我国商业银行个人理财业务发展的问题及对策

2017-03-07王军舰

商业经济 2017年2期

王军舰

[摘要] 经济的迅速发展为我国商业银行个人理财业务带来了一定的发展空间。然而，现阶段商业银行经营模式制约了个人理财业务的发展；由于缺乏必要的市场调研，商业银行个人理财业务的市场定位模糊；银行间竞争激烈，产品同质化现象严重；高素质理财人员匮乏同时产品营销模式不够科学。要解决这些问题，商业银行要实行混业经营的模式以消除分业经营对个人理财业务的制约，明确市场地位，增强个人理财业务创新意识，培养高素质理财人员并改变营销方式以推动我国商业银行个人理财业务的不断发展。

[关键词] 商业银行；个人理财；问题；对策

[中图分类号] F832.2 [文献标识码] B

引言

近年来，我国各大银行以及地方商业银行正在向着规范化的道路前进，但是其过程是艰辛而又复杂的。现阶段，商业银行越来越多，部分商业银行为了获取更多的市场份额，与各类银行展开了激烈的竞争，在竞争中使用的竞争手段较为低劣，形成了银行之间的不良竞争，阻碍了我国商业银行个人理财业务的发展。本文通过对相关文献、资料的查找，并且实际对商业银行进行考察，对个人理财业务的现状进行分析，发现了其中存在的问题，并且根据存在的问题提出合理可行的解决方案，推动我国商业银行个人理财业务的发展，提高竞争力，获取更高的利润。

一、我国商业银行个人理财业务概述

我国商业银行的利润来源中个人理财业务占据很大比重，它最先起源于美国，经过一段时间的发展逐渐被全球银行所使用，从上个世纪八十年代开始，商业银行个人理财业务就不断发展与进步，至今已经初具模型，成为了商业银行必不可少的业务之一。商业银行的个人理财业务除了能够影响每个人的生活之外，还不断改变着整个金融的发展方向。我国商业银行从上个世纪九十年代开始发展个人理财业务，从刚刚接触到不断完善，并且形成了激烈的竞争。根据相关数据显示，2016年我国居民储蓄率位居全球第三名，由此可见，我国人民更愿意把资金的风险降到最低，把钱存到银行，但是由于这个原因，使得民间的资本得不到有效的利用，不利于国民经济的增长。因此，商业银行随着经济的发展获得了更多人的信任，其各种业务也受到越来越多人的青睐。但是现阶段，我国商业银行个人理财业务的发展还不够成熟，商业银行的工作人员要加大对个人理财业务的研发，更新更多的个人理财业务的品种，培养个人理财业务的专业人才，提升工作人员的综合素质与专业技能，并且正视在实际工作中不同人群的不同需求，不断更新产品尽可能满足各类人群的需求，推动我国商业银行个人理财业务更加成熟。

二、我国商业银行个人理财业务发展现状及发展趋势

（一）我国商业银行个人理财业务发展现状

目前，很多客户没有把闲置的资金进行有效的利用，在这种情况下，商业银行的个人理财业务就能够充分发挥它的作用，可以帮助银行客户把资金进行有效的分配与利用，使客户也能收到稳定的回报。具体来说，每个商业银行都有能力了解客户的实际资金情况，并且通过与客户的交流了解其偏向的理财产品，根据不同客户的不同需求来为其量身定制一款理财产品，增加其投资收入。商业银行个人理财业务通过对计算机的使用，可以更系统的为客户呈现出不同的理财产品以及不同的收益，能够让客户自主选择，增加客户对商业银行个人理财业务的信心，从而进行科学合理的个人理财业务，实现个人收入的最大化。我国商业银行个人理财业务较其他国家来说起步较晚，直到1997年我国中信银行才首次推出了个人理财这项业务。目前，我国人民的工资水平达到了一个质的飞跃，个人可支配资产逐年上升，并且实现了快速增长，居民对商业银行的要求也不断提高，对个人理财业务的需求也越来越多了。由于人们对个人理财产品有着不同的需求，许多商业银行不断创新自身的理财产品，使我国个人理财市场实现了高速增长。另外，我国已有近百家银行机构开展了个人理财业务，创造了更多的个人理财方案，并且展现出了巨大的潜力。

