梁荣权，伦肇亮

（1、肇庆端州农村商业银行股份有限公司 ，广东 肇庆 526040 2、广东工商职业学院，广东 肇庆 526040）

普惠金融视阈下地方性银行社区化经营的实证分析
——以肇庆端州农村商业银行为研究对象

梁荣权1，伦肇亮2

（1、肇庆端州农村商业银行股份有限公司 ，广东 肇庆 526040 2、广东工商职业学院，广东 肇庆 526040）

国务院普惠金融规划文件的印发，使社区银行的关注度再次升温，其发展成为现阶段热点之一。本文以肇庆端州农村商业银行为研究对象，通过对现行国家政策、宏观数据、地方现状等方面的研究，得出地方性银行理应持续地进行社区化经营，组建社区银行新模式，全面落实普惠金融政策，成为普惠金融的最优契合载体。

普惠金融；社区化经营；农村商业银行；社区银行

近年来银行业的竞争越来越激烈，而渐行渐深的利率市场化也正在推动银行盈利模式和传统经营模式改变。面对日益迫近的利率市场化的挑战，中小银行只有顺应潮流变化，加快转型步伐，走出一条适合自身的特色发展道路，才能在同业竞争中占得先机，提升业务能力和核心竞争力，赢得生存发展的空间。

金融机构的社区化经营，其本意为在社区内设立银行，称谓和形式至今没有统一的标准，以下均称为：社区银行。社区银行的设立，综合了具有国内特色的亲情信誉和国际社会的契约信誉，是新常态下具有中国特色的金融机构新模式。

一、农村商业银行实施社区化经营的目的

1、国家政策扶持

党的第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出了“普惠金融”的概念，各地方政府相应提出了“金融惠民服务工程”以发展普惠金融及丰富金融市场层次和产品为宗旨，深入落实科学发展观，立足基层，打造“惠保障”、“惠健康”、“惠教育”“惠缴费”、“惠消费”的社区服务方案，以客户服务为中心，利用错时和延时的金融服务时间，为社区居民和小微企业提供个性化的金融服务。

2、自身转型需要

地方性银行正面临前所未有的经营压力，只有加大创新力度，加快升级转型，才能有效确保在激烈的市场竞争中求得生存和发展。结合辖区银行业布局及服务特点和我行的实际情况，经充分的分析论证，建立社区银行是加快升级转型的重要切入点，也是可持续发展的必然选择，旨在通过制订新的营销战略，从而深度挖掘市场，更好地为客户提供差异化服务。

二、农村商业银行实施社区化经营的宏观数据分析

1、国内专家论点

早在2004年，前全国人大常委会副委员长成思危在其专著《改革与发展：推进中国的农村金融》提出了社区银行的概念，并多次在公开场合明确其观点：“社区银行资本金的需求量不大，而且主要是为社区服务，对风险的掌控比较到位，存在信息上的优势，包袱又比较轻，完全有可能采取比较灵活的机制，诸如：提高存款利率并降低贷款利息、对存户实行存款保险等。”王爱俭（2006）在专著《中国社区银行发展模式研究》一书当中提到：社区银行具有以下三个特征：一是现代商业银行；二是草根金融，产生于社区，服务于社区；三是资产规模不宜过大。

2、业内数据统计

2013 年 12 月 11 日，中国银行业监督管理委员会发布了《关于中小银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（简称277号文），通知明确指出：社区银行是定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。

根据中国银行业监督管理委员会2014年年报：在我国的各类金融机构当中，农村信用社和农村商业银行的网点合计数为2261家，以绝对优势占全国金融机构的55.29%。两家机构的网点遍布城乡，一直服务于当地的社区居民、中小微企业等基层顾客，是名符其实的基层金融，是金融机构实现社区化经营的首选。

三、农村商业银行社区化经营的微观数据

1、发展模式的契合

社区银行的重要特点是服务社区，经营模式灵活，针对社区居民提供丰富的产品。端州农村商业银行前身为农村信用社，成立于1952年。1996年底与农业银行脱离行政隶属关系。2006年实现了统一法人产权改革，2007年成功兑付了央行专项票据，2011年7月改制为农村商业银行，是肇庆市首家、广东省第6家成功改制为农商银行的农村信用社。从成立至今，一起扎根于农村，服务对象以城乡居民和中小微企业为主，有着广泛的群众基础和深厚的合作基础。

