景 言

齐齐哈尔大学，黑龙江 齐齐哈尔 161006



浅析不良校园网贷对高校学生的影响及解决对策

景 言*

齐齐哈尔大学，黑龙江 齐齐哈尔 161006

随着互联网金融行业的迅猛发展，越来越多的网络借贷平台瞄准了高校这一潜力市场，纷纷向高校拓展业务。一些不良校园网贷平台在贷款申请、审批额度以及催缴还款等方面设置层层陷阱，迷惑诱导大学生进行贷款，严重侵犯了学生的合法权益。本文阐述了校园贷的发展现状，分析了不良校园网贷对高校学生的影响，并提出了解决不良校园网贷的对策和建议。

不良校园网贷；大学生；对策

一、校园贷的发展现状

(一)校园贷的出现

早在2004年，“校园贷”的前身“信用卡”就已经在高校校园里风靡盛行，但随着大学生办理信用卡的人数逐年增多，高逾期率、高坏账率、高注销率、高睡眠率的“四高”问题也日益凸显，2009年银监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行等金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡(附属卡除外)，在向年满18周岁而无固定工作和稳定收入来源的学生发放信用卡时，需落实第二还款来源(指当借款人无法偿还贷款时，融资人通过处理贷款担保，即处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项)，且第二还款来源方应具备相应的偿还能力[1]。之后，大学生信用卡业务逐渐退出高校市场，接替它的是各类校园借贷平台。各式各样的校园贷款平台制定了一系列针对大学生的信用贷款产品，刺激着大学生的消费欲望和需求。

(二)校园贷的分类

据调查，种类多样的校园贷主要分为四大类：一是分期购物平台，主要以个人贷款和分期付款为主要形式的消费，并且提供较低额度的现金提现业务。如趣分期、分期乐等；二是P2P贷款平台(Person-to-Person)，主要以个人小额借贷交易为主要形式，为在校大学生提供助学贷款和创业资金贷款等服务。如爱学贷、投投贷、名校贷等；三是传统电商平台，主要以信用卡分期和消费分期贷款为主要形式。如支付宝蚂蚁花呗、京东校园白条等。[2]四是校园张贴小广告的私人信贷。

(三)校园贷的运营模式

校园贷的运营模式非常简单，它主要是以网络贷款平台为中心，两端连接着理财人和借款人，其中理财人是指手里有部分闲钱可以外借，赚取一定的利息，而借款人是指有借款需求，希望通过支付一定的利息来从贷款平台上借款，这样网络贷款平台通过不断的放款、还款形成了无限次的循环。而校园贷的盈利方式主要来自于两个方面，一方面是通过收取一定比例的利息来实现盈利，这个利率往往会高于银行贷款利率，有的甚至高出几倍至几十倍。除此之外，校园借贷平台赚取利润的另一种方式是通过收取一定的服务费(或称手续费)和押金来实现，其中押金直接从贷款本金中扣除，若如期还款则归还押金，如若逾期不能还款，不但押金不能返还，平台还会额外收取高额的违约金和滞纳金。此外，提供服务的手续费，不同的校园借贷平台，其收费标准也不尽相同。

二、不良校园网贷对高校学生的影响

校园贷在为大学生提供助学贷款和创业资金贷款助其实现梦想的同时，一些不良校园网贷为实现自己利益最大化，不惜侵犯大学生的合法权益，它们抓住法律空隙，在贷款申请、审批额度以及催缴还款等方面设置层层陷阱，迷惑诱导大学生进行贷款，进而对高校学生造成极其恶劣的消极影响。例如：一些不良校园贷平台打出“零利息“零首付”“最快3分钟到账”“凭身份证即可在线办理贷款”的诱人口号来吸引学生办理贷款。这些平台为了达到占领市场份额的目的，肆意提高放款额度，来争夺用户市场。在贷款利率方面设置陷阱欺骗学生，过高违约金使学生不得不采用拆东墙补西墙的方式进行还款，最终债务越积越多，直至无力偿还，甚至发生校园悲剧。

三、解决不良校园网贷的对策分析

(一)金融部门

金融部门应提高对校园借贷平台的监管力度，严格规范平台对贷款申请的审核程序，避免重复借贷以及冒用他人信息进行借贷现象的发生。此外，国家及金融部门还可以出台相关政策，设立针对大学生的专项校园贷款，来满足有贷款需求的在校大学生，这样既可以帮助大学生实现梦想，又可以有效的避免高校学生去接触不良校园网贷，进而避免其合法权益受到侵害。

(二)工商部门

工商部门应严格审核网络借贷平台的资质，尤其是针对大学生贷款的校园借贷平台，一些资质不健全或存在违法违规操作的借贷平台应依法予以取缔，对于新提交申请的校园借贷平台，工商部门要严格审批流程，规范审批程序，力求做到从源头上治理不良校园网贷，净化校园。

(三)公安部门

公安部门应严厉打击侵犯学生合法权益的不良校园借贷平台，保证学生的合法权益。不良校园网贷平台经常采用非法手段来催缴学生还款，如恐吓、威胁或强迫学生签署高利贷还款等，更有甚者，个别不良平台采用“裸照”作为“抵押”的方式来进行贷款，并将学生的“裸照”在网上出售，这些行为都严重侵犯了学生的切身利益，公安部门应予以打击。

(四)学校

学校应加强对学生的思想政治教育，引导学生树立正确的消费观，特别是刚入学的新生，应格外注意他们科学理性消费观的养成教育，可通过专题讲座、新媒体互动平台以及选修课等形式进行大学生消费观的教育与引导[3]，使其正确认识校园网络借贷平台，提高对不良校园网贷的辨识度，远离不良网贷。

(五)家长

家长一方面要多与孩子进行沟通交流，了解其消费动向，如发现异常情况，要及时与学校和老师联系，了解具体情况，及时解决问题，避免因接触不良校园网贷而受到人身侵害的现象发生。另一方面，家长也要有意识地培养孩子的理财能力和金融风险防范意识，教育引导孩子提高对个人信用的认识程度。

规范校园借贷行业的市场秩序、引导校园借贷行业良性发展，需要金融部门、工商部门、公安部门、学校及家长共同努力，协同合作，进行多位一体监管，合理促进校园借贷行业的健康可持续发展，让网贷“助你圆梦，传递校园正能量”的口号真正得以实现。

[1]寇佳丽.大学生贷款平台坑了谁[J].经济与法，2016：58-60.

[2]沈源.对校园借贷平台的探究与深思[J].现代商业，2016：22-23.

[3]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱 构建高校和谐校园[J].产业与科技论坛，2016(19)：264-265.

景言(1987-)，男，汉族，黑龙江七台河人，齐齐哈尔大学，助教，研究方向：大学生思想政治教育。

G645.5;F832.4;F

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