◆杨延鹏

我国股份制商业银行的未来发展趋势与战略决策研究

◆杨延鹏

目前，我国已经迎来了高速发展的转型时期，股份制商业银行也从过去的艰难时期走上了更加曲折、充满竞争的新时代。为此，要求我们抓住机遇，通过创新手段迎接未来发展中可能面临的挑战。我国股份制商业银行正处于关键时期，其未来发展趋势中机遇与挑战并存，亟需一系列科学的金融改革，确保股份制商业银行的可持续发展。

商业银行；发展趋势；战略决策

新时期，资本市场化、金融全球化促使商业银行传统业务不得不面临根本性改革，以适应时代发展需求，所以，我国股份制商业银行必须摒弃传统创业阶段发展理念，正确审视二次创业的机遇，沉着冷静的分析股份制商业银行的内外环境和所处阶段，结合自身经营状况，掌握未来发展趋势，致力于科学的战略决策，在巩固传统业务的基础上，创新制度，引导需求，促进资本市场投资服务和合作，创新金融产品和手段，确保股份制商业银行的健康发展。

一、我国股份制商业银行的未来发展趋势

（一）从国际角度分析

1.金融全球化对于我国股份制商业银行而言，其影响依据局限于国内生产方式挑战，目前以知识经济为中心的新一轮革命正在悄然兴起，并且为金融、经济的全球化和国际化提供了发展动力和技术基础。

2.国际金融综合化对我国股份制商业银行经营模式也造成了一定的影响，根据1999年《金融服务现代化法案》的提出，昭示着以美国为首的西方发达国家的金融体系重新回归混乱，并且，银行集团逐渐开始向着国际金融集团方向迈进，为综合化金融服务提供助力，同时涉足于新兴金融领域，非金融机构也高度活跃，部分最初的市场化应用和金融产品创新，也标志着非银行金融业和银行业之间的界限变得更加模糊。

3.自加入WTO以来，我国股份制商业银行的竞争力受到了削弱，要求我国必须实施更加开放的金融政策，并且采纳国际标准、国际法规以及国际惯例，西方发达国家的外资银行可以进入到我国市场中，同时香港银行业也逐渐向外走出，香港和内地商业银行之间对金融挑战的态度，对比鲜明。

（二）从国内角度分析

1.财政政策调整

我国财政部于2001年陆续发布了《关于调整金融企业应收利息核算办法》、《关于金融企业住房制度改革若干财务问题的规定》、等文件，对核销政策、呆账准备提取以及财政政策进行了一系列的调整。某种意义上来说，上述文件更加有利于我国股份制商业银行的精准核算损益，从而降低资产损失，提高资产质量，不仅能够有效保护资产，还可以促进金融业的健康、良性以及稳健发展，并且逐步和国际接轨，尽管如此，在短期内依旧会对我国股份制商业银行的账面盈利情况造成影响，部分银行将可能面临巨额亏损。

2.货币政策调整

根据我国社会主义市场经济总体要求和对外开放战略部署，在加入WTO后资本项目能够促进人民币的兑换进程，促进人民币与国际的接轨，为此，未来将会进一步放松相应汇率管制，且进一步扩大利率自由化范围。上述状况均会对利率和汇率造成波动，从而为选择性较少的成本—收益分析、管理信息系统、汇率风险管理以及规避利率风险等方面带来挑战。

3.监管方式调整

商业银行的目标始终在于不断提高资本充足率，自1998年后《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》，标志着利用最低资本充足率标准的设定，强化国际银行业的稳定性和安全性。我国中央银行参与了该协议的制定与讨论工作，并积极进行国内银行监管。对于已上市的商业银行等监管机构，其必将进行监管方式的改革，并且通过更为透明的鞭策与激励办法，例如实现商业银行的“披露制”，从而提高我国股份制商业银行的经营透明度。假如我国股份制商业银行经营管理不善，部分指标未能满足监管局要求，待披露后将会对其社会信誉和社会形象造成负面影响，继而影响其经营业务的发展。

4.国内资本市场发展带来的影响

自上世纪90年代初，国内资本市场发展极为迅速，2001年，沪深两地股票总股本发行是90年的1384倍，市场价值时期3897倍，尽管如此，国内金融机构贷款增量仅仅为6.61倍，除了股票的快速发展之外，基金的成长速度也十分可喜。我国资本市场的快速发展不仅分流和吸引了银行的优质款，还对银行原有优质客户形成威胁。

（三）从我国股份制商业银行内部分析

商业银行是一种高负债行业，具有天生的内在脆弱性，即高风险性。商业银行的高风险在于信息的不对称，即存款人、借款人以及贷款人之间，普遍发生，情况多种多样。然而，在不同的经济发展时期，任何一家银行的风险也不尽相同，所以需要采取的策略和防范措施也有较大的差异，目前，我国股份制商业银行正面临着诸多风险。

