杨金英 贾茹

（呼伦贝尔学院数学与统计学院 内蒙古 海拉尔 021008）

1.研究背景

中国的信用卡业务始于20世纪70年代末，在 1979年中国银行开展代办外资银行信用卡业务。1985年，中国银行发行了中国第一张信用卡。21世纪，中国信用卡业务进入迅速发展阶段，随着移动互联网的迅速崛起，尤其是移动互联技术的快速发展和广泛应用，为信用卡业务提供了前所未有的机遇，也带来了新的挑战。

一方面，中国信用卡业务发展迅猛。近期，由中国银行业协会银行卡委员会撰写的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2016）》[1]（以下简称《报告》）正式对外发布。《报告》显示，2015年，银行卡产业仍旧在复杂的环境和形势下继续保持向前发展。2015年，我国银行卡累计发卡量达56.1亿张，较上年增长12.9%；累计活卡量为36.9亿张，比上年增长9.8%；人均持卡量为4.09张；交易金额为1420.8万亿元，比上年增长86.9%；交易笔数达852.3亿笔，比上年增长43.1%。我国银行卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重为48%，较2014年提高0.3个百分点。信用卡持卡数不断增加，中小城市占比逐渐上升，我国信用卡市场发展前景可观。

另一方面，信用卡风险问题也逐渐显现，如市场管理风险，个人诚信信用风险、资金流动风险等。尤其是信用卡作为无担保的信用贷款金融产品，虽然贷款基于消费，且基本为小额，但客户群体众多，审核手续简单，在银行对客户信息收集、信息筛选中都面临不对称信息问题。同时，由于客户收入变化，或是恶意拖欠，会造成较大的信用风险。……