文/周治翰

网贷行业要拒绝炒作

文/周治翰

回看网贷发展十年，搅动一池春水。更高的投资收益、较低的融资成本、便捷的投融资渠道，不断使投资人、借款人从中受益。良好的市场前景吸引传统金融机构、互联网巨头、大型企业等积极布局网贷行业，推动了金融行业的变革，开启了共享金融的时代。更广泛的信息披露，带动了整个金融行业的公开透明。行业还成为人工智能、大数据、区块链等前沿科技应用的练兵场。

这是一个行业大踏步发展的黄金时代，但也是一个浮躁的年代。特别是近两三年，经历了狂飙突进的大干快上，也经过了大刀阔斧的行业综合整治。可以预见，这一场行业大洗牌，最终幸存下来的平台也只有百余家。要想成为不被洗掉的那一个，平台需要戒掉浮躁，踏实做好风控、把握优质资产。

网贷助推了财富管理的普惠化

财富管理的普惠化是不可逆的趋势，网贷行业发挥的作用更是不言而喻。据网贷之家统计，2016年，全国有58%以上的投资人为普通工薪阶层，月薪10000元以下的投资人更占网贷投资人数的80%，是网贷投资的中坚力量。网贷的市场定位于“小微”，具有“海量交易笔数、小微单笔金额”的特征。这种不受时空的限制、起投门槛较低的特性使社会大多数群体享受到了普惠金融的红利。

网贷填补了传统金融市场空白

网贷扩大了金融服务的辐射半径，有效弥补了传统金融行业服务的不足。据国务院发展研究中心数据显示，我国5000多万家中小企业解决了中国90%的就业问题，但他们的贷款需求绝大部分得不到满足。其中，从银行贷款感到困难的占41.8%，比较难的占到31.03%，非常困难的占27.79%。网贷行业较低的融资成本、特色高效的服务模式，有效缓解了小微企业普遍存在的融资难、融资贵问题。可以说，网贷不仅让普通投资人从中获益，更引导企业融资方式发生翻天覆地的变化。

行业飞速发展，也经历了成长的烦恼

网贷近几年发展迅猛，人气飙升。网贷之家及盈灿咨询一组数据显示，2016年以前，中国网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，超过2014年再创历史新高。2015年网贷行业投资人数达586万人，较2014年增长405%。贷款余额和成交量也实现跳跃式增长。据2016年中国互联网金融年报统计，近五年，全国平台贷款成交量增加9792亿元，5年累计增长316倍；贷款余额增加4383亿元，5年累计增长365倍。

伴随着行业高速发展，烦恼也随之显现。2015 年7月以前，监管尚未密集出台时，各式各样的理财机构都“蹭”起P2P的光，网贷陷入野蛮生长的困境。更严重的是，少数抱着“捞一把就走”侥幸心理的“伪P2P”也混迹网贷圈，打着网贷旗号，行集资诈骗之实，使得整个行业蒙上阴影。

监管与整治推动行业生态整体向好

2016年，监管政策陆续出台，大力扶持合规运营的网贷平台同时，也在重拳打击“伪P2P”的集资诈骗行为，加速网贷行业正本清源。监管趋严推动网贷行业下半场稳中向好。2016年12月9日，人民银行副行长潘功胜在互联网金融风险专项整治清理整顿经验交流会议上就指出，目前，互联网金融风险底数已基本摸清，互联网金融风险整体水平正逐步下降，互联网金融风险案件高发频发的势头已得到初步遏制。

行业整顿使从业机构加速出清，促进了行业合规发展。据网贷之家数据，截至2016年底，正常运营的平台数为2448家，相比2015年减少了985家。能力不足、经营无法持续的从业机构理性退出；预计2017年淘汰还会加速。经营不规范的平台面临着清理整顿；而一直以来注重合规经营、风控能力强、拥有优势资源的机构则有可能持续做强。

风控需要耐得住寂寞，经得起诱惑

金融的发展需要专业和谨慎，网贷行业尤甚。在实体经济下滑的情况下，网贷行业更要坚守扶持实体的初心，沉下心来做实风控。

我们知道，资产的风险评估与审核是个复杂的过程。以开鑫金服为例，我们实行线上数据监控与线下资料核查、实地探访双审核的风控模式，大量的调查工作和复杂的数据资料核查，非常的艰辛，需要风控人员耐得住寂寞。同时，风控还要经得起诱惑。特别是在优质资产相对紧缺、项目供不应求的时候，平台绝对不能放松风控标准。因为风险对平台的打击是致命的。五年来，开鑫金服保持对投资人的零逾期，也是因为一直坚持严格的风险管控。

此外，风险管理需要化繁为简，优化工作流程，主要表现在两方面：一要关注评审效率的优化。评审过程中需要甄别主要风险并研究如何防范化解、对次要问题进行适度的简化，让风控评审和贷审会发挥最优效率。二是风控系统的优化。风控部门也要有产品经理，致力于风控技术和流程的标准化和互联网化。

金融科技是下一个发力点，但不能过度炒作

大数据、区块链、人工智能都是当下金融科技领域非常火的概念，但还处于探索研究阶段。为了行业长远健康发展，互联网金融从业机构应该本着对行业负责的精神，拒绝过分炒作概念，脚踏实地利用最新的科技提高风控水平、提升客户体验服务，让互联网金融变得更加优雅。

目前，开鑫金服正利用物联网最新技术，通过物联网对大数据的收集、整合、监测，实现了良好的风险控制，让个人和企业能够根据自身经营水平得到相应的授信。

开鑫金服已经与海航、顺丰等有物流背景的企业开展合作，通过物联网技术的运用，根据企业经营水平给予相应的授信。未来我们希望更大程度利用物联网的分散式集合特点，实现科技共享，形成互联网金融生态圈。

互联网+产业深度融合，为企业定制 理财服务

普惠金融的价值定位，决定了网贷发展仍需往实体产业回归。国内，网贷行业和实体产业的深度融合市场巨大，无论是实现企业客户投融资需求的互联网化、定制化，还是发挥互联网高效便捷的优势，都大有可为的空间。

开鑫金服通过与股东单位的业务联动，深入上下游产业链的融资环节，一方面通过互联网渠道募集资金，为借款企业提供高效、快捷的融资服务。另一方面，借助互联网方便快捷的特点和产业结合的方式，为企业和机构资金寻找到优质的资产进行对接。目前，开鑫金服已经为新华报业集团等超过50家企业客户找到优质投资资产，帮助其定制闲余资金理财项目。

当然，除了做实风控、立足优质资产，网贷行业的发展还离不开良好的市场环境。这需要各市场参与方本着对行业负责的精神，从做好自身业务出发，促进行业健康有序发展。