（二）我国商业银行个人理财业务发展趋势

不断的发展与完善是现阶段我国商业银行个人理财业务的发展趋势，它不仅在个人理财产品的质量上取得了一定的成就，而且在数量了也取得了惊人的突破。我国商业银行个人理财产品从原始的单一品种已经发展到出现了各种“组合套餐”，并且随之出现了一些与个人理财业务相关的金融机构，例如“个人理财中心”“个人理财工作室”以及“金融超市”等机构，帮助居民处理一些可支配收入，为其谋取更大的利益。现阶段，我国商业银行个人理财业务的发展主要分为几个步骤：首先产品从简单到复杂的转变；从单一的银行业务向多样化的银行业务发展的转变；从单一的金融机构网点向网络APP以及信息化方向发展的转变；从大众化的服务向个性化的服务发展的转变。随着我国人民对商业银行个人理财业务的要求越来越高，各大商业银行为实现广大人民的利益，巩固自身的发展，正在不断发展与完善个人理财业务，为我国居民实现更大的收益而努力。

三、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）商业银行的经营模式对个人理财业务造成了一定的制约

从其他商业银行的发展模式上来看，商业银行个人理财业务的发展与资本市场有着不可忽视的联系，由于国外金融市场的自由化，商业银行的混业经营模式，促使商业银行个人理财产品更加成熟，并且涉及社會各个领域。但是，我国商业银行的经营模式对个人理财业务造成了一定的制约，由于我国金融业实行的分业经营与分业监管的政策，使每个行业之间联系较少，有的甚至没有联系。银行业、保险业以及证券业统称为金融行业，但是在我国的金融市场中，这三个行业都有着独立的分市场，在进行客户处理时没有实现相互联系，相互沟通，在很大程度上阻碍了我国金融业的发展，而且制约了我国银行业的发展，使得我国商业银行只能代理保险业与证券业的工作，而不能直接办理保险业与证券业的业务，这就使得商业银行的个人理财业务只能在一个较低的层次发展，商业银行无法利用保险业与证券业的市场，更无法达到资本升值与保值的目的。所以说，我国商业银行的个人理财业务现阶段还处在咨询、投资建议为主的初级阶段，无法为客户办理资本升值与保值的相关业务与理财服务，这就算不上真正意义上的个人理财业务。

（二）缺乏必要的市场调查，没有做出明确的市场自我定位

我國商业银行在发展个人理财业务的同时缺乏必要的市场调查，并且没有做出明确的市场自我定位，在一定程度上使我国商业银行个人理财业务的发展陷入窘境。商业银行在销售个人理财产品之前，应该做好对客户的了解与调查，根据客户的资金以及风险偏好做好明确的划分，为其提供合理的个人理财计划。商业银行在进行个人理财业务时没有做好必要的市场调查，没有根据每个客户的价值取向以及生活方式来对客户进行深化的细分，而且还没有注意发现潜在客户，缺乏具有针对性的、差异性强的理财计划。目前，我国商业银行仅仅是针对个人来进行一般的市场划分，缺乏明确的市场定位，而且没有拓展服务对象，导致个人理财业务的服务对象过于单一，大多数是以客户的存款金额为主要因素，并且个人理财业务的服务不够大众化。除此之外，我国商业银行个人理财业务产品种类较少，一是代理业务，帮助客户代缴保险、代换债券等；二是为客户提供相关的金融信息，也就是人们常说的信息服务；三是咨询服务，针对客户的不同需求，为客户解决问题，提供相关的理财建议等。这些服务还不能够为客户提供全方位、多样化以及个性化的个人理财业务，降低了客户的体验与收益。

（三）银行之间竞争激烈，个人理财业务缺乏创新性

随着国民经济的不断发展，人民经济的稳定提高，我国商业银行的数量越来越多，同一地区的商业银行数量不断增加，导致了激烈的市场竞争，而且我国商业银行之间存在个人理财产品类似的情况，没有属于自身特色理财产品，严重影响了我国商业银行个人理财业务的不断前进。现如今，各大商业银行推出的个人理财产品大概有几十种甚至上百种，并且每个银行也在不断的推陈出新，创建属于自己银行的新的个人理财产品。但是，新的理财产品推出，与其他银行对比之后就会发现，这些个人理财产品在一些方面还是存在相似之处，没有太大的特色，投资收益等都几乎相同，商业银行的之间竞争激烈，但是个人理财业务没有足够的创新意识，理财产品类似现象严重，没有明显的差异，使越来越多的人不屑于选择理财产品进行投资。除此之外，银行的许多理财产品创新性大多数落后于市场需求，很难达到预期目标，久而久之，就会导致客户缺乏信心，损失客源。我国商业银行长期以来受各方面因素制约比较严重，经营体制、市场环境以及相关技术等方面无不影响着商业银行的发展。长此以往，商业银行思想较为落后，缺乏产品的创新意识，并且创新能力不强，在个人理财业务上无论是思想还是功能上都落后于市场的发展，无法满足不同客户的不同需求，阻碍了我国商业银行个人理财业务的不断发展。

