陈鸿志

摘 要：商业银行在综合经营背景之下，商业银行保险业务也逐渐开始向一体化方向建设，商业银行也逐渐转变为金融企业。本文就以商业银行综合经营背景作为研究基础，对于商业银行保险业务发展进行研究分析，进而对于商业银行保险业务发展提出针对性意见。

关键词：商业银行；综合经营；商业银行保险

0 前言

商业银行保险是有商业银行直接推出的一种保险形式，也是商业银行在进行综合经营建设过程中主要内容。在2008年的时候，我国监管部门正式通过商业银行与保险企业之间可以相互投资，但是是需要在合规并且风险有效控制的背景之下，这也就表示着商业银行保险主要由原有的零散销售转变为的金融企业的形式。要是从综合经营角度而言，商业银行保险在经营建设过程中，能够将产品转变到资本层面上，进而实现自营模式。

1 我国商业银行保险发展特点

现阶段，我国商业银行保险业务真正快速发展建设，保险业务所具有的经营建设规模也在不断增加，商业银行在保险业务模式上面也在逐渐创新完善，商业银行保险业务在快速发展过程中，主要呈现以下特点：

（一）商业银行保险发展迅猛

近几年，商业银行保险业务发展十分迅速，尤其是在寿险方面，现在已经成为主要的销售途径，但是在非寿险上面发展速度相对于落后。

根据有关部门统计，我国商业银行在2001年的时候，在保险上面的收入仅仅为45亿元，在2005年的时候就已经增长到905亿元，截止到2015年的之后，商业银行在保险方面的收入已经超过4000亿元，商业银行在保险方面所获得的收入每年都在呈现几何倍数增加。正是由于我国商业银行保险方面的收入在持续增加，进而让商业银行所推出的保业务成为我国保险市场内的主要内容。对于我国商业银行保险发展情况整体性分析，商业银行保险增长速度或者是迷茫阶段，已经成为影响我国保险市场发展建设的主要因素在之一。

商业银行保险业务主要在寿险上面具有十分显著的优势，在非寿险业务上面还存在一定不足。商业银行在非寿险业务上面发展时间较短，与有关机构之间并没有形成良好的合作关系，虽然很多企业已经与商业银行之间签署了非寿险合同，但是主要还是框架性合作，实质性内容数量有限，合同模式较为简单，并且产品类别有关[1]。

（二）代理协议模式仍占据主导地质，但是逐渐出现了新型模式

现阶段，在商业银行所发行的保险业务模式中，主要还是通过保险公司所制定的商业银行保险产品作为主要销售产品，商业银行在这个过程中收取一定费用。也就是说，保险公司与商业银行之间的合作主要还是以短期作为核心，商业银行及保险都能够通过这种途径创建合作关系，也就是一家商业银行可能同时与多家保险公司合同，一个保险公司也能够与多家商业银行合作。保险公司与商业银行之间的合同都是每年确定一次，商业银行按照保险公司所制定的产品类别进行分配，进行多样化合作。但是商业银行与保险公司之间并没有形成长久性经济效益，合作过于形式化。

伴随着商业银行与保险公司之间合作不断深入性开展，商业银行及保险公司之间也开始逐渐出现新型合作模式，例如广大商业银行就与平安保险公司之间形成了其他金融方面业务合作关系，并不仅仅是在保险业务上面合作，这种合作形式也国外保险公司与商业银行之间早就已经出现。我国商业银行保险经营模式在不断创新完善过程中，我国商业银行保险又会进入到一个新的发展局面内[2]。

2 我国商业银行保险存在问题的主要原因

（一）商业银行与保险公司合作关系松散，合作模式单一

商业银行与保险公司之间所进行的合作模式主要还集中在销售协议上面，也就是商业银行销售保险公司所推出的保险业务，商业银行在这个过程中收取一定费用，自身并不需要承担有关保险责任，这种合作模式应该是层次最低的合同方式。合作双方之间并没有长期经济效益作为保障，合作关系非常容易出现松动，具有较强的随意性[3]。

