专题

砥砺前行超越自我在更高层次上引领信用卡发展
———专访中国工商银行牡丹卡中心总裁 王都富

《金融言行》：非常感谢您接受我们的采访。我们了解到，工行在去年以1.15亿张信用卡成功问鼎全球最大信用卡发卡行，并成为首家在美国市场上自主发行信用卡的中资银行。能给我们介绍下工银信用卡业务的整体经营情况吗？

王都富：很高兴接受贵刊的采访。2016年，我国经济金融形势严峻而且复杂，在这样的环境下，工商银行信用卡业务保持了发展定力，在市场拓展、业务创新、管理提升等方面实施了一系列卓有成效的举措，彰显了发展动力足、活力强、韧性好、潜力大的优势，也取得了显著的成绩。

首先是在规模化发展上取得了里程碑式的重要成就。2016年以来，工商银行不断延伸信用卡服务触角、扩大客户范围，推动发卡量继续强劲增长，跃居全球最大信用卡发卡银行，截至12月末，工银信用卡发卡量达1.21亿张，信用卡消费交易额2.76万亿元，信用卡贷款余额4516亿元，业务规模领跑国内同业，四行占比稳定在1/3左右。工银信用卡在国际市场的影响力和品牌形象得到了全面提升。

其次是在专业化经营上达到了新高度。工商银行坚持以科学的经营体制推动业务不断实现新跨越，继2015年在银行卡业务部挂牌成立“个人信用消费金融中心”并实践信用类消费贷款标准化、数据化经营后，于2016年成立了商户发展中心，再开银行业先河，形成了“一部三中心”的专业化经营架构。信用卡、商户收单、个人信用消费贷款三大板块业务在更高层次上融合发展的格局已经形成。2016年末，特约商户总量达260万户，收单交易额将近10万亿元。

第三是在移动化发展上完成了新跨越。2016年以来，我们持续丰富移动支付产品和服务体系，构建了以HCE云闪付、Apple Pay、三星Pay、华为Pay、小米Pay为核心的手机信用卡产品线，并且在e-ICBC框架下实施“O2O支付精品工程”，推出了银行业首款扫码支付产品——工银二维码支付。该产品不仅具备市场主流扫码产品的全部功能，而且更安全、更通用。目前，工银二维码支付已经打出了品牌和影响力，“工行红”与“支付宝蓝、微信绿”在扫码支付市场形成了“三足鼎立”之势。

第四是在互联网化发展上实现了新突破。一方面，通过互联网渠道获取年轻活跃客户正式破题。我们选取年轻客户使用最频繁的互联网服务商开展引流拓户合作，并且积极打造年轻客户专属产品。另一方面，互联网融资产品创出了品牌效应。我们推出了信用消费金融品牌“工银融e借”，开展了“贷款1万、日息1元”促销活动，微信朋友圈广告推出后单日传播4500万人次，创微信金融类广告最高记录，单日放款峰值达3.8亿元，树立起了额度更高、价格更优、到账更快、期限更宽的良好口碑。此外，我们投产了互联网服务平台——工银e生活，入驻商户接近230万户，逐步搭建起贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融体系。

可以说，工银信用卡不但直面新形势保持了健康发展，也面向未来积蓄了新的发展势能，在引领产业发展的道路上不断砥砺前行、超越自我。

《金融言行》：我们知道银行业务优秀业绩的背后往往有合理的经营机制支撑。工行早在2002年就设立了首家信用卡专业化经营机构（牡丹卡中心），我们也很想了解，这样的布局对工银信用卡经营业绩的取得起到怎样的作用？

王都富：千里之行，积于跬步，辉煌的事业，靠的是正确的方向和全行持之以恒的奋斗。2002年工商银行率先成立专业化经营、集约化管理的专营机构——牡丹卡中心，以敢为人先的气魄揭开了商业银行信用卡经营改革的序幕，建立起了信用卡“规模化、全球化、精品化、专业化”发展的保障机制，使工银信用卡业务进入了全面提速、全面优化、全面升级的发展新阶段。

