◎李欣

金融电子化对商业银行的影响

◎李欣

文章首先阐述了金融电子化的涵义，伴随着科学技术的飞速发展，金融电子化在商业银行发展中已经成为必然趋势。结合金融电子化的建设背景及发展现状，进一步探析金融电子化对商业银行的日常经营产生的积极影响及提出的严酷挑战。

20世纪下半叶，伴随着电子技术的发展及其在金融行业的广泛渗透，金融电子化蓬勃兴盛起来的。金融电子化的出现，极大地改变了金融业的整体面貌，扩大了其服务范围和品种，正在且继续在改变着人们的经济和社会生活方式。如今，几乎所有的社会组织和个体，都能够随时直接或间接地感受到金融电子化的存在。而金融电子化改变人们生活的主要渠道，则是通过其对商业银行经营活动的影响实现。

金融电子化，是指计算机技术和通信技术在银行及非银行金融机构业务处理和日常管理中的应用。早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存、贷、汇业务处理中，实现会计帐务和各项金融业务的电子数据处理，其主要目的是提高业务处理的效率，减轻劳动强度，增强服务能力。

金融电子化的背景和发展阶段

金融电子化的背景

上世纪八十年代开始，随着国内计算机技术和通信技术的不断应用和发展，金融电子化开始出现在金融业的生产实践中。我国金融电子化的起步相对较晚，但依托改革开放之初社会主义市场经济的蓬勃健康发展，金融电子化的发展速度较快。在三十多年的建设过程中，金融电子化趋势越来越明显，运用多种现代化技术手段，实现了业务的自动化处理，大大降低了金融业的经营成本，显著提高了工作效率，使银行客户享受了更便捷的服务，提高了整个国内金融行业的市场竞争力。

我国金融电子化的发展现状

我国金融电子化发展的成就。金融电子化的发展，使商业银行结合采用了开放技术和共享软件，利用高效的通讯技术、计算机技术等现代化手段，在日常经营过程中极大的降低了营业成本和费用，使商业银行进行金融产品的开发和提供服务成本显著降低，同时，多样化的产品服务种类、灵活方便的便捷操作方式提高了客户体验，提升了银行的服务质量，效率的提高也带来收益的稳步健康增长。

金融电子化改变了传统的经济发展模式，新的经济发展模式呈现出银行客户的群体化和物流渠道的网络化的特点。随着电子商务和网络时代的不断发展，网上购物、网上支付、网上销售、网上广告、虚拟银行、虚拟客户等新的经济模式逐渐兴起，金融电子化极大的促进了整个经济和社会的发展步伐。

金融电子化拓宽了金融业的经营渠道和服务领域。商业银行提供的服务经历了从间接交易发展为直接交易的过程，整个金融业的发展日益呈现出一体化、国际化的特点。伴随着经济全球化的进程，各国因金融电子化产生的经济联系日益加强，世界经济交往和资本流动也日益频繁，各类金融电子化派生出的金融创新工具极大的提高了资金的使用效率，促进地球村的统一金融市场建立和完善。

我国金融电子化发展过程中的制约因素

我国金融电子化的发展过程中，起步晚，基础相对薄弱，缺乏开发大型商业处理系统的经验，导致发展过程中，商业银行业务系统部分开发重复或者效用不足，例如同一银行或者不同银行机构间软件接口不畅，无法数据共享，造成物质资源和人力资源的浪费。

金融电子化对商业银行的人才培养和人才储备提出了更高要求。现代金融工程、精算等前沿经济学科的发展是金融电子化不断发展前行的理论基础看，正是由于这些前沿经济理论的成熟和推行，才不断涌现新的金融创新工具，深化金融电子化发展进程。我国现有的金融人才数量不足，知识结构也不太完善。

以商业银行提供的服务为代表的现代金融服务，在经济发展和社会稳定的工作中有着举足轻重的作用。为了保证商业银行金融电子化带来的各类金融服务能够切实保障银行客户的权益，需要监管层与时俱进，紧密监督和管理金融电子化浪潮隐含的各类风险。而现实是，我国在近些年来，由于对电子金融业务中的主体和权利义务定义模糊，存在较大的监管空白区域，在一定程度上，这是我国经济稳定增长的一种隐含风险，必须加强监督与管理。