1.信用风险

因为企业改制重组，从而导致社会信用链条薄弱、信用意识弱化、信用环境恶化，企业逃废银行债务屡见不鲜，成为了危害社会和谐的重点问题。目前，我国企业战略性重组依旧处于初级阶段，更大范围、规模的活动仍在后面，依据当前的趋势和局面，将会为银行资产带来巨大困难，并且不利于银行新货款的发放。我国宪法明确规定保护公民储蓄财产，但是银行资产却并没有明确的法律保护条款，由于法律关系的不对称性，对于我国股份制商业银行的经营而言极为不利，总之，社会信用体系重构已迫在眉睫。

2.信贷风险

因为我国股份制商业银行资产大部分为信贷资产，所以信贷风险将会对我国股份制商业银行的生存发展产生重要影响，是首要的经营性风险，信贷资产规模和信贷资产质量直接决定了银行的盈利水平及能力。

3.操作风险

事实表明，我国股份制商业银行的经营性风险诸多，例如当事人操作不当以及信贷风险之间的关联，具体表现如下：从事违法、违纪和违规行为，导致道德风险，为银行带来损失；不按照规定操作，超越授信、授权范围办事；存在侥幸心理导致的过失；由于人员频繁变动，导致不熟悉规定以及培训不到位，存在操作失误；操作规程不完善，存在漏洞，有一定的风险性。

4.新产品开发风险

目前，我国股份制商业银行所从事的金融创新活动主要围绕开发新产品，广义上来说，新产品开发主要包括自主开发型、改进型、引进型三种，其中，自主开发型的风险最高，表现为侵权风险、功能缺陷风险、成本—收益不对称风险、开发失败风险等，与此同时，经营场所安全风险、利率风险、金融诈骗风险、汇率风险等也值得关注。

（四）银行资本社会化必将面临生死抉择

随着我国经济市场化的程度不断提高，诸多的金融机构作为公众上市公司，伴随着金融机构的市场退出和准入政策，势必会对其造成重要影响，不断发生股份制商业银行的股权收购和转让，在此过程中，能否永葆发展生机，是我国股份制商业银行未来发展需密切关注的问题。

二、我国股份制商业银行战略决策

（一）转变认识，内生性调整经营战略

传统上人们普遍认为我国商业银行在国民经济中扮演着重要角色，是最重要的经济部分，并且深信不疑，但是，随着资本市场的快速发展，我国金融结构发生了根本性变化，所以应审时度势的理性看待发展趋势，进一步发展直接融资，用新的形势取代存、放、汇、兑。

1.发展资本市场相关的新兴业务，例如代理证券业务和代理保险业务，具体内容包括如下：社会信用资源和网络资源共享、催收清收基金托管、银证转账、代理收账、代理结算、代售证券、代售保单、代理开证、同业拆借，取长补短，丰富自身核心优势。

2.提供便利性的居民、社会服务，例如投资咨询业务、个人理财业务、转账和账户查询业务、个人交易结算、个人外汇买卖业务、信用卡业务、代开支票业务、代理国际卡业务、保管箱业务、代理项目收费业务、代发工资业务、代收代付业务等。

3.自动规避风险业务，金融创新还体现于金融工具的创新，科学规避经营风险、利率风险和汇率风险，降低成本，目前，我国关于金融工具创新的阻力较大，相关衍生品市场不发达。为此，我国股份制商业银行需要不断督促监管当局放开市场管制，同时结合自身实际情况，大力引入房屋信贷证券化、远期外汇买卖、远期利率合约、利率调期、币种互换、利率互换等可行业务。

（二）提高中小金融机构社会信誉

目前，对于我国股份制商业银行而言，构建中小银行存款保险制度，能够切实提高存款人对银行业的信心，扩展中小银行存款来源，降低存款波动性。在构建存款保险制度的同时，其社会信用体系的构建必不可少，某种意义上来说，社会信用体系主要包括两个方面，一方面是法人（机构）信用，一方面是个人（自然人）信用，二者密切关联。社会信用体系的构建，有助于提高社会信用法制意识、契约意识以及信用意识，降低银行和客户之间的信息不对称性，对于我国股份制商业银行的非常规业务有着长远的战略意义。

（三）启动中小商业银行合并程序

在国际金融业的时代需求下，发展金融机构的战略性重组势在必行，我国股份制商业银行若想融入国际金融体系中，也必须进行战略性改革和调整。金融机构的调整，也需要国内产业结构、经济机构的调整，从而对那些不适应国际市场变化形式的金融机构优胜劣汰，与此同时，兼并经营偏弱的小金融机构，消除风险源，转移和分散风险，对于高风险性金融机构，要进行连带责任，追究当事人责任，并做好清偿、清理债权债务等工作，降低（接受者）负担。

总结：综上所述，我国正处于改革开放发展的关键时期，股份制商业银行将面临着来自国际化发展趋势所带来的机遇与挑战，若要保障银行业的可持续发展，则必须审时度势，着手于未来发展趋势和自身实际情况，科学制定战略决策，提高核心竞争力。

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（作者单位：南开大学；渤海银行股份有限公司）