在市场拓展上，我们跑出了工行速度。2006年，工银信用卡首创“超双千”佳绩，发卡1000万张、消费1000亿元，创下中国信用卡行业规模化发展的新记录。2014年，工银信用卡发卡量在国内率先“破亿”，实现了历史性的新跨越，2016年又问鼎全球第一，将中国信用卡产业带到了新的历史高度。截至2016年末，工银信用卡发卡量是2002年牡丹卡中心成立之初的23倍，信用卡消费额、贷款余额分别是2002年的124倍、324倍。今天的中国市场上，每四张信用卡就有一张工银信用卡，我们的发卡、消费、收单、贷款等指标都领跑同业。

在经营管理上，我们不断实现新突破。组织机构方面，相继挂牌成立个人信用消费金融中心和商户发展中心，有效激发了信用卡、信用消费贷款和商户收单三大板块协同发展的潜能；经营机制方面，陆续实现信用卡业务授权集中、清算集中、核算集中、资金财务集中和综合统计集中，建成基于NOVA系统的全行一体化信用卡运营平台，继而贯通境外FOVA与境内NOVA系统，组建工银信用卡中心（国际），推动One ICBC框架下的工银信用卡全球一体化发展；运营模式方面，从简单规模化发展到数据化精确营销，进而到今天依托大数据和互联网更快速、更高效、更大规模地拓展市场，走出了一条具有工行特色的规模化、专业化经营新路子。

在品牌建设上，我们收获了客户口碑，开创了卓越品牌。工银信用卡以突出的支付效率和融资能力赢得了市场，以日益完善的服务体系和优良的服务品质赢得了客户，受到社会各界的信赖和好评，荣获各种奖项百余项，2014年被国家工信部授予“中国第一信用卡品牌”称号，连续两年荣获《环球金融》“中国最佳信用卡银行”等重要奖项，2016年荣膺“中国最佳个人信用卡”和“年度最具互联网基因信用卡银行”等重要奖项。

可以说，牡丹卡中心成立以来的一系列经营管理机制创新，适应了市场拓展需要，夯实了业务发展基础，推动了信用卡业务不断迈上新台阶、实现新跨越。工银信用卡不仅有力地增强了自身升级发展的实力，也为全行发展做出了重要贡献，逐步成为全行客户增长的加速器、转型发展的推动器和收益增长的稳定器。

《金融言行》：信用卡是商业银行创新最活跃的领域，工行除了在经营机制上大胆创新之外，在推动信用卡业务创新发展上又做了哪些努力？

王都富：工银信用卡发展之路就是一条开拓创新之路，工商银行的创新源自于客户、服务于客户，始终与时代发展同行，因客户需求而变。

依托工商银行强大的科技实力、优秀的研发团队，我们创造了50多个同业第一，比如，我行是全球第一家并且到目前是唯一一家与六大国际卡组织合作的“全品牌发卡银行”；获得了全国首个信用卡专利；打造了全球第一张真正意义上的多币种信用卡——环球旅行信用卡；发行了全国第一张EMV、PBOC标准芯片卡、第一张白金信用卡、第一张黑金信用卡、第一张公务卡及第一张HCE云闪付手机信用卡；在全球信用卡发祥地——美国，发行了中资银行的第一张信用卡；研发了全国首款线上POS；推出了银行业首款二维码支付产品——工银二维码支付。我们的每一次创新，都力争树立一个业界标杆，打造一个市场亮点！

理论和实践表明，信用卡是商业银行最具互联网基因的金融产品，而互联网时代金融服务制胜的核心要素是客户体验，今后，工银信用卡业务创新将在实质风险可控的前提下突出“体验为王”这一核心理念，深入推进互联网化转型。我们将同步推进信用卡支付功能和融资功能的开发，打造真正意义上的互联网金融产品和服务。我们还将深入优化信用卡产品结构，以产品客群化为指导思想，立足需求热点，做好优势产品的权益提升工作，同时对于客群相同的产品进行整合，集中资源打造商旅类信用卡、女性客户和年轻客户专属信用卡等几大产品系列，全面提升工银信用卡客户体验和品牌美誉度。