2、战略布局趋同

截至2014年6月末，我行各项存款余额为78.9亿元（不含理财），比成立农商行前的2011年6月末增加41.1亿元，增幅为108.7%；各项贷款余额49.8亿元，比成立农商行前增加22.6亿元，增幅为83.1%。2014年上半年实现经营利润1.5亿元，与2011年同期相比，增幅为91.9%。目前，全辖1个营业部和27家支行，营业网点覆盖端州区城乡，全城区配备ATM等自助设备98台，网点及自助银行服务遍布市区和乡镇，是肇庆市城区网点最多的金融机构，网点布局在概念上与社区银行趋同，而在城区空白区域内设立社区银行点，让城乡居民在“家门口”就可享受金融服务。

3、服务对象吻合

近年来，端州农商行针对本地居民推出各项业务，目前除已开办银行业基础的信贷、结算及代收代付等业务外，还自行开办了针对小微企业的“端商宝”、“生意宝”信贷产品、保管箱、理财等独具特色的中间业务。在巩固传统业务发展的同时，还大力拓展货币市场、银行卡以及各类代理业务，走出一条集信贷、理财、投资、货币市场等业务相结合的效益兴行之路。同时，社保IC卡的逐步推广，开设社区银行点也将成为便民、惠民的一项重要举措。

四、端州农商行社区银行经营的实证分析

端州农商行于2013年12月完成设立社区银行的分析论证工作，2014年初制定实施方案并基本完成首轮选址工作，经实地调查，初步确定了33个社区银行点，主要分布在城区商业中心、城区大中型楼盘及东西两翼的城中村。

1、社区银行的调研选址

结合端州农商行的实际情况，经当地银监局、规划局、工商局等部门的批准，确定社区银行网点采用社区分理处及社区自助银行两种设立模式。至2015年末，端州农商行已落实场地租赁28个，向当地银监局申报23个，正在施工的有7个，开业运营6个。

2、社区银行的“1+5+5”模式

端州农商行定位于：服务社区居民、服务中小企业为宗旨，为社区居民和中小微企业提供个性化、差异化的服务，其核心运营模式为：

打造“1+5+5”模式，即：打造一个中心：社区活动中心；构建五个平台：普惠金融服务平台、慈善公益平台、社区O2O服务平台及惠客商盟共赢平台；做到五个惠民：“惠保障”、“惠健康”、“惠教育”“惠缴费”、“惠消费”。

按“1+5+5”标准模式打造的社区银行，均能提供以下服务：客户综合服务、现金服务、个人贷款服务、个人理财服务、小微企业服务、电子银行服务、便民增值服务、社区金融活动等等。

五、端州农村商业银行社区银行的经营模式

社区银行扎根于社区，服务于社区，提供切合社情主题的服务是社区银行可持续发展的核心。端州农商银行率先在辖区内主要大型社区楼盘及部分村委会设立一批社区银行，通过开展“金融服务进社区”等主题活动，变“客户走进来”为“银行走出去”，提供差异化服务时间及集成高智能化自助服务，着力打造有特色、有活力、有较强盈利能力、有竞争能力和持续发展能力的基层精品银行。按所处区域划分，目前已经开业的社区分理处有以下四种模式：

1、城中村城乡结合模式——大龙与三茂分理处

大龙村与三茂铁路站区是肇庆中心城区西片区边缘的城中村地带，属于轨道交通辐射片区，区内人口特征为：村民、异地务工人员、初期城镇化居民及家属等。早期的交通弱势使区内居民的基本金融服务需求长期得不到满足。为了打通这两座孤岛，贯彻落实政府“金融惠民服务工程”的指示精神，端州农商行在上述两地设立了社区银行，分别于2014年3月13日及7月2日开业。开业以来，平均每天接待咨询客户200多人次，办理近50笔综合业务，极大可能地满足了社区居民的日常金融服务需求。

2、行政金融服务模式——交易中心及人社分理处

“人随业务走”是端州农商行社区银行的又一新举措。随着2014年5月14日肇庆市公共资源交易中心分理处开业，以及2014年 7月2日肇庆市人社局分理处正式开业，第二种社区金融服务模式：行政金融服务点呈现眼前。肇庆市公共资源交易中心的交易范围包括：林权、河沙、矿产等等，服务对象多为“三农”；肇庆市人社局、肇庆市行政服务中心，行使着：社会保障、劳动保障、企业设立等等与中小企业以及务工人员戚戚相关的行政职能，在上述的单位设立社区银行，能同时为普罗大众和行政单位本身提供优质、高效的服务，高度节省了相关人员及部门的服务时间，使其感受到端州农商行特有的行政金融服务全新体验，树立全新社区便民的品牌形象。

