胡明学

(山东大学(威海)商学院,山东 威海264209)

1 移动互联保险定义演变

很多人从不同的角度给出了不同的定义,如前期认为移动互联网保险是指保险公司或中介利用移动终端的互联网技术,为客户提供网上投保、承保、保全和理赔等保险业务,完成保险产品销售及在线服务、并通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付等经营管理活动。此定义认为移动互联网保险是传统保险业务的辅助形式,是保险＋互联网的模式,有一定的时代局限性。2010年后随着智能机的普及,3G网络的成熟,大多数文章认为是客户利用移动终端的互联网技术,主要是在手机或ipad上进行网上信息咨询、缴费、核保、投保、承保、保全和理赔等保险业务的技术服务现象综合过程。概念主体由保险企业变成了客户,但是随着越来越多互联网巨头进入保险市场,移动互联网的主体又发生了很大变化,在这些互联网巨头只是把保险作为它们的细分市场,在他们看来行业形态呈现的是互联网＋保险的形式。保险和互联网出现了跨界融合的趋势,这时移动互联网保险定义显然已有所变化。总结现在移动互联网的发展特点及趋势,我们认为,移动互联网保险,是保险企业、中介、或互联网企业、客户以移动终端为平台,实现网上保险信息查询、指定保险计划、缴费、投保、承包保全和理赔等保险业务的等各种活动的综合。

2 移动互联网营销渠道研究综述

目前移动互联网保险主要的平台有移动WEB、第三方销售平台、中介网站、互联网公司、移动APP。研究主要体现在两方面,一是IT相关人士为实现保险业务的移动化互联化,在技术上进行的渠道设计、功能完善和创新。近3年代表性研究文章主要集中在车险移动查勘系统和保险综合服务系统,而其他渠道的技术新文章很少,并且这些文章的研究都是采用3G通信技术,基于Android系统,Web Service技术,LAMP架构,远落后于实际技术的研发,如2016年3月22日,华海财产保险股份有限公司(以下简称：华海保险)开始全面推广基于4G的移动查勘设备。据介绍,该移动查勘设备能让车险案件从报案到赔款支付最快在30分钟之内完成。8月25日互联网创业公司杭州好好开车和阳光保险签订协议,联手推出全球首款ADAS(高级驾驶辅助系统)＋UBI(基于驾驶人行为定价的车险模式)整体解决方案“降险宝”。其能实时监控车辆行驶状况,遇车道偏离、跟车过近等危险情况,及时预警,大大提高行车安全。再就是技术研发涉及各个渠道环节,全面性也强于公开文章的研究水平。二是商学界人士从保险产品适应移动互联时代的要求对渠道建设也提出多方面的探讨,代表性研究有：各渠道随着时代的发展存在的问题及发展趋势;大数据云计算技术应用;平台项目建设效果进行评价;保险微信营销及其平台建设;互联网保险入口及布局效果等方面。

纵观渠道建设的相关文章,今后渠道建设研究可从存在的问题及时代发展的要求出发从以下方面展开：一是保险公司适应技术进步的需要,创新产品,推动平台技术提升;二是在技术的支撑下保险业商业模式如何创新,如线上线下的结合,互助保险,与网销平台合作共赢等。

3 移动互联网保险营销服务综述

保险的本质避险、理财其服务功能并未改变。1997年是我国移动互联网保险发展的元年,在早期,很多文章从移动终端的便捷高效,互联网的自由互联,强客户粘性等移动互联网的优势出发,分析了传统保险业要适应移动互联的大潮必须在营销模式、产品结构、服务创新、跨界合作进行主动变革。营销模式方面主要研究集中在建立顶层设计,架构、流程的前提下,在产品创新设计、精准营销,提高客户体验,防范风险都提出了应对之策。产品结构方面：适应网上消费小额度、高频次,海量、个性化的特点。设计产品新颖,流程简单,服务快捷的颗粒化产品。服务方面,研究目标客户的消费习惯及行为特征,提供个性化定制服务是研究的重点,如何提升客户体验,在保险的基本功能外再附加娱乐、管理、分享等服务也有很多研究。跨界合作方面,目前保险业的生态系统较前几年已发生了深刻变化,随着互联网巨头进入保险市场,面对具有强大技术优势及客户优势的互联网企业,险企如何发挥自身牌照、业务优势争夺移动互联保险市场,现在也有文章述及。但大幕刚刚拉开,最终是走向竞争还是融合,目前还不可预知。比较这些研究我们发现他们对移动互联网保险的特点,优势及存在的问题发展方向都做了十分详尽的定性的描述,所用的方法大部分都是例证或描述,并没有上升到量化或理论的高度,并没有提出具体现实可操作性模式。另外角度都是以保险公司盈利为最终目的,并未真正从消费者本身的利益去考虑分析问题,未来的移动互联网保险可能是保险、管理、理财多样化服务,是人们的一种生活方式,并且像余额宝一样是不可或缺,这方面的研究有待加强。

4 移动互联网保险风险综述

相关研究主要体现在信息安全和法律风险问题。

移动互联网的信息安全包括数据和用户信息安全,体现在黑客、病毒泛滥,网络服务器易受攻击;移动网络技术不成熟,易受第三方劫持;数据损坏等;相关研究主要和IT技术相关,最新报道有阿里云携手众安保险探索向所有用户免费提供的国内首款云计算保险阿里云的用户如遇到数据安全、云服务、硬件设备故障等问题,都将由专业的第三方保险公司提供赔付,同时也对数据的100%私密性、100%可销毁性等提供保障。

法律方面,我国1991年开始有关网络安全的第一部法律,目前已有30多部法律法规,目前和发达国家相比,还有很大的不足,韩炯主要是法律位阶偏低,内容性缺欠违规执法、监管部门配合不默契、缺少电子合同法,网民权益保护弱、在借鉴欧美立法和监管的基础上,针对我国互联网金融的法律体系建设,阙凤华对我国互联网保险的法律风险进行全面、深入的研究,针对当下互联网保险的具体业务情况找出现存法律问题并分析其成因,并提出解决问题的方案,论述透彻,有很大的参考价值。

5 展望

移动互联网技术出现时间晚,但发展迅猛,随着4G、5G时代的到来,大数据、云计算技术普及移动保险渠道的建设将会有更大的飞跃。具体表现在用户界面应用、业务方面、风控、IT基础设施方面都将会发生革命性变革。未来保险与新技术融合将重塑业界生态,传统保险公司要是能深刻理解新技术对保险的冲击,把新技术因素放进去,保险公司还是有强大竞争力的。未来跨界融合的智慧型保险公司将会成为行业的龙头,这种公司有价格适时发现,资源精准匹配,产品按需提供,服务随时响应,风险智慧经营等优势。并且能与合作方实现双赢,保险的本质功能显得更为突出,保险变成人们生活的重要方式之一。中国的保险监管机构及法律体系会进一步研究完善,监管及规范会更加合理高效。

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