（二）销售方式简单，销售途径单一

商业银行在对于保险业务销售过程中，主要还是通过商业银行分支机构所落实。正常情况下，商业银行内工作人员并不会主动向消费者接受保险业务，所以商业银行保险业务主要都是等待着消费者的咨询。商业银行会将保险业务有关内容放在柜台上面进行展示，消费者自行阅读。但是目前我国消费者并没有形成较高的保险消费观念，对于保险产品了解十分有限，对于商业银行保险业务销售造成了严重影响。虽然商业银行在保险销售上面逐渐退出了电话销售或者是理财中心等等途径，但是基本上还处于发展初始阶段，发展水平较低，还需要不断进行完善[4]。

3 商业银行保险业务发展建议

（一）创造商业银行经营保险业务的良好制度环境

商业银行想要真正推广保险业务，就需要让保险行业及商业银行行业之间积极整合。从商业银行综合经营角度进行分析研究，商业银行积极参与到保险行业内，通过控股的形式，推动商业银行保险业务的发展建设，这样做取得的效果也将是最佳的。商业银行保险应该是一个新型行业，拥有良好的市场前景，监管部门应该提高对于经营商业银行建设的关注程度，不断增加商业银行与保险公司之间的合作，稳定保证商业银行保险业务的发展建设。并且以此作为基础，商业银行能够控股创建保险公司，直接指定保险业务。商业银行还可以积极借鉴国际上面成功的经验，商业银行可以对于保险代理公司或者是经济公司进行收购，拓宽商业银行保险业务销售范围，提升商业银行保险业务销售水平。

（二）充分利用商业银行销售途径所具有的优势，加强交叉销售技能

在现阶段商业银行所具有的所有保险模式内，商业银行保险业务主要受到三方面影响，分别是商业银行途径优势利用情况、分销保险产品及分销过程中所能够产生的价值。我国商业银行在销售保险业务的时候，不应该太过于关注模式选择上面所具有的问题，应该将重点放在销售落实质量及成果上面，还是以合作模式作为主要保险业务销售方式，对于保险业务销售平台不断进行完善，提高保险业务销售能力，为商业银行综合经营奠定坚实的基础。与此同时，正常商业银行在保险业务销售过程中，最为主要的问题就是交叉销售，商业银行在交叉销售过程中不应该将销售重点放在产品上面，而是应该将销售重点放在消费者上面。产品类别的增加并不会显著提高商业银行在保险业务上面所具有的收入，所以商业银行在保险销售过程中必须改变传统销售观念，商业银行内部组织结构也需要进行调整，为商业银行保险业务销售提供良好的环境，交叉销售以用户作为核心[5]。

（三）加强商业银行和保险业务价值链的整合

商业银行综合经营之下，商业银行保险业务进行一体化建设，能够有效推动商业银行金融企业建设，同时也是商业银行保险业务是否取得良好成果的主要判断标准。商业银行在保险业务销售过程中应该一直秉持着动态性的观念，对于商业银行与保险业务之间所具有的价值链不断进行整合。商业银行在参与到保险公司经营建设滞后，应该从经济效益角度，对于商业银行保险业务价值链进行整合，整个销售流程以用户作为核心。也就是应该按照客户群体类别制定保险业務，这就需要商业银行及保险公司之间不断合作，做好资产管理工作[6]。

3 结论

商业银行保险业务的发展对于我国商业银行综合经营具有重要意义，同时对于保险行业发展建设也具有重要意义。要是从商业银行角度分析，商业银行保险业务不仅仅能够提高商业银行收入，还能够推动商业银行综合经营。商业银行保险业务在发展过程中能够，能够为商业银行综合经营建设提供一定经验。要是从保险行业角度分析，商业银行保险作为保险市场内的重要组成部分，已经成为保险行业发展的支撑点。

参考文献

[1]崔家勇.加快我国商业银行保险发展的对策研究[J].财经问题研究，2012，03：60-65.

[2]本刊编辑部.创新发展保险业务稳步推进综合经营——中国工商商业银行2012年第2期创新沙龙

在北京举行[J].中国城市金融，2012，06：20-23.

[3]李晓峰.我国商业银行传统业务的转型及其路径分析[J].北京师范大学学报（社会科学版），2010，06：109-114.

[4]魏涛，刘义，杨荣，曾羽，王家.激辩：中国“影子商业银行”与金融改革[J].金融发展评论，2013，02：1-51.

[5]吕可.银保合作信用保证保险产品创新的国际经验借鉴[J].财政监督，2013，23：74-77.

[6]刘亮.关于商业银行发展对公综合经营业务的思考和建议[J].武汉金融，2011，12：34-35.