◎宁云飞 李鹏钊

供给侧改革背景下的农业保险发展研究

◎宁云飞 李鹏钊

2016年中央一号文件提出要对农业实行供给侧改革，同时对农业保险的改革发展做出了重大部署。本文通过分析中国农业保险的发展现状、存在的问题，并提出了农业供给侧改革的背景下中国农业保险的应对策略。

农业在中国历来被认为是安天下、稳民心的战略产业，2004～2016年连续十三年的中央一号文件皆是以“三农”（农业、农村、农民）为主题，由此可见“三农”问题在当前中国的现代化建设时期处在极其重要的位置上。而与此同时，农业又是一种风险大，回报小的弱势产业，中外经验都表明，农业的健康发展离不开农业保险的保驾护航，需要国家政策的大力扶持。

中央一号文件及其对农业保险发展的指导意义

2016年中央一号文件的发布对当前和今后一个时期农业保险改革发展作出了重大部署，文件提出要“把农业保险作为支持农业的重要手段，扩大保险覆盖面、增加保险品种、提高风险保障水平”。尤其是当前农业正处在供给侧结构性改革的时代环境下，现代农业发展对农业保险的需求更加强烈，应加快发展以需求为导向的农业保险，进一步扩充其保险内涵、优化其保险结构，强化其与现代农业的协调度、紧密度，全方位提升农业保险的供给能力和服务水平。

我国农业保险发展现状及存在的问题

农业保险的发展现状。总体来看，到目前为止，我国农业保险发展态势良好，各项指标稳步提升，政策发展环境持续向好。

农业保险机构增加，迎来专业化经营时代。2004年以前，我国农业保险的发展一直处于探索段，经营农业保险业务的商业保险公司也只有中国人保和中华联合，且经营的农业保险品种只有种植业和养殖业，保险种类和经验都比较匮乏。2004年9月，我国首家专业性农业保险公司——上海安信农业保险公司开业。此后，相继成立了阳光、国元等专业农业保险公司。近些年，一批产险公司陆续设立农业保险专门部门，开展农业保险业务，农业保险开始走向专业化时代。

农业保险营业规模扩大，保费收入大幅增加。2008～2015的八年间，农业保险经营规模不断扩大，原保费收入呈现出逐步增长的态势，从2008年的110.68亿元增加至2015年的374.90亿元，增长了3.4倍。

农业保险服务范围扩大，保险深度提高。目前，我国已经成为了亚洲最大，全球第二大的农业保险市场。据统计，2014年我国农业保险参保农户2.47亿户次，提供农业风险保障达1.66万亿元，向3245万保户累计支付赔款215亿元，三大主粮作物平均承保覆盖率超过62%。

政府扶持力度增加，政策环境不断优化。近些年以来，国家始终关注农业保险的推广与改革工作，在资金支持力度上不断加大。中央财政2007～2015年间，总共拨付的保费补贴资金达780多亿元，年均增长27%，为14亿户次农户提供风险保障7万多亿元。同时，国家为减轻产粮大县县级财政支出负担，中央财政将中西部和东部地区的补贴比例由原来的40%，35%，逐步提升至47.5%，42.5%。

当前农业保险存在的主要问题

农户风险意识较差，参保率低。根据中国保险学会于2014年9月发布全国31个省份的《中国农业保险市场需求调查报告》，参与调查的农户中，主动购买过农业保险的仅占3.75%。农村中农业保险的主要销售模式为，先是保险机构现场销售，然后乡村干部动员群众，最后由村里统一购买。此外，受访农户中，只有14.61%的人表示能完全理解保险合同条款。因此造成农户投保意愿较低。

保障水平低，承保范围小。以产粮大省黑龙江为例，当地政策性种植业保险基本保障水平为每亩178元，最高也仅为303元，但直接物化成本已经达到了400元每亩，早已超过该保障标准。显然，带来的后果就是使农业保险保障再生产的能力下降。且对于那些生产规模较大，具有较高农业保险需求的农户来说更是如此，这造成了具有潜在保险需求的农户的流失。虽然目前农业保险补贴品种已由开始时的5个，扩大至现如今的15个，但是对蔬菜、水果、家禽、水产品等养殖业和渔业生产的保险保障仍然缺失，这些都需要在今后的发展中逐步纳入到中央财政补贴范围内。

供给侧改革背景下的农业保险的应对策略

提高农民风险意识，增加保险密度

一是依托媒体的扩大效应。通过电视、广播和互联网等现代化途径，不误农时地宣传农业保险，开展各项经营活动。二是组织宣讲团下乡。可以由保险行业协会带头组织由专业人员组成的宣讲团，深人乡村普及有关农业保险的知识和国家政策。三是减少农民投保的负担。在提高农民风险意识的基础上，加大国家的补贴力度，减少农户负担，增加农业保险的参保密度。

创新农业保险品种，扩大保障范围及力度

指数保险是将一个或几个条件对保险标的产生的影响指数化，保险合同的理赔条件以指数为基础，当达到约定的条件时，被保险人即可按合同约定获得赔款。指数保险产品管理成本低，保险公司无需复杂的理赔技术和指数保险产品管理成本低，保险公司无需复杂的理赔技术和流程就能获得被保险人的认可，在很大程度上防止道德风险发生。同时农业生产、加工和流通环节也离不开保险，因此，农业保险机构也要满足市场需要，将保障对象逐步扩展到市场及社会风险领域。

（作者单位：山东财经大学）