品的开发和创新，要在技术选用、行业标准、开发流程、人员管控、验收测试等方面制定严格的管理办法，实现全方位业务监管和风险管控。

（二）依靠新型技术手段，提高移动金融服务安全可靠性

一是推动移动金融安全可信公共服务平台及管理系统的互联互通，确保账户介质及其持有人的一致性，应用代码混淆、加密算法等技术手段，保证用户信息安全存储，构建“联网通用、安全可信”的移动金融发展环境；二是运用高强度、多因素的身份识别和交易认证方式，采用手机安全单元、智能密码钥匙等基于安全芯片的电子设备作为技术保护措施，保障用户账务性交易、重要信息变更等高风险操作的安全；三是研究分析移动金融交易欺诈风险案例特征，对移动金融服务依赖的网络环境定期进行评估检验和仿黑客模拟攻击，加强安全策略的制定，理顺风险管控流程环节，不断提高反欺诈识别能力和网络平台的安全性，堵截风险交易、堵塞安全漏洞。

（三）加大政策扶持力度，促进移动金融产业均衡发展

一是建议政府加大对移动金融产业的扶持力度，出台一系列优惠政策，逐步降低服务成本，更好地推动商业银行、电信运营商、第三方支付机构等主体的参与度；二是建议政府加强通信信息等移动金融相关配套基础设施建设，鼓励和引导商业银行、电信运营商、第三方公司在商户受理终端方面进行积极布设，营造移动金融发展良好的商业应用环境，为其加快发展创造有利条件；三是重视农村市场的拓展，因地制宜，改进技术手段，推出专门针对农村支付环境的移动支付产品，凭借互联网降低服务成本的优势，服务三农产业，支持农村经济发展与现代化建设，同时，结合国家“普惠金融”发展战略，鼓励、推动金融资源向农村地区倾斜；四是充分利用电子显示屏、自助设备、网点电视等传统方式，加大对农村地区农户、个体工商户等的移动金融服务宣传力度，加强对移动支付结算工具和结算方式的具体指导，同时，移动金融各方参与主体应开展联合宣传推广，使其多途径了解移动金融服务，引导其向新型支付观念转变，逐步提高移动金融服务意识和接受度，促进移动金融产业均衡发展。