文/本刊记者 李 苹

春节红包背后：移动支付的未来看上去一片光明

文/本刊记者 李 苹

不知从何时开始，在自家门口购买瓜果蔬菜支付时，掏出手机“一扫”直接就付款，省去了找零钱，方便啊！

现如今，互联网金融早已经渗入到人们生活的方方面面。与同事开玩笑说，外出可以不带钱包了，但不能不带手机。正所谓“一机在手，走遍天下都不怕”。

各类电子红包呈井喷式增长

今年春节，金鸡百纳。红包——这一节日传统习俗在移动互联网时代被线上产品化。在有300多人的微信群内，一个分成100份的红包，不到半分钟的时间内被“抢完”。

中国互联网络信息中心发布的第39次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿。其中，手机网民6.95亿，增长率连续三年超过10%。有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算；蚂蚁金融服务集团今年1月份发布的2016年支付宝全民账单显示，2016年移动支付笔数占整体比例为71%。

鉴于此，在不少业界人士看来，随着移动支付渗透率的不断提升，2017年互联网金融将迎来新的发展机遇。

2017年春节，已是国内互联网企业探索“电子红包”的第四年。据微信红包团队公布的数据，2017年除夕微信共收发微信红包142亿个，较去年同期增长75.7%，创下新高；最高峰时段在24时到来，收发高峰每秒达到76万个。

根据QQ公布的数据：参与QQ“LBS+AR天降红包”和“刷一刷红包”的总参与用户数为3.42亿个，同样创下新高。其中90后占比达到68%，用户共领到37.77亿个现金红包和卡券礼包。

这一数据也超过了去年3.08亿个的用户参与数，再创历史新高。1月27日除夕当天，参与“刷一刷红包”的用户数达到2.72亿个，刷出现金红包和卡券礼包17.27亿个。

而在此前三年，各类电子红包在国内实现了井喷式增长。

外媒称中国企业将成为移动支付“弄潮儿”

据媒体报道称，春节期间中国人的热门活动——抢红包再次引发外媒关注。英国广播公司(BBC)网站发表文章称，在今年中国春节期间，通过微信等社交平台发送的红包数量将创下惊人的纪录。甚至有预测称，今年中国人在春节期间收发的红包数量有望超过1000亿个。

BBC表示，从过去装着现金的实体红包到如今通过智能手机发送的数字红包，这样的变化折射出了时代的变革。如今，给人付钱已经变得和收发邮件、短信一样方便，只需要通过社交平台上的支付功能即可完成，创造了这些平台的中国企业们，也成为了推动亚洲地区移动支付爆炸式增长的“弄潮儿”。

彭博社报道称，在中国农历新年期间，赠送装有现金的红包是一个传统习俗，但这一习俗已经逐渐发生了变化，红包开始通过智能手机收发。这一现象凸显了中国从事移动支付的企业正在走向成熟，他们相互之间争夺着市场主导权，还渴望走向海外。

商业内幕(Business Insider)网站发文称，根据iResearch提供的研究数据进行推算，截至2020年，中国移动支付市场的体量将有望达到6.3万亿美元，且未来几年，中国移动支付市场有望保持年均33%的复合增长率。而相比之下，美国2016年移动支付市场的体量大约为1540亿美元，只有中国的6.5%。

“如果美国企业渴望打造成功的移动支付产品，中国蓬勃发展的移动支付生态体系可以为他们提供借鉴。”文章称。

不仅如此，今年春节中国人的红包“新玩法”也成了外媒关注的对象。

英国《金融时报》网站日前就发文称，过去三年里，包括阿里巴巴、腾讯在内的中国科技公司不断尝试着吸引消费者收发数字红包，并借助此举潜移默化地改变了中国的节日传统。但是今年，线上的虚拟红包显然已不再是争夺的焦点，新的战线将在线下支付领域铺开，即与电商网站相对，在实体店购物时使用移动端支付。此外，或许是从大热的《宠物小精灵Go》游戏中获得了启发，两家也都开始引入AR技术，支付宝的“扫福字集五福”，以及藏红包、找红包游戏等，都是今年中国人春节的新玩法。

Research and Markets公布的数据显示，中国移动支付交易总额未来三年将以142%的年增长率增长，到2020年将达到13776.5万亿人民币(约合2011.17万亿美元)。