3、商业型社区金融服务模式——工农分理处

端州农商行工农分理处于2014年6月26日正式开业，工农分理处是利用原“工农支行”旧址升级改造而成。开业当天办理综合业务近150笔，其中：对公业务50多笔；个人开卡近30张，个人理财产品销售近100万。工农分理处的开业，意味着传统的物理网站进入了全新升级改造环节，塑造全新的品牌形象同时，通过差异服务提升服务水平，打造全新的客户体验环境；通过提供咖啡、饮料、无线网络等个性化的便民设施，让客户更直接快捷地体验优质的亲密无间的金融服务；通过全新的营销活动，以优质的服务和高效的营销团队，留住高端客户，创造良好的效益，提升核心竞争力。

4、“私人定制高端金融”服务模式——星湖湾分理处

星湖湾分理处位于肇庆市中心城区高端住宅小区当中，“星湖湾”、“莲湖湾畔”等众多高档楼盘环绕，社区房价均价10000以上。该分理处于2014年7月2日正式开业，主题为：“私人定制高端金融”服务模式。开业当天便推出了：上门服务、预约办理、个人理财、延时服务、金融沙龙等高端项目，同时定期与星湖社区居委、社区社区业主委员会沟通，共同举办：节日联欢、知识讲座等公益性活动，真正做到深入居民生活，与社区居民生活融为一体，让客户真正拥有私人的银行。

5、社区银行的效果反馈

2015年度，端州农商银行开展社区活动49个。活动结合中秋、国庆、圣诞、元旦等节日营销热点，通过如公益、健身、美术、亲子、环保、教育等丰富多彩的活动主题给社区居民带来精彩的社区活动。通过社区活动，社区银行融入了社区当中，客情关系以及品牌形象在社区乃至整个肇庆区域内得到全面的提升，业务和服务理念得到全面深入的宣传。截止至2015年末，端州农商银行社区银行差时服务点达10个，开设夜市银行的分理处10个，收集客户信息5121份，新增开卡2379张，存款余额25847.678万元，理财销售笔数1043笔；理财销售金额13349万；社保卡激活2140张，代收代付1043笔。

六、结语

在普惠金融政策的支持下，端州农村商业银行社区银行取得了一些成果，焕发着新的活力。随着国内经济进入增速换挡、结构优化、动力转换的新常态，社区银行也面临着金融制度不断变革、金融服务日新月异、金融机构重新整合、金融业理念重塑的严峻形势。社区银行在发展过程当中衍生的问题不容忽视，笔者将在今后的研究工作中另文再议。

［1］ 郝驰.北京市社区银行发展适用性研究［D］.北京：首都经济贸易大学，2014：11-13.

［2］ 中国银行业监督管理委员会2014年报〔EB/OL〕. （2015-7-20） ［2016-06-22］.

http：//www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/7E0CF3C5 1001425E919F739562C350BA.html .

［3］ 王爱俭.中国社区银行发展模式研究［M］.北京：中国金融出版社，2006：37-72.

［4］ 刘星.打造优秀社区银行尊柜服务［M］.北京：中国财富出版社，2013：184-196.

［5］ 广东“指尖上”的“放心菜篮子”走进百姓家庭〔EB/ OL〕.（2015-12-23）［2016-06-22］

http：//legal.people.com.cn/n1/2015/1223/c188502-27963037.html。

［6］ 丁孝智.枢纽门户城市建设研究——肇庆市城市发展战略定位的思考与探索［M］.广州：南方日报出版社，2015：82-101.

［7］ 何永清.推进农村普惠金融发展的思考—基于模糊层次分析的经验启示［J］.农村金融研究，2015（11）：70-76.

［8］ 顾青峰，丁辉，史沫.以精细化管理推动社区金融战略业务发展［J］.银行家，2016（1）：46-49.

（责任编辑：刘偲然）

2016年肇庆市重大政务调研课题，“肇庆落实供给侧结构性改革总体思路、工作重点和对策措施的调研”，项目编号：ZYS2016002