李明，李业荣

（云南农业大学 经济管理学院，云南 昆明 650000）

新农村建设中农业保险问题的研究

李明，李业荣

（云南农业大学 经济管理学院，云南 昆明 650000）

农业保险是对农业生产过程中的种植业、林业、畜牧业和渔业在遭受自然灾害和病疫等事故造成经济损失时提供的一种保障。农业保险扶持农业发展，保障农民收入，健全农村和社会保障体系，为农业生产和农民生活环境创造了良好的条件，对农业和新农村建设发展具有积极的作用。本文通过对新农村建设过程中农业保险的作用进行分析，指出农业保险存在的问题，并提出相关发展建议。

农业保险；新农村建设；农业保险问题

一、农业保险的发展历程

我国的农业保险发展路程充满曲折。20世纪50年代，我国就开始发展农业保险，之后因为各种原因干扰，便取消了农业保险的发展，直到1982年才恢复农业保险。从1982--1993年，这段时间农业保险属于发展阶段，数据显示此阶段保费收入增高，但赔付率也一直居高不下，导致农业保险业务逐渐萎靡。1994--2004年这阶段属于稳定期，保费收入稳定在一个区间不变。2004年，国家对三农问题关注不断升温，农业保险对三农的保护伞作用日益突出，农业保险受到政府关注，这期间开始成立了专业的农险公司，九个省区市的农业保险试点开始运行，同时保监会颁布发展农业保险的指导性意见。此时农业保险进入快速发展时期，我国农业保险发展迈出重要的一步。2014年，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》和《加快发展农业保险的若干意见》，明确提出要加大力度发展“三农”保险，健全我国“三农”农业保险服务体系。目前，我国的农业保险仍处于起步阶段，特别是政策性农业保险仍存在许多问题急需发现和解决。

二、农业保险在新农村建设中的必要性

2006年中央“一号文件”明确提出了社会主义新农村建设的战略目标。十七大召开之后，国家又从推进农村改革发展的角度，要求进一步加快农村组织改革建设，改善农村人居环境和生态环境，增强农村的可持续发展能力。由于我国农业受自然灾害事故影响，农业受灾频繁，损失巨大，导致农村经济发展和农民收入受到很大影响，阻碍了新农村建设的发展进程。在新农村建设中创新农业风险管理机制，减少风险，对新农村建设具有重要作用，这时农业保险的必要性就体现出来。

农业保险在新农村建设的过程中具有不可替代的作用。农业保险保障稳定农民收入，降低和分散农业风险，保障农民的生命财产安全和农业的再生产顺利进行。农业保险的资金融通，促进农村金融和农业信贷发展，农业保险可以充当部分信贷抵押物品，使农民贷款变得简单，有保障，从而加快农业产业化发展。目前，我国的农业保险还处于发展阶段，但仍对新农村建设具有重要的助推作用。

三、新农村建设中农业保险存在的问题

1、农民有效需求不足

（1）农民收入低是农民对农业保险有效需求不足的重要原因。农民收入不稳定，全部收入中的很大一部分需支付衣食住行的花费，剩下的需要购置农业生产资料、子女的教育费、预防疾病等费用，扣除这些所剩寥寥无几。对农民来说，仅有的收入还有很多其他需求没有得到满足。将有限的收入满足那些急切的需求，比购买农业保险更能提高其效用价值，从而大大的限制了农民购买农业保险的意愿。

（2）农民的风险意识低，缺乏主动购买的积极性。我国现有的农业保险制度复杂且操作繁琐，进行赔偿估价时保险公司跟投保农民往往意见分歧较大，一些本想参保的农民因此选择放弃。同时，政府和农业保险部门宣传力度不够，农民对农业保险的主观认识度不高，对保险公司的信任度不够，现实中确实也存在保险公司拒绝理赔等情况。这些都导致农民不能及时正确了解农业保险和相关政策，从而影响了农民投保的积极性。

2、农业保险的实力和供给不足

（1）农业保险的覆盖面不广，险种不足。当前我国农业保险仍处在起步发展阶段，经营农业保险的公司少，保险的结构和险种设计还存在许多问题。如险种少，更新慢，质量低等。大多数商业保险公司都不愿意涉及农业保险方面，加上农业保险风险大，经营农业保险盈利低，经营成本高，国家也没有相应的法律支持。出于对利润的追求，部分地区农业保险覆盖率低。

（2）农业风险无法分散问题。农业保险中道德风险和逆向选择风险普遍存在。由于农业保险风险的地域性和个体性差异较大，加上信息不对称因素，使得农业保险经营过程中的逆选择和道德风险更加严重。我国农业保险的经营大多是以家为单位，经营比较分散，部分地区较偏僻，保险公司的承保手续也比较麻烦，调查索赔成本高，保险公司稍有疏忽，可能就会有趁虚而入的农民虚报，使保险公司的利益损失。

（3）农业保险专业人才缺乏。农业保险的专业性强，需要大量技术性强，专业能力高的人才来满足快速发展的经营和需求。但前些年农业保险业务一直处于萎靡状态，导致大量农业保险的专业人才流失。现有的农业保险从业人员中，往往是懂保险知识的人不了解农业，熟悉农业的又不懂保险。在农业保险经营中，一旦遇到自然灾害造成的损失，农民就要投入大量的精力和财力，来挽回损失。这就需要农业保险公司大量工作人员，但这当中大部分人缺乏专业知识，素质不高，工作实践能力不足等。