我国金融电子化对商业银行经营的积极影响和挑战

我国金融电子化对商业银行的积极影响

金融电子化的发展，使商业银行能够打破传统的运营模式的限制，拓宽服务渠道，在为客户提供多角度、全方位服务的同时，提高客户体验满意度。同时，经营过程中降低了营业成本和费用，提高效率，促进整个商业银行业的稳定健康发展。

金融电子化的发展使得商业银行的网络基础设施、业务系统自动化建设得到重大发展。硬件设备和软件系统的升级换代促进了国民经济生活中日新月异的新气象，包括支付领域、消费领域的迅猛发展都离不开商业银行的枢纽角色，商业银行在经济和社会生活中的地位愈加重要和稳固。

迅猛发展的网络交易、电子支付、移动支付等环境的改善以及新兴渠道的建立，为商业银行的电子银行业务发展带来大量的业务需求和价值增长机会。电子银行日益成为现代商业银行战略性业务发展重点和利润增长点。随着金融电子化的发展，现代商业银行被注入新的生命力，也成为商业银行核心竞争力的重要标志，并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。

金融电子化发展过程中商业银行面临的挑战

伴随金融电子化的发展，与传统营业网点相比，商业银行电子银行业务具有投入人员少、资金划拨快、营业场地虚拟等特征。客户在自己家中就可以通过电话、计算机、网络等工具直接进行交易，也降低了客户的交易成本。但近年来涌现的多类诈骗案件多于电子银行的此类特征相关，例如：银行交易系统被非法入侵；信息通过网络传输时被窃取或篡改；交易双方的身份识别；账户被他人盗用等。从商业银行的角度来看，开展网上银行业务将承担比传统业务模式更多的风险、比客户更多的风险。

随着金融电子化的逐步深入，银行业监管当局的监管工作的重要性逐步显现。商业银行的电子银行业务在一定程度上改善了金融活动交易各方的信息不对称状况，但同时，电子银行业务的虚拟化，使得银行机构的传统角色发生了进一步的变化，也使金融风险更具复杂性和传染性，对银行经营管理和外部监管提出了更高的要求。

互联网技术的应用，进一步打破了银行业务经营的地域界限和行业界限。一方面，跨地区、跨国境的交易变得更加便捷，换句话说，任何一个地方的客户都可能自主的选择异地银行，任何一家银行也都有可能自主的选择偏好的客户；另一方面，这种便捷性和自主选择性加大了国际银行业间的竞争。对一个本国银行业薄弱的国家来说，如果国民都倾向于选择他国银行集团的服务，那么就会存在丧失金融市场主动权、独立性的风险，所以，对金融电子化的发展，政府和本国商业银行要注意关注国际银行业的发展趋势，确保本国银行业发展不落伍，以保障国民经济的健康发展。

我国金融电子化的发展前景

目前，商业银行和国家政府都已经普遍意识到金融电子化的重要性。商业银行不断谨慎投入资源促电子银行业务发展。在多数银行业务框架体系中，电子银行业务基本定位于特色业务或创新业务，注重客户网络化、利率市场化、竞争多元化，如果商业银行能够抓住机遇、发挥优势，电子银行业务将在商业银行的转型升级发挥重要作用。

另外，监管机构的对金融电子化采取的措施也表明了其对商业银行电子银行业务的认可与支持，也让从业者看到了金融电子化会规范有序发展的希望。

有监管当局的保驾护航，各商业银行的倾力发展，金融电子化必然成为推动商业银行实现模式转型的中流砥柱和国民经济转型的内生动力。

金融电子化是全球金融业发展的目标和方向，促进金融电子化的有序健康发展，有利于加强银行业的宏观调控，微观层面降低银行业的经营成本，同时防范和化解金融风险，这对我国国民经济的健康发展及社会稳定都有极为重要作用。自改革开放以来，我国金融电子化经历的四个发展阶段，使银行业务处理实现了从传统银行到电子银行再到网上银行的发展和演变路程，我国的金融电子化取得了巨大成就。目前，虽然我国的金融电子化发展和建设还存在一些不足之处：金融电子化建设规划缺乏整体性考虑，通信网络层次低、规模小，全国性的支付清算体系离完善的支付体系还有很远一段距离，相对缺乏高级金融人才，监管手段存在较大的提升空间，这些因素制约了我国金融电子化进一步发展。但是，我们只要不断进行技术创新，技术改造，培养高素质人才和加强法律建设，必然会跨越这些困难，完善金融电子化的发展路径，提升我国商业银行在国际银行业中的竞争力。

（作者单位：大华银行（中国）有限公司北京分行）