截至2016年初，受内外经济及经营因素影响，珙县农商银行账面不良贷款余额达20，959万元，较年初增长13，910万元，不良贷款占比9.9%；截至2016年6月末，不良贷款20，764万元，占比9.41%，不良贷款金额较年初下降136万元。

深入查找不良贷款成因

不良贷款形成原因，有诸多因素，既有外部客观的，又有内部主观的。

外部影响因素包括煤炭企业悉数关停、民间借贷活跃、企业法人代表“跑路”、担保公司出现风险、诉讼贷款执行难、农户小额贷款风险、接收的抵债资产处置难等。

其中，珙县农商银行直接涉及煤炭行业形成的不良贷款共7户12笔，金额4790万元，欠息750万元。融资性担保公司贷款共计120笔，贷款余额8831万元。已形成不良贷款63笔、金额5517万元。小额不良贷款已达7331万元等。

内部主观原因包括贷款发放未坚持审慎性原则，带“病”放贷；操作风险，重贷轻管、重放轻收、责任追究不到位，信贷管理制度执行流于形式；道德风险，部分信贷人员职业操守、道德规范薄弱，不作为、乱作为，无视信贷规章及有关法律法规等。

多项举措压降不良贷款

不良贷款是制约甚至威胁许多农商银行未来发展的“毒瘤”，为让农商银行能够卸下包袱，轻装上阵，笔者认为应当采取以下措施进行化解：

——分析成因，台账管理。逐户对不良贷款成因进行分析，建立不良贷款台账，实行名单制管理，序时登记，从易到难，户户见面，一户一策制定清收方案。

——包片负责，定期交账。1.总行成立四个不良贷款清收工作督导工作组，实行分片包干督导，挂片考核。……