3、政府财政支持力度不足

农业保险补贴是推动农业保险发展的重要因素。个别农业保险公司与地方政府签订农民保费补贴协议，但实质性的支持政策一直没有落实。我国现有的农业保险补贴政策是以政府为主导，农业保险公司大部分险种收入低微，个别险种一直处于赔付状态，微薄的收入使保险公司的经营能力急速下降，而呈现的高风险、高赔付、高成本急速上升。现有农业保险制度已经被证明不适合比较分散的小农户家庭，因此政府必须尽快做出相应的财政补贴支持。

4、农业保险法律缺乏

农业保险法律的作用是促进国家支农政策的工具，用以实现农业保险的目的。农业保险具有一定的相关性，因而农业保险规范、有序、健康的发展，更有赖于完善的法律、法规予以支持，但我国目前没有一部关于农业保险的法律。缺少法律的保障，农业保险没有范围，政府没有政策依据，补贴政策没有监管，收入少的农民没有国家的补贴，缺少投保的积极性，保险公司经营收入微薄，缺乏经营的热情，这都制约了农业保险规范化制度，最终导致农业保险不能正常发展。

四、对农业保险发展的一些建议

新农村建设下的农业保险发展不仅需要政府的高度重视和鼓励支持，也需要广大农民积极配合，共同努力为农业保险发展创造良好的条件。

1、尽快确立农业保险立法

根据学习国外农业保险的发展经验，要想我国的农业保险更好的发展，立法是关键。以国家法律形式对农业保险产品的各项组成要素进行明确，细化农业保险业务，规范农业保险的经营形式，各主体的权利义务，政府补贴和税收规定等。在具体操作层面，地方政府可以根据自己的实际情况，制定地方性政府法规。农民了解法律相关政策，提高对保险公司的信任，投保积极性升高，农民和保险公司都可以保证稳定的收入，健康持续发展。

2、建立农业保险的再保险机制

我国自然灾害频发，农业病疫不断，农业保险存在高风险。同时农业灾害存在较强相关性，发生一次灾害事故往往会造成较大的损失。农业再保险则是分散农业高风险的重要途径。因此，建立农业再保险机制有利于农业保险公司有效控制经营风险，减少对其他非农业保险产品的影响，稳定保险机构的正常运营。政府应该组织鼓励商业保险机构经营再保险业务，吸引具有再保险的商业保险机构为农业保险公司进行分保，扩大农业再保险市场供给，分散农业风险，降低农业保险的风险责任。另外，政府还要加大对农业再保险政策和财政上的支持，调动农业保险公司发展农业保险的积极性。

3、建立有效的农业保险模式

我国的地域辽阔，地形地貌复杂，自然条件和经济发展情况各不相同。目前大多数农村仍实行小规模农业生产经营，农民收入低，投保意识差。在农村中经营农业保险，借鉴之前的例子，可以在农村中实行相互制。这种制度是不以盈利为目的，以村为单位，农民和农民之间既是投保人也是被保险人，同时也是保险人，他们之间相互彼此了解，之间的信息透明度清晰，逆向选择和道德风险发生率自然的降低，也更加容易带动更多的农民投保。农业保险公司可以指派专业的保险人员留驻，更好的帮助农民指导解决相关技术性或法律上的问题。

4、加强农业保险新型专业人才培养

当前的农业保险业务急需复合型人才，应具有积极有效的应对各种风险因素和拓展现代农业保险的各项新型功能的能力。首先应加大保险人才的专业素养和道德水平的培养，提高现有的保险人才理论知识和实际操作能力；其次在有条件的高校开展农业保险专业，培养大量农业保险专业专门型人才，从而缓解农业保险专业人才不足与农业保险快速发展的矛盾。高校可以与农业保险公司合作，签订培养人才和合作办学，成立保险职业学院或进行岗前培训和在职培训等，为整个保险行业的健康发展提供持续不断地保障。

5提高农民的需求和参保意识

农业保险作为支农政策的一种创新，在农村只有少数地区运营状况良好，大部分地区都出现严重的缺位现象。想要提高农民对农业保险的需求和参保意识，国家应加大补贴力度，针对部分农民没有资金购买农业保险的情况，农业银行、农村信用社等应适当加大扶贫贷款发放力度，降低贷款评定条件等。农业保险公司应该在农村地区加大宣传力度，专业保险人才加大农业保险推广和业务咨询，以宣传单形式和农业保险推广讲座，增强农民对农业保险的认知度。同时，农业保险公司应增加保险种类，因地制宜的创新保险险种，增加一些适合农民需求的险种，从而提高农民的参保意识。（注：通讯作者，李业荣）

[1]何佩云：新农村建设视角下农业保险问题研究[Z].绿色发展与管理创新——第七届中国林业技术经济理论与实践论坛论文集，2013.

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[3]姚寿福、马理瑶、粱晓凤：关于加快农业保险发展的思考——基于我国农业保险经济效应的实证研究[J].西部经济管理论坛，2016（1）.

[4]张祖荣：论农业保险在新农村建设中的作用[J].经济问题，2009（12）.

[5]杨玉民：我国农业保险发展中存在的问题及对策[J].重庆科技学院学报（社会科学版），2010（23）.

（责任编辑：徐悦）