好的理财应该是分散的，在保障收益的同时还应该有保障性功能。收益性产品最好还能同时搭配固定收益类和浮动收益类。笔者以普通工薪族为例，讲一讲资产配置。对于其他类型的投资人，可在该基础上进行适当调整。

这里假设每月结余三四千，该怎么理财好？

保险： 每年将5%～10%的资金（3000-10000）用于购买重疾和意外保险。

为什么要先说保险，因为大多数中国人对保险有很深的误解，尤其是老一辈人，一说到保险就会自然而然反驳，一来觉得自己的身体好得很，不需要保险，二来总觉得保险是骗人的，合同的条款都兑现不了。

这一点可以理解，过去几十年保险在中国的发展是比较混乱的。

首先，一般人购买保险的渠道都是电话销售员，这些销售员大多不是职业从业者，他们大部分人只是在保险行业从事一段时间，所以责任感不强。另外因为销售业绩上的需要，他们往往会故意夸大保险的范围和额度，以至于到报銷时发现报销不了，有一种被骗的感觉。

其次，很多人缺少合同和维权意识，购买前很少对保险类型进行分析，几千类保险完全不知道什么类型的保险适合自己。而且哪怕购买保险了，连自己什么情况可以获得保险赔付都不是很清楚。所以，大家就自然而然的对保险是有偏见的。

然而事实上，保险是理财配置中最基础也是最有必要的一环。没人可以预测意外或大病的发生。虽然年轻的时候患大病的概率比较小。但是因为原始资本有限，对风险的抵御能力也是非常小的。万一出现大病或意外，很可能会让全家陷入困境当中。人一生中需要花钱的地方莫过于购房、购车、教育、消费和医疗。医疗、健康作为消费中非常大额支出的一块，有了保险就会让自己和家人有了基本的保障。

在上千种保险的产品中，笔者认为重疾和意外险是最基本的保险类别，年轻时可以优先配置。建议配额在年收入的5～10%，年轻时买比年龄大的时候买更便宜。

基金定投，每月定投1000

除了是强制储蓄的手段，基金定投和股票一样，它的主要功能其实是实现资金快速增值。对于平时没有时间研究股票的白领们，基金定投是投资中非常重要的一部分。

什么时期进行基金定投？如何选择定投的基金类型？

80%的人对于基金定投的时机是有误区的，通常的观点是股票好的时候买基金。然而和买股票一样，股票好的时候买基金大多数人最终都成为了被割的韭菜。买基金真正安全的时期是在股票完成大幅跌落后的漫漫熊市，小额逐月定投。

下面是这些年A股的走势图：

从过往的数据我们可以看到，股票在经历漫漫熊市后，通常会在4-5年后在某个点会出现快速反弹。以2004年为例，2004年上证指数为1500，2006年后开始上涨，2007年底到达最高点5000，是2004年的5倍。

这个规律同样适合美股。美股的走势图和中国的股市图类似，漫漫熊市后会紧接着一个牛市，只是相比A股牛市会快速到达高位，美股牛市上涨的速度会慢些。

鉴于股票市场存在的规律，如果我们选择在2003年起开始定投，股票指数为1500点，每月投资1000块，到2007年年初到年中开始撤出，股票达到3000点。4年总投资额为5万，收益率为100%，到期回本10万。

2008年的股市比较特殊，在4万亿经济的刺激下，2009年股票在经历下跌后，2010年股票有一个小回暖。紧接着股票的规律再次进入漫长的熊市，从2010年直到2014年。

也就是说，从2010年开始，我们又可以将之前定投的10万进行拆分，逐月投入，2014年底或2015年初退市，本息到达20万。

按完美的周期来计算，30年后，这原来的4.8万的投入将复利变为640万！

剩下的钱用于投资固定收益类产品

搭配了保险和浮动收益的基金定投，剩下的钱可以放一部分到余额宝等宝宝类产品做流动性要求高的备用金，其余可以投资固定收益类产品。固收产品包括P2P、国债、银行存款、银行理财、信托、保险类理财等。

固收类产品各有特点。信托和银行理财的门槛较高；国债的购买则比较麻烦不适合操作；P2P收益相对最高，但风险也相对较大。保险类理财产品，比如万能险产品也不能说是完全没有风险的，关键还是看背后的平台。大家在配置时，可以按照自己的风险承受能力进行配置。

总的来说，投资应该满足小额分散的原则。配比的产品应该同时兼顾固定收益、浮动收益和保障类功能。

保险是重要的，要合理衡量自己的情况，不要对它有原始性偏见，尤其对单一经济支柱家庭来说最好配置一下。

对于上班族，搭配适当的基金定投类浮动收益类产品，掌握好规律的情况下有助于我们快速完成资金增值。

在选择固定收益产品时，可以按照自己的风险偏好，在P2P和其他类别的固收中进行合理配置，对于相对高一点风险的P2P，投资前一定要进行综合分析。

理财应当是可持续的好习惯，而不是一时头脑发热奔着高息去的投资行为。稳中求进，普通工薪族也能逐步攒下大钱。