《金融言行》：银行业务创新往往都伴随着风险，尤其是在当下互联网、新技术快速发展的环境下，这种矛盾会更加突出。工银信用卡在不断创新的同时，又采取了哪些措施来规避这些风险，降低风险成本？

王都富：信用卡具有无担保、纯信用、循环贷的特点，面临的主要风险为信用风险、欺诈风险。信用风险主要是银行授信发卡后，持卡人违约拒偿欠款而产生的坏账风险，包括恶意透支、套现、违规用卡等；欺诈风险是因信用卡诈骗产生的风险，如虚假申请、伪卡、失窃卡盗刷等。

近年来，互联网和新技术越来越广泛地应用到信用卡领域，有力地推动了信用卡业务创新，开辟了更多的市场空间。例如，工银二维码支付的推出，使得支付服务延伸到了以前由于技术和成本门槛而难以覆盖到的小微商户，濡养经济的“毛细血管”，打通金融服务的最后一公里。目前工银二维码商户已突破了180万户。然而互联网和新技术也是一把双刃剑，在促进信用卡业务发展的同时，也为风险防控带来了新的挑战，信用卡业务风险呈现出了新趋势、新特点。一是信用卡的欺诈风险快速向互联网支付渠道聚集，无卡交易欺诈比率大幅上升，互联网支付欺诈快速成为主要的欺诈类型之一。二是信用卡犯罪呈智能化趋势，不法分子通常利用互联网、自助终端、智能终端等新渠道新载体实施诈骗，欺诈手法不断翻新，而且隐蔽性更强，甚至利用无线电、蓝牙等技术实现“无人操作”，反侦察能力较强。三是由于互联网支付、移动支付的数据化特性以及互联网的开放性特点，客户敏感信息安全时常受到威胁，一旦出现网络安全事件，不法分子往往窃取大量信息并实施信用卡诈骗，造成大量损失。此外，由于部分领域监管滞后，不法分子不但利用信用卡交易漏洞，还时常利用规则漏洞，违规用卡、信用卡诈骗等案件时常肇始于“钻空子”；由于互联网支付的便利性，本应该用于消费领域的信用卡资金更容易被挪作他用，违规进入生产经营、房地产、投资等领域，埋下信用风险隐患。

未来一个时期，工商银行信用卡业务创新发展的方向就是互联网化，我们将充分应用信用卡作为数据密集型、数据依赖型业务的特征，建立信用卡业务决策数据平台，并以此为支撑，构建贯穿信用卡业务全流程的数据化风控体系，有力地支持信用卡互联网化转型。一方面是把好客户准入关，解决“病从口入”的问题。深入推进客户收入预测模型、授信模型、申请反欺诈系统的优化与应用，全面评价客户身份和申请的真实性，提升精准授信水平，增强对“实质风险”的把控能力。规范全行统一授信标准，提高审批效率，将授信资源向年轻活跃客户倾斜。积极引入可信、有效、稳定的外部征信与消费行为数据，与行内数据形成互补，进一步优化客户信用评价体系。兼顾客户体验与风险防控，建立更加高效的动态授信管理体系，既防止过度授信，也防止授信不足，建立起既控制潜在风险客户风险敞口又鼓励优质客户用卡消费的调额机制。另一方面是前移风险控制关口，提升风险预警准确率和预警效率。结合新一代信用卡全球风险监测干预系统、客户预期违约概率模型以及外部风险数据，通过系统硬控制实现分层次、分等级的风险干预决策，并且研究建立针对重点客群、重点产品的风险监测模型和防控策略。继续推动应用客户实时定位技术，与主要移动通讯运营商、主流手机APP等机构或平台的合作，扩大实时定位信息获取范围，更加全面精准地防范欺诈风险。此外，我们还将创新推进贷后管理，严格落实监管规定，依托互联网、大数据等新技术新手段，严防信用卡贷款资金流入生产经营、房地产、投资等政策禁入领域，发现风险果断采取措施。同时，深入应用第三方失联客户信息修复产品，有力地做好逾期贷款管理工作。

