黄平

严控风险 增强服务的可持续性
——福建省连城县旺万家养殖专业合作社联合社资金互助助农增收

黄平

福建省连城旺万家养殖专业合作社联合社通过独特的风险防控机制及简洁的贷款申请流程，在最快时间内解决了社员短期生产资金紧缺的问题，在推动农业生产规模化、标准化、产业化进程的同时，也进一步提高了社员的收入，增强了农民合作社的凝聚力。

福建省连城旺万家养殖专业合作社联合社是由5家农民专业合作社于2013年12月组建成立，2015年由于业务量的扩大，联合社增至10家，注册资金增加至1200万元，成员增至2228人。

为了弥补农业生产季节性流动资金急需缺口，解决农民短期生产资金紧缺、难以找到公职人员担保及“融资难、融资贵”等问题，2015年底，福建省连城县旺万家养殖专业合作社联合社在成员之间开展了资金互助服务。为了能快速、有效地满足农民临时性的小额资金需求、调动社员生产经营积极性，2015年12月，由莒溪供销合作社牵头，联合社内部6家合作社及9个个人成员（5个村书记）组建成立了连城县旺万家养殖专业合作社联合社资金互助部，出资总额45万元。

随着资金互助部的进一步发展，2017年成员增至8家合作社、13个个人成员，资本增至58万元，加上上级给予的资金补助及资本公积和呆账准备金充入，可用互助资金达66万元。

主要做法

第一，独特的管理模式。资金互助部实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益，遵循“社员制、封闭性、不支付固定回报、不对外吸储放贷”原则，实行单独核算，为社员生产经营提供资金互助服务。

资金互助部成立初期，通过民主投票选举产生理事长1名、，风险评估员2名，制定了《连城县旺万家养殖专业合作社联合社资金互助部管理办法》。理事长负责资金互助部的日常管理，风险评估员负责贷前风险评估。社员提出资金申请后，经风险评估委员会贷前调查通过，可实现当天提出借款，当天发放借款，手续便利、快捷，利息即还即止，能最快解决社员短期生产资金需求。

第三，简洁的贷款申请流程。贷款人提出贷款申请，内部一位成员提供担保，填写《资金互助部担保借款申请书》，风险评估委员会贷前风险评估通过，贷款人签订《资金互助部借款协议》及《资金互助部借款单》，可实现当天提出借款，当天发放借款，手续简捷、便利。

资金互助部每个社员入股资金起点为1万元，单个社员入股金额不得超过本部股金总额的30%。为规避资金风险，按股金总额的8%留存备用金，委托开户银行代管。参加资金互助的社员借款金额不得超过其出资额的5倍，最高为10万元，借款必须由本社出资成员1人为其担保。为避免出现人情担保，理事长不得为任何成员提供担保。资金互助部借款期限最长为1年，按日支付利息。资金互助部与相关金融机构的不同之处在于封闭运作，借款便利、随借随还，利息即还即止，能最快地解决社员短期生产资金紧缺的问题。

第四，独特的风险防控机制。资金互助部实行社员制，社员多为当地人，彼此间相互了解、知根知底，有着客家独有的宗亲关系。一旦社员有不及时还款的不良信用行为必将破坏自己的人际社交网络。同时，新社员准入门槛比较高。新加入的社员必须为人正派、人品好、没有赌博酗酒等不良嗜好，从事正当农业经营，这就有效地防范了资金风险。

理事长为了资金互助部的健康发展，会注重吸纳一些有能力、有经营头脑、有声望有影响力的农村能力入社，如村“两委”成员等。资金互助部社员多为从事农业生产经营活动，理事会清楚了解借款人的资金周转周期。如从事渔业生产的社员，借款购买鱼饲料、鱼苗，什么时候鱼丰收可以收回资金；笋加工的合作社借款购买原材料，什么时候笋罐头卖出可以回收资金，理事会都能第一时间掌握信息。此外，借助现代通讯手段，合作社建立了社员微信群。理事长会及时在群里公布每一笔资金的出入，信息公开透明，社员们互相监督，谁借款、谁还款都清清楚楚。哪个社员农产品售出，手头有资金可以还款，社员们也会及时告知理事会。这样能有效防范资金风险，资金互助部成立至今没有出现一笔坏账。

取得的成效

通过资金互助试点工作的开展，农民与合作社的联系更加密切。社员有了闲钱更愿意放在资金互助部，同时农民也有了充足的资金扩大再生产，推动农业生产规模化、标准化、产业化进程，促进了农业供给侧结构性改革，进一步助农增收致富。

如阿华专业合作社通过资金互助部贷款10万元，抓住家禽市场上涨行情，购买鸭苗、鸡苗，实现增收12万元；养殖大户罗进荣通过资金互助部申请贷款10万，用于扩大生产规模，聘请5位贫困户在养殖基地就业，在渔业养殖生产生长旺季来临之前备足鱼苗、鱼饲料，实现增收35万元；连城县冠鸿种植专业合作社通过资金互助部贷款10万元用于购买苗木；社员罗良春通过资金互助申请贷款8万元大力发展毛竹种植和笋罐头加工，增加就业人员10人，实现增收15万元。

（作者单位：福建省连城县供销合作社联合社）