王丽莎

家庭对于孩子的支出“贵”在教育，且随着社会的进步，家庭对孩子的教育投入越来越大。

国家已全面放开二胎，但一些80后夫妻是“心动却不敢行动”，因为虽然已经有了生二胎的权利，但不代表有养二胎的能力。

是否有能力，要从时间、精力、经济条件、事业规划以及居住环境等等方面综合考量。其中，家庭经济状况是最关键指标，养育两个孩子，支出毫无疑问会大大增加，而在某个时间段收入还有可能减少。因此计划生二胎的家庭，最好提前全面规划，不仅要有稳定的收入和保障，还要为日后做好储备。

那么，对于中等收入家庭而言，养育二孩该如何进行理财规划呢？下面这个案例中的刘先生，就遇到了这样的问题。

【理财案例】

这是一个三口之家，定居上海，两口子结婚5年，有一个女儿今年4岁。

丈夫刘先生今年34岁，年收入28万元；妻子张女士今年30岁，年收入20万元。两人均有五险一金。

夫妻二人拥有一套两居室，市场价约180万元，目前有贷款余额40万，十年按揭；出行有一辆汽车，价值23万元。家中有现金3万元，定期存款9万元，国债9万元，基金5万，股票6万元。

夫妻双方均有父母健在，每年给两边老人赡养费各2万元，共计4万元。

国家政策放开后，刘先生和张女士想生二胎，让女儿和未来的弟弟或妹妹在成长中有个伴，避免独生子女的孤单；也希望孩子们长大后有个相互照应的兄弟姊妹。

【理财目标】

为养育二胎进行家庭理财规划。

【财务分析】

以这个家庭的经济条件，要养育好两个孩子，让他们健康快乐地成长，需要在哪些方面进行规划呢？

这是一个属于成长期的家庭，工作上处于向上发展、较为忙碌的爬坡阶段，家庭财富也是逐步积累走向富裕的阶段。

梳理一下家庭经济状况，家庭总资产235万元，其中固定房产180万元，消耗品汽车23万元。房产和汽车属于自用性资产，合计203万元，如果剔除这一部分，家庭资产是32万元，由此可见投资性资产存在不足。至于40万元房贷，因为夫妻二人的住房公积金足以支付每月还款，所以就不再考虑此项因素。

再来看收支情况。夫妻二人的年收入及奖金约48万元，这是家庭年收入。支出方面，全家每月生活费用约8000元，一年就是96000元；预估婴幼儿阶段，医疗费用、上幼儿园费用等等，两个孩子每年20000元；三代人一大家子每年旅游一到两次，消费大约15000元；赡养老人每年4万元；以上各项支出合计170000元左右。

家庭年收入48万，年支出17万，年结余资金31万元，结余比率为65.96%，说明积累投资的资金相当充足。

通过以上梳理，可以看出，这个小家庭负债率较低，但现有的投资性资产状况没有达到50%以上，说明财产底子薄；优势是夫妻俩每年收入水平不错，家庭年结余资金充足。所以，往后要逐步增加家庭投资性资产，为两个孩子成长做好充分准备。

【财务预测】

在生活中，获悉亲友喜得贵子时，在祝贺之余也会调侃一句：“恭喜成为百万负翁！”意思是，目前养育一个孩子，需要花费百万。

养育孩子，抛开家长的时间、体力和精神成本不说，就是付出的家庭经济成本，也不是一个小数字。有机构做过粗略估算，在上海、北京这些一线城市，将一个孩子从出生供到大学毕业，至少需要100万元人民币。如果还要读研、留学，甚至买房置业，那费用就更多了。当然，各地存在差异。

养育孩子的费用，大致可以分为生活费用、医疗费用、教育费用三大块。中央电视台做过一项经济生活大调查，家庭对于孩子的支出“贵”在教育，且随着社会的进步，家庭对孩子的教育投入越来越大。

刘先生和张女士生二胎后，培养两个孩子成长大约需要多少费用呢？以每个孩子100万为假设条件分析，考虑每年5%增值因素，目前100万元18年之后约为241万，14年之后约为198万元，两个孩子合计约为439万元。

目前他们家庭年结余资金31万元，如果不考虑夫妻工资增减以及结余资金的理财收益，14年之后即可积累434万元，孩子们的养育资金得到解决。

【理财建议】

一、增加家庭备用金储备并灵活投资。备用金一般为3-6个月的家庭月支出，但针对二胎家庭，应将紧急备用金增加至6-12个月支出，提高整体资金的流动性。所以，建议将流动资金增加为8万元，目前有现金3万元，另从股票账户中撤资5万元，保留1万元账户存在，等待时机再考虑注资。调整过来5万元存入货币基金。

二、投资性资产中先增加国债，从目前的9万元逐步增加到200万元。虽然国债不在存款保险制度覆盖范围，但国债是金边债券，也可以用作出国存款资质证明。

三、投资性资产中再增加基金，从5万元逐步增加到100万元。依据市场行情变化，对购买指数型基金还是平衡型基金进行及时调整。

四、家庭资产富裕时，可关注股票市场是否有获利空间，增加注资50万元。

五、定期存款增加上限为45万元；黄金市场虽有波动，可储备44万元，日后可作为购买不动产的资金。

六、重视家庭成员的保险保障问题。增加一个孩子，意味着父母经济负担加重，应该适度增加保费投入以降低家庭的资金风险。建议用每年投资性资产的部分收益，来投保缴纳保费。因孩子保额有上限控制且在校社保所缴费用不多，不会成为负担。夫妻俩尽管有五险一金，还应该再购买一些合适的商业保险，比如意外险、重疾险，以及逐步购买定期寿险、养老险。