（四）缺乏高素质的理财人员，产品营销模式不科学

我国商业银行的理财人员素质普遍不是很高，缺乏高素质的理财人才，并且产品营销模式不够科学，很多理财产品无法满足普遍大众的需求，服务不够全面，限制了我国商业银行个人理财业务的发展。商业银行的个人理财业务有着很强的综合性，这就要求工作人员不仅仅要掌握理财的知识，还要了解社会经济的发展趋势，了解相关的法律法规，而且还能够与客户进行良好的沟通，遇到突然事件有一定的应变能力，这样才能够使我国商业银行的个人理财业务稳定发展。但是，目前我国商业银行以及相关的银行机构普遍缺乏高素质的理财人员，这成为了制约我国商业银行发展个人理财业务的重要因素。商业银行的个人理财业务涉及的方面较为广泛，不仅仅是各类的投资项目，还包括对客户的住房规划，风险管理等，帮助客户实现资金的充分利用，获取最大的利益。近些年来，虽然各大商业银行都实行了入职培训，但是个人理财业务的工作水准还远远达不到客户的要求。除此之外，商业银行的理财产品宣传力度不到位，缺乏科学合理的营销模式，很多产品没有受到广大群众的关注，使得大众很难理解理财产品的用途与作用。商业银行在营销个人理财产品时没有以客户为中心，导致我国商业银行个人理财业务发展停滞不前。

四、发展我国商业银行个人理财业务的相关措施

（一）商业银行转变经营模式

根据国外的先进经验，金融行业的混业经营能够使商业银行更好的发展，所以我国商业银行要抓紧时间转变经营模式，帮助商业银行个人理财业务更好更快的发展。随着经济全球化的不断发展，我国商业银行实行混业经营的经营模式是适应金融国际化的必然要求，也是对抗外资银行的必要准备。政府要颁布相关的政策支持商业银行的混业经营，允许其实现跨行业操作，减少干预，鼓励创新。另外，商业银行要与保险业、证券业进行交流合作，达成信息互通，达到预期目标。商业银行的个人理财业务要想得到更好的发展环境，就必须为商业银行的混业经营创造条件，瓦解分业经营，取消分业经营对商业银行个人理财业务的制约，帮助我国商业银行个人理财业务不断发展与完善。

（二）进行市场调研，明确市场地位

提高我国商业银行个人理财业务的水平，需要进行必要的市场调研，明确市场定位。首先要进行市场细分，要根据客户的需求，预期收益以及风险偏好来进行市场细分，按照客户的要求为其提供高质量的个人理财产品，并且还要降低准入门槛，使所有有着理财意愿的人们都能够参与到商业银行的个人理财业务中来。另外，还要根据不同层次的客户制定出合适的理财产品类型，并且要注意理财产品之间的差异性。另外，商业银行要根据不同客户的不同特点，提供可行的个人理财方案，使商业银行的个人理财业务达到一定的水准。

（三）增强个人理财业务的创新意识，树立品牌

目前，我国商业银行的个人理财产品同质化问题严重，商业银行在推出个人理财产品时要增强个人理财业务的创新意识，树立品牌效应。我国居民的收入分为几个层次，要根据不同客户的实际情况来推出具有特色的个人理财产品，使每个人都能够从中受益，研究出真正适用于客户的理财产品，提供全方位的理财服务，使其能够获得更大的收益。另外，商业银行个人理财的工作者也要正确认识到理财产品的生命周期，以及在何时不适用于现阶段的经济环境等，加强个人理财产品的创新，不断推陈出新，不断发展与完善现有的理财产品，提高商业银行个人理财产品的质量与服务水平。

（四）培养高素质的理财人员，改變营销方式

现阶段，商业银行要想发展的越来越好就必须要培养高素质的理财人员。专业的理财规划师是商业银行提高竞争力的重要因素，商业银行要根据自身的实际情况来培养一些专业的理财规划师，理财规划师不仅仅要掌握理财方面知识，还要精通保险、证券以及基金等方面的技能，为客户设计出完善的理财计划。另外，商业银行还要改变营销方式，转变营销策略，加大宣传力度，进行信息化建设，为提高我国商业银行个人理财业务做贡献。

五、总结

总而言之，我国商业银行个人理财业务的发展还不够成熟，在很多方面还存在着一定的问题，需要社会各界共同努力，共同监督，商业银行应不断完善自己的理财业务，不断进行创新，针对问题正视自身的不足，努力改正，使我国商业银行个人理财业务不断发展、进步。

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