“支付大战”升级，银行力推二维码支付

春节也是传统的消费高峰期。近日，不少消费者发现购物用二维码支付时，除了支付宝、微信的“扫一扫”功能，还可通过银行手机端直接扫码付款。

面对第三方支付业务的兴起，如今“慢半拍”的银行也不甘落后，在“手机钱包”上发力，未来二维码支付的出现将变得更为频繁。而业内人士提醒，在给人们生活带来便捷的同时，二维码支付潜在被植入病毒、信息泄露、资金被盗等风险；特别是消费高峰期间，更要强化防范意识，加强账户保密功能，建议消费者取消小额支付免输密码功能，尽量绑定有消费上限的银行卡。

2016年8月，支付清算协会下发了《条码支付业务规范（征求意见稿）》，这是央行在2014年叫停二维码支付以后首次官方承认二维码支付地位，由此也引发银行加速步入二维码支付市场。

“相比于第三方支付，银行系二维码支付更省事。”浙江金融职业学院副教授邱勋与媒体记者分析，消费者使用银行系二维码支付时直接消费的是银行卡上的资金，无需通过第三方通道，无任何手续费，而且个人间交易资金实时即可到账；如果是使用微信、支付宝等第三方支付，一旦虚拟账户上有沉淀资金，在提取账户余额时则需要支付一定的手续费。

另外，相对而言，银行系二维码支付基于银行账户，消费者的资金安全也更有保障。据工行浙江省分行营业部银行卡中心相关负责人介绍，比如工银二维码支付，不仅具备当前市场主流扫码产品的全部功能，还创新采用了全球领先的令牌技术。“通过对卡号的变异处理，可有效保护客户资金和信息安全，具有很高的安全性。”另外，目前不少银行的二维码支付功能还支持“一码多付”，即不管是微信、支付宝还是手机银行端，均可使用同一个二维码即可扫码付款。

面对来自支付服务提供商的新挑战，预计银行将通过引入差异化服务和产品，诸如联合发卡或支持大额支付，来提高竞争力。

随着市场快速增长，2015年第三方移动支付交易总额估计为21.96万亿。阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通已经占领了90%的市场。

2016年，随着手机供应商和传统企业加大对支付市场的投入，市场竞争进一步加剧。

谨防移动支付风险，“手机钱包”要上锁

移动支付在为人们的生活带来巨大便利的同时，消费安全事件也屡屡发生，引起了人们对自身资金和信息安全的担忧与恐慌。

据中国银联近日发布的《2016移动支付安全调查报告》显示，64%的被调查者曾使用手机号码同时注册多个账户，包括金融类账户、社交类账户和消费类账户等，其中遭遇过电信诈骗并发生损失的比例过半，高于整体平均水平。用手机同时注册金融类账户及其他账户，如发生信息泄露，不法分子还经常用恶意二维码伪装成活动福利，在公共场所引导用户扫描，而这些二维码背后很可能就是手机木马，接管金融支付账户盗取资金。

专家提醒消费者，要强化防范意识，加强账户保密功能，切勿将支付验证码信息泄露他人；对于扫陌生二维码要保持警惕，支付时看清消费信息，“消费者可取消小额支付免输密码功能，并且在选择移动支付时，尽量绑定Ⅱ、Ⅲ类账户银行卡，此类卡种有消费上限。”

对于移动支付来说，新技术在不断投入应用，比如刷脸支付。早在2015年，蚂蚁金服官方微博就曾发出消息，阿里巴巴董事局主席马云在汉诺威CeBIT展开幕式上，向德国总理默克尔与中国副总理马凯演示了蚂蚁金服的Smile to Pay扫脸技术。

“过去移动支付主要还是账号、密码这种方式，最多就是往你手机上发一个验证码，让你再次输入。但是手机如果丢失的话，就可能会带来较大财产损失。现在已经有了刷脸的技术。刷脸这项技术远比我们想象中严谨，还是很靠谱的，能够规避很多风险。还有指纹识别技术，可以组合起来应用。未来移动支付的发展方向肯定是将安全和便捷结合起来。如果技术上弄得特别复杂，老百姓用起来很不方便，即使再安全也失去意义了。”中国电子商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯说。

此外，银联支付安全专家还提醒，遭遇欺诈后，应积极采取措施防止损失进一步扩大，第一时间致电银行客服并报警。

中国银联支付安全专家王宇这样总结道，“一是金融支付与科技创新深度融合，支付产品及场景更加丰富，支付更加简单、安全、方便；二是用户因此对移动支付的接受程度快速提，移动支付已成为普惠金融的重要载体；三是服务体验不断优化，持卡人支付安全更有保障，自担风险获显著改善。”