王莹+常若贝

摘 要：随着互联网时代的到来，加之互联网技术的不断成熟与发展，一大批依托互联网成长起来的中小企业在通过互联网不断推进自己的技术产品的同时，也陆续开发出一些与自己提供的服务或生产的产品相关，带有一定创新性质的保险产品。对于保险行业来说，推动了互联网保险产品的加速创新，也间接扩大了保险行业的业务范围。

关键词：互联网；中小企业；保险产品；创新

中图分类号：F27

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.29.038

1 相关背景

在互联网飞速发展的今天，人们与互联网越来越联系密切。根据相关信息显示，截止2014年，我国网民数量达到6.4亿，并且网民的数量仍然保持着持续增长的趋势，与此同时互联网普及率达到47.9%。2014年，我国互联网支付业务共计374.22亿笔，金额总计高达到24.72万亿元，达到了2014全年GDP的38.84%。近几年来，随着网络购物市场占有量的不断扩张带动了互联网保险市场的欣欣向荣。2013年，互联网保险保费收入由2011年的142.67亿元跃升至291亿元，增长率为103.96%，逐步迈向300亿元。

而随着社会主义市场经济体制的不断完善和发展，一部分依托互联网经营的中小企业以他们灵活的经营方式，更加符合市场需求的定位，逐渐成为社会主义市场经济中越来越活跃，越来越出色的一部分。然而近些年来，中小企业融资问题也逐渐成为了各界关注的热点经济问题。随着市场中越来越多中小企业的参与，中小企业面临的竞争压力也越来越大，融资也变得相对越来越困难。为了更好的完成经营生产活动，一部分中小企业开始通过开发一些与自己提供的服务或生产的产品相关的保险产品来加速资金流通和周转，而这也逐渐成为了中小企业经营活动中普遍使用的一种经营策略和融资方式。

2 互联网中保险产品创新现状——以扇贝单词为例

2.1 案例分析

首先，大家需要明白什么样的产品才能算作保险产品，根据上海财经大学出版社出版的由李加明教授编著的《保险学》一书中，关于保险定义为：“保险是多数单位或者个人基于特定风险事故或事件所致经济损失的补偿需要，以一定的组合并利用货币形式实现对少数成员损失补偿的分摊行为。”

根据调查显示，一些在互联网上经营的大型公司均有推出与自己提供的服务或生产的产品有关的保险产品，例如：人们在淘宝网购物时，部分商家会赠送运费险或者顾客自主选择是否购买运费险，发生退货可得到一定数额的补偿。在阿里旅行订购机票时，可以选择是否购买飞机延误险，当飞机发生延误达到补偿所规定的时间，顾客可以获得超过飞机延误险两三倍费用的赔偿等等一系列带有创新意味的保险产品。

下面主要以扇贝单词这个软件应用为例，扇贝单词是由南京贝湾教育科技有限公司开发，该公司注册资本为250万元，目前属于中等大小的企业。扇贝单词是一款以加强和提高使用者英语水平为目的的学习类应用软件。综合各大安卓应用商店软件下载量来粗略估计，目前扇贝单词在安卓平台拥有415万次的下载量，而在苹果商店拥有4613的搜索热度，大体上保守估计拥有300万左右的用户。在目前众多的学习英语类软件中，扇贝单词算是拥有不少的使用用户。

该教育科技有限公司通过该公司开发的一系列学习软件中的一种虚拟货币—贝壳的购买来实现经营获利，但是其带有的各种英语类考试的相关保险更加吸引用户，如：大学生英语四、六级考试险，考研考试保险等等以英语考试类型划分的考试险。不同的考试需要交纳不同数额的保险费用，保费一般为10到50元不等。赔偿额度则是根据考试类型和交纳保费的时间距离考试时间的不同来确定，时间规定一般为三个月以上，赔偿额度一般在4至10倍左右。如果根据扇贝单词的300万的用户数量来说，静态假设每个用户一年内至少会购买一次10元保费的保险，该软件一年大概可以收纳3000万元保费。这对于一个注册资本为250万元的公司来说是一笔不小的短期收入。

