曾之明

近年来，“普惠概念”日益深入人心，互联网金融蓬勃发展，又给民众奉上了全新体验的普惠金融“大餐”。据前瞻产业研究院《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，2014年中国互联网基金的交易规模为61947.4亿元，预计之后几年将持续保持25%左右的速度增长，预计到2018年达到154787.8亿元。2014年基金互联网化的水平达49.1%，随着互联网金融的发展到2018年预计达到66.8%。截至2016年10月，腾讯的移动支付笔数每日平均数达到5亿，微粒贷累计发放贷款超过1200亿，总笔数超过了1500万，笔均放款约8000元，在借贷人人群中蓝领及制造业从业人员占了45%，体现了普惠金融的特点。互联网金融发展到今天，已经成为推动国内普惠金融向前迈进的一支重要“生力军”。

在这个“互联网+”的时代，互联网如何能快速孕育普惠金融产业呢？这要从普惠金融的功能来挖掘，互联网金融的重要目标就是要实现普惠金融。而普惠金融的本质是“廉价金融”、是“大众金融”，表现在更低的融资利率、更低的收费与更便捷的服务，而这三个正是互联网金融为民众应运而生的主要使命。越来越多的消费者逐渐适应并享受着互联网金融所带来的创新成果，日新月益的普惠金融“大餐”让民众有了全新感受和不一样的体验。

现如今从农村到城市，我们可以感受普惠金融春风吹来。农村可通过发展农村产权融资、推行农村土地经营抵押贷款、农房抵押贷款，同时完善农户信用信息系统、建立了信用档案，推动便农金融服务广覆盖等综合措施发展普惠金融。政府部门可把推动金融与互联网深度融合作为重大战略方向，支持金融企业更好地借助互联网技术，探索金融服务新模式、新业态，从而打造新金融产业。放眼小微企业领域，要稳定民间投资，缓解小微企业融资困境，也在大力发展普惠金融。政府要大力支持，着力发展金融科技为支撑的普惠金融，构建与民营小微企业“门当户对“的金融体系，探索发展股权众筹，促进天使投资、风险投资、私募股权投资普惠化，完善多层次资本市场，加大对信用担保财政投入，完善小微企业征信体系，要加快普惠金融的法治治理，从而为普惠金融发展提供法治空间，打造全新的普惠金融生态。

在这个技术致胜的时代，技术让金融走得更远，覆盖更广。互联网技术不是什么“黑科技”，而是实实在在可以跟普惠金融嫁接共生的创新技术。数字工具的应用，使得原来无法获得金融服务的“空白”人群获得了享受金融服务的“普惠”机会。从全球情况看，普惠金融开始成为金融科技投资的潜力领域，2000年至2016年，共有76亿美元的金融科技投资进入普惠金融领域，共有126家金融科技公司专注于普惠金融领域。移动金融作为移动互联网与金融深度融合的产物，能够提高普惠金融的商业可持续性，扩展普惠金融的可获得性，是深入推进“互联网+普惠金融”的重要抓手。现阶段政府要大力支持，推动移动金融与电子商务、公共服务等场景紧密结合，最大限度利用现有基础设施和应用环境，避免重复建设。要建立多层次风险防控体系，发挥智能安全芯片的安全保障功能，提高移动金融标准规范的执行力和约束力，探索使用支付标记化等新技术，打造全新的普惠金融“新金融生态”势在必行，只有稳健发展，普惠金融才会生根落地，真正惠及大众。

任何硬币都有两面，互联网金融产业也是在利弊博弈、风险丛生的轨道上茁壮成长。在互联网技术用于普惠金融的发展过程中，既提供了便利性，同时也带来了新的风险点。如何把握好技术的风险和收益的平衡，促进中国经济城乡金融的统筹平衡发展，我们仍然面临着很多的挑战和问题。互金企业要做普惠金融，特别是面对众多微小的客户时，如果像传统做法那样靠人工跑腿是不可能的，必须要使用新的手段收集客户信息。互联网金融机构不再仅仅依赖“央妈”征信，可依靠大数据、征信类科技公司，广泛收集用户行为数据，并加以分析和判断，从而大大提升自身的核心竞争力，互联网金融发展到金融科技必定是一个自然的过程。数据是普惠金融服务的基础，但目前数据比较贵，而且数据交易黑市比较普遍，存在数据掺假问题，因此亟待成立一个公益型的数据交易的服务企业，由政府牵头，组织社会力量，来解决数据交易问题。技术创新是实现普惠金融的唯一途径。人工智能技术会给金融科技带来一个本质的变化。大数据风控技术需要人工智能技术加速。要实现普惠金融，一定要在技术上进行更多投入。另一方面政府要大力加强金融市场建设，全面健全金融基础设施非常重要。当然除了征信、支付以及相关信息技术平台等硬件设施外，更应重视加强相关制度、体制、机制等软件设施建设，这是引领互联网金融从“野蛮生长”时代步入“文明生长”时代最坚实的基础。

如果说技术是战术，機制则是战略。在发展普惠金融产业过程中，除了技术创新，机制创新十分重要。要发挥好“互联网+普惠金融”的潜力和优势，关键要把握好金融的普惠性、商业可持续性和安全性之间的平衡。政府应引导完善鼓励“互联网+普惠金融”发展的政策体系，通过各有侧重，协调搭配，有机联动的货币政策、信贷政策、监管政策、财税政策，为普惠金融发展创造良好的竞争环境。要构建适应“互联网+普惠金融”特征的监管制度框架，完善法律法规框架，创新监管方式方法，按照实质重于形式的原则，实施“穿透式”监管，建立数字金融的行为监管体系、审慎监管体系和市场准入体系，对业务本质相同的产品采用相同的监管标准，而不受产品提供商的机构属性影响，促进市场公平竞争，加强行业自律和消费者权益保护。可以期待在不远的将来，随着互联网金融的“文明生长”、日渐成熟，普惠金融会日益“飞入寻常百姓家”，让每一个消费者值得拥有。