总而言之，风险防控技术一直是工商银行信用卡业务的核心竞争力之一，今后工银信用卡的创新发展，将更好地平衡风险防控和客户体验的关系，与时俱进地运用新思维、新手段为业务创新发展保驾护航。

《金融言行》：信用卡作为中间业务收入贡献最大的产品线，目前面临的支付手段升级、同业跨界竞争尤为激烈。作为世界上最大的信用卡发卡行，面对这些挑战，未来工行又有怎样的发展思路，从最大走向最好？

王都富：信用卡业务抗经济波动能力强、创收能力强、风险分散，是商业银行在经济下行期间做大优质资产规模、稳定利润增长的重要抓手。近年来，信用卡已经成为互联网金融创新最活跃、最丰富、最有想象力的板块，银行业乃至非银行金融机构不惜重金深耕信用卡或“类信用卡”市场，商业银行能否赢得互联网金融竞争很大程度上就在于能否赢得信用卡市场竞争。当前，工商银行信用卡业务已经基本度过了规模经济的塑形期，下一阶段，我们将在继续做大业务规模的基础上，推进信用卡业务互联网化转型发展，实现市场拓展与效益增长协调并进。

首先是做大有效市场规模，向市场要效益。坚持获客互联网化，大力开拓互联网获客渠道，与传统渠道形成双轮驱动的发展格局，大规模发展行内外年轻活跃客户，助推消费额增长；坚持融资互联网化，做大信用卡资产业务，打造真正的互联网融资产品，以此作为新的盈利增长点；坚持支付互联网化，加快拓展线上线下商户，打造聚合支付平台，为更广泛的商户和客户提供支付服务。

其次是推动客户服务转型，向服务要效益。推动电话中心从“成本中心”向“价值中心”转变，一方面提升简单服务的智能化处理水平，释放人力资源；另一方面建立外呼营销服务体系，使电话中心的职能从被动式电话服务向主动式精准营销转变，增强价值创造能力。同时，加快推广基于移动互联的新型服务平台“工银e生活”，同时面向我行及他行客户与商户，集生活、消费和金融服务于一体，整合支付、融资、信息中介功能，为客户提供全新体验的互联网化生活和互联网化金融服务。

第三是实施精细化管理，向管理要效益。对各个业务板块开展投入产出和收入成本分析，揭示效益贡献差异和盈利变动趋势，夯实精细化效益管理的基础。从客户贡献、产品贡献和同业比较等角度分析收益结构，找准收益增长点。优化信用卡经营考评体系，激发全行发展信用卡业务的积极性和主动性。

最后是建设大数据风控体系，向质量要效益。按照“减少损失也是增加收益”的思路，从贷前到贷后开展全流程风险管理。依托大数据和系统模型，全面评价客户身份和申请信息的真实性，科学核定授信额度，从源头上把控信用风险。应用风险评分模型，预测客户违约概率并开展风险排查，对存在违约风险的客户及时采取风控措施。建立市场化的不良贷款清收机制，提高逾期贷款回款率，同时积极创新资产处置方式，稳定资产质量。

古人有一句话：周虽旧邦，其命维新；如将不尽，与古为新。这句话同样适用于工商银行，我们不仅是稳健发展的传统大型商业银行，同时也是与时俱进、勇于革新的全球第一大行。当前信用卡业务升级换代快，市场竞争激烈，对我们而言，这既是挑战，也是动力，我们将把握机遇、直面挑战、突破瓶颈，通过转型发展、创新发展，创造一个新的、更持久的增长周期，在更高的层次上继续引领中国乃至全球信用卡产业的发展。

《金融言行》：感谢您接受我们的采访，也祝工银信用卡未来发展得更好！