2.2 前景展望

根据国家统计局公布的数据显示，截止到2014年，中国全国普通初中级及以上各级、各种类别的学校在校生人数已经达到11319.7万人，高等学校的在校学生数为2547.7万人。在中国，在校英语学习的人数就有10000万之多；如果再算上学习英语科目的小学生和成人，以及在社会中各种培训机构中学习英语的人数，那么在中国学习英语的总人数估计将超过20000万人。

以上这些数据都足可以表明，例如扇贝等一些英语学习软件还拥有更广阔的用户市场值得开发，同样其开发的各类英语考试保险也具有潜在的巨大市场值得开拓。未来，如果这些软件公司能加大力度宣传并合作共同开发这些潜在的市场用户群体，那么其收益将是相当可观的一笔数字。

由此来看，目前互联网中大部分的中小企业仍然处在保险产品自主研发的初期阶段，还未能形成某种规模运作形式，开发出来的保险产品也是仅仅局限于自己的行业领域内小部分影响范围，未能引起整个市场行业的风向发展。

未来，这些企业的不断发展，势必会带来更多的保险产品的创新开发，这些保险产品的开发不仅能使企业自身得到发展，更能使整个保险行业所涵盖的传统业务范围得到更深远的扩张，并对保险业的长远发展有所助益和推动。

3 互联网保险产品创新中存在的问题

虽然目前互联网中保险产品的创新令人期待，前景可观，但是仍然存在一定的问题与不足。

3.1 保险产品合同立定的不完善

经过一番网络调查后，不难发现，除了部分大型企业在保险产品的规定方面有与知名保险公司签订保障协议或者设立专门的保险事业部门以外，其余的大部分中小企业均是简单的通过软件或者商品形式的书面要求与用户立定保险协定。众所周知，是对于保险产品来说，特别讲究合同的立定以及合同立定所涉及的法律法规问题。大企业通过与知名保险企业合作或设立专门的保险事业部来使自己的保险产品变得更加专业化，合法化。然而对于大部分的中小企业来说，比较明显的缺乏完善的专业的保险产品设计和考虑，从而显示出了一些的缺陷和法律法规风险，诚然，大部分企业和用户都能诚实守信合理合规的履行书面协定，但是企业仍然需要警惕并落实相关法律法规的空缺，努力营造更好的市场环境。

3.2 网络人群购买保险意识不足

虽然截止2014年，我国拥有6.4亿网名，但是根据其他调查分析显示，我国网民的收入购买能力和购买意愿之间仍存在较大的悬殊，尤其体现在青少年年龄层段与成年年龄层段的对比当中。虽然互联网保险产品存在广大的市场，但是如何让不同年龄群体，不同购买意愿群体以及不同收入群体都能有主动购买保险产品的意愿，仍然是一个需要解决的难题。尤其是在网络复杂环境中，每天更新的网络信息量无比巨大，如何使自己的保险产品独具特色或长盛不衰，并主动吸引消费者购买仍然需要企业自身产品推广宣传以及其他各个方面长足的思考与探索。

3.3 保险产品潜在的风险较大

由扇贝单词的案例可以发现，该公司的保险产品赔偿率最高可高达10倍，这对于顾客来说，具有很强的吸引力，但是同时对于企业来说所要承担的风险也相对很大。试想如果每个企业都试图通过高度的赔偿率来相互竞争吸引消费者购买，一旦形成恶性竞争的不良事态，最后不但一部分消费者会受到损失更加严重的会危及企业的经营运行，一旦资金链破裂，那么企业有可能走向破产的边缘。这些潜在的不稳定因素不仅会影响到在互联网中经营的整个行业更可能会影响到社会主义市场经济的平稳运行。

4 结语

对于互联网中中小企业保险产品的创新，本文只是简单的论述了一些现象，并简单的进行了一些问题阐述，实际上对于互联网中保险产品的创新还有许许多多的问题需要探讨，例如中小企业开发保险产品的准入门槛等等的一些相关问题。希望未来越来越多的问题得以讨论和解决，助力我国经济更好发展。

参考文献

[1]唐金成.中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014，（9）.

[2]李亚茹.我国互联网保险营销模式发展研究[D].桂林：广西大学，2015.

[3]李加明.保险学[M].上海：上海财经大学出版社，2014.