郑丽楠

（161300 黑龙江省讷河市委党校 黑龙江 齐齐哈尔）

浅谈大学生网络借贷风险及法律规制

郑丽楠

（161300 黑龙江省讷河市委党校 黑龙江 齐齐哈尔）

信息技术的高速发展，网络借贷产品应用进入生活，大学生群体由于消费能力低、还贷能力差、生活经验少等特点促使网络贷款呈现极大的风险，主要包括网络贷款平台、放款人和借款大学生三方面的风险，为了避免风险的发生，大学生应该理性贷款，社会、政府应联手完善网络贷款平台的法规制度，营造良好的大学生借贷氛围。

大学生；网络借贷；风险；法律

信息技术的高速发展，网络借贷产品应用进入生活，“微粒贷”、“爱学贷”、“乐花花”等一系列网络借贷产品充斥在大学生周围，小到手机贷款分期购买，大到资金周转，都可以通过网络借贷平台完成。这给大学生的正常学习和消费带来诸多不良的影响，同时，学生消费能力低、还贷能力差等问题也给高校的管理运行带来了极大的风险。

一、大学生网络贷款的特点

大学生群体的特殊性，决定了其进行网络贷款具有一定的特点，主要表现在：

（1）门槛低，贷款手续简便。大学生网络贷款程序简便，除填写自身信息外，只需再填写父母、辅导员相关信息，即可在1分钟时间内完成申请，10分钟通过审核，1-2天的时间即可收到贷款，金额从几千元到几万元不等。

（2）贷款利率相对较高。校园网络贷款平台通过打出“零首付”“免利息”等宣传口号，诱导学生使用其网络贷款应用，而通过计算，加上所谓的“手续费”、“服务费”，学生实际偿还的金额远高于普通的商业贷款，达到了高利贷水平。以学生分期付款购买手机为例，学生后买一台价值4000元的手机，选择分期付款购买，则需要支付4800元，实际支付利息800元，商家称之为“服务费”，已经达到了高利贷水平。

（3）违约成本高。商家为保障其收益，使用各种“障眼法”来迷惑学生，使学生付出高昂的代价，以某学生网络贷款10000元为例，大学生按照合同需支付2000元的利息，而在使用时，学生实际拿到的手为8000元，另外的2000元作为保证金被平台扣押，当学生还完贷款后，才可以取回，如果逾期还款的话，2000元保证金将归平台所有。

二、大学生网络贷款的风险

大学生网络贷款由于门槛低、手续简便，学生收入不稳定等特点，使得网络贷款具有一定的风险，主要包括网络贷款平台、放款人和借款大学生三方面的风险。

（1）网络贷款平台方的风险及法律责任。网络贷款平台作为大学生进行贷款的核心，由于其同时承担担保者、放款者等多重角色，因此其在运行过程中具有多种风险，主要包括：合法性风险。校园网络贷款近几年呈现激增态势，而我国虽出台了多部关于银行业、金融业、信贷业的法律法规，而适用于网络贷款的法律规定则少之又少；集资诈骗风险。在我国，国民对于金融风险的承受能力较弱，大学生网络贷款资金来源主要集中在自有和第三方，而第三方资金来源处于平台不可控范围，可能出现资金链断裂风险，触犯有关集资诈骗罪的法律。

大学生通过网络贷款平台贷款，涉及的平台和贷款人建立的是合同关系，属于民事法律关系，在贷款人按合同规定履行义务之后，如果平台不能及时放贷，则应承担民事法律责任。同时，由于网络贷款平台涉及范围广，极易沦为非法集资等活动的工具，具有很大的法律风险。

（2）放款人的风险。目前，我国实体经济正处于转型期，民众将更多地资金投资于虚拟经济，网络贷款即为一个重要的平台，而由于管理漏洞、法律缺失等原因，使得放款人在放款时也存在很大的风险，主要包括：借款大学生信用风险。平台在放贷过程中会设立一系列的程序，要求大学生提交相关真实资料，但是互联网的虚拟性给一些不法分子创造了便利条件，他们通过伪造学生证、学籍证明等手段骗取网络贷款；网络贷款平台崩盘风险，贷款平台崩盘在现如今的社会已经屡见不鲜，市场中有很多的P2P平台，由于风险控制能力较弱，加之法律不完善，行业运营不规范，激烈的竞争使其风险集中暴露，网络贷款平台极有可能面临崩盘的结果，导致放款人的利益受损。

（3）借款大学生的风险。网络借款平台标榜“零首付”“低利息”，然而天下没有免费的午餐，大学生应该谨防各种金融风险，主要包括：大学生网络借款成本高的风险。大学生网络贷款门槛低、审批快，学生能在非常短的时间内拿到贷款，但是大学生在享受这一便捷的基础上，也应该理性地计算贷款的成本，以及自己的偿还能力，避免违约风险的发生；大学生被诈骗的风险。由于网络的虚拟性，很多借贷平台抓住大学生急需用钱、互相攀比的心理，打出“无抵押”“无利息”等口号，诱骗学生进行贷款，而当学生贷款之后才会发现利息、手续费、服务费之高远远高出了自己的承受能力；大学生的隐私权被侵犯的风险。大学生进行网络贷款，需要填写自己的相关信息，以及父母、辅导员的信息，这就给一些不法分子开展犯罪活动提供了有力条件，使得大学生的隐私权受到侵犯，因此，大学生应该实现对贷款平台进行了解，选择大型规范的平台进行贷款。

三、完善大学生网络借贷平台风险的法律规制

在明晰了大学生网络贷款的特点和风险的基础上，应针对存在的问题，制定政策，完善法律规制。

（1）确立大学生贷款合法的地位。网络借贷平台属于“民间借贷”范畴，大学生网络借贷基于此平台，可以有效缓解自身经济压力，合理消费。大学生由于其自身特点限制，法律应该对这部分群体的借贷进行合法化确认，确立其合法、正规的地位。

（2）加强对大学生网络贷款的监管。大学生生活经验相对缺乏，对网络贷款风险的识别能力较差，因此要责成相关部门对此进行监管，并明确其职责。网络贷款平台因可以吸纳存款、发放贷款，实际上扮演了银行的角色，理应受到中国人民银行和银监会的监管。监管部门应通过制定相关管理制度、完善监管体系等手段，惩处大学生网络借贷平台中出现的违法犯罪行为，推进大学生网络借贷平台健康发展。

（3）完善大学生网络贷款借贷的征信体系。在大学生网络借贷平台日益完善的情况下，大学生的还款能力和信用，直接影响着借贷平台是否能持续健康发展。网络借贷平台应该和教育部门学信系统进行合作，通过问卷调查、辅导员评定、调取网络交易等方法评价学生的还贷能力，降低大学生网络借贷风险。

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[2]冉隆平, 李魁华, 王国栋. 大学生网络借贷的风险与对策分析[J]. 中国高等医学教育, 2016(12).

[3]石志红. 大学生P2P网络借贷风险及其管理对策研究[J]. 江苏商论, 2016(23):28-29.

郑丽楠（1981～），女，汉族, 黑龙江省讷河市人，法学学士，任职黑龙江省讷河市委党校。