董玮琛/宁波大学科学技术学院

互联网时代国有控股商业银行渠道转型探究

董玮琛/宁波大学科学技术学院

本文首先分析了互联网时代国有控股商业银行渠道转型的背景，并对国有控股商业银行渠道转型的思路进行总结研究，为国有控股商业银行渠道转型的实施提供资料参考。

互联网时代；国有控股；商业银行；渠道转型

改革开放以来，国有商业银行为我国社会和经济的发展做出了巨大的贡献，在经济全球一体化的背景下，我国市场经济制度不断完善。为了促进市场经济的健康发展，十八届三中全会提出了推进金融等服务业有序开放的要求，我国的银行业进入改革阶段。现如今，国有控股商业银行正面临来自社会资本和跨国资本的行业竞争压力，想要保证国有控股商业银行能够健康发展，就必须实现渠道转型。互联网经济背景下的国有控股商业银行渠道转型，对国有控股商业银行提出了更高的要求，想要更好的完成国有控股商业银行渠道转型的任务，就必须依托于当前互联网时代背景，理清渠道转型思路，确保渠道转型战略能够有效实施。

一、互联网时代国有控股商业银行渠道转型的背景分析

（一）利率逐步市场化

利率市场化虽然是市场经济体制和我国金融服务业进步的体现，但却给国有控股商业银行带来了一定的压力。在利率市场化不断推进的背景下，国有控股商业银行面临着存款利率差收窄，盈利下降的问题。这一问题导致国有控股商业银行想要依托于传统的经营模式，已经不适应市场的发展，其生存空间被不断压缩。想要在利率市场化不断推进的背景下获得生存和发展空间，就必须依托于渠道转型来激发银行的核心竞争力，通过业务创新和优化，找到新的利润点，为国有控股商业银行未来的发展打下基础。

（二）同行竞争白热化

受国际经济环境的影响，经济增速放缓一直是近几年我国经济发展建设的主旋律。在增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期三期叠加的经济环境背景下，在金融行业市场不断开放的前提下，银行面临着日益激烈的行业竞争。如果国有控股商业银行不能完成渠道转型，通过业务、服务升级来提高客户服务质量，必然会导致客户的流失，最终致使市场份额下降，无法实现良性、健康发展。

（三）互联网金融迅猛发展

互联网时代的来临，影响了我国的商业服务模式和金融服务模式，在互联网金融一片火热的背景下，大量资金涌入互联网金融领域。相比于传统金融服务，互联网金融有着便捷性高、覆盖性光、成本低的优点，其行业发展直接影响了传统银行业市场的发展。随着我国互联网金融的日益完善，国有控股商业银行如果不能抓住发展和改革的基于，迎合互联网金融的发展优化业务体系，必然会丧失大批量客户，最终国有银行的发展基础将会被撼动，甚至导致国有控股商业银行面临严重的生存危机。

（四）金融消费偏好加速变化

社会的进步和发展，使人们的理财观念发生了根本上的变化。我国当前银行服务客户对产品的透明化、精准化、灵活化特征要求越来越高，传统的渠道服务模式由于透明度不足、精准性欠佳、灵活性较差，已经无法满足人们的金融需求。加之我国国民经济结构的阶梯型日益明显，不同收入层次的人群对金融服务的需求更是有着明显的区别，国有控股商业银行如果不能正视金融服务需求的改变，必然会被行业所淘汰，被新兴的业务渠道占据绝大部分市场份额，最终导致生存和发展陷入困境。

二、互联网时代国有控股商业银行转型的思路

（一）渠道转型必须重塑渠道理念

互联网时代背景下的国有控股商业银行，必须把握好市场和时代发展的脉搏，把握好新的渠道理念。首先，要重视移动银行建设理念。我国进入4G时代以来，手机、平板等移动终端已经成为人们的日常用具，移动互联网的发展给国有商业银行的渠道业务提供了新的平台，为了把握好这一发展机遇，必须加大对移动银行的建设力度。这就要求国有控股商业银行能够利用自身的业务优势，通过硬件铺设和软件覆盖，打造符合用户需求的移动业务，为客户提供更加优质的移动银行服务。其次，要重塑新的渠道理念，互联网金融的发展，使物理网点、网上银行、手机银行和电话银行等渠道之间的界限弱化。想要实现渠道转型，就必须整合不同的渠道资源，结合用户的需求来创新和优化产品，不断提升服务水平。再次，要重塑客户服务理念，将客户服务成为银行业务开展的首要要求，不断提升客户服务质量。最后，要重塑新的合作理念，和互联网企业和互联网金融企业建立稳固的合作关系，通过共赢与双赢的业务开展，发挥国有控股商业银行的传统业务优势，扩大市场份额，拓宽行业发展空间。

（二）渠道发展必须坚实四个原则

互联网时代背景下的金融服务市场发生了翻天覆地的变化，诸如蚂蚁金服、京东金融等互联网金融拳头企业更发展更是突飞猛进，压缩了国有控股商业银行的市场份额。为了尽快完成渠道转型，抓住时代发展脉络，国有控股商业银行在渠道发展中必须坚持一下四个原则。第一，坚持创新发展的原则。国有商业银行必须结合信息化技术，实现已拿回国内渠道与信息技术的融合创新，开拓新市场。第二，坚持科技领先的原则。国有控股商业银行要充分发挥人才与科技的优势，加强智能设备、移动互联网、物联网、社交网络、云计算、大数据等最新的科技成果在渠道建设与管理中的运用，保持国有控股商业银行渠道在互联网金融时代的科技领先地位。第三，坚持线上线下一体化原则。加强电子渠道和物理渠道的建设和联动，重新架构客户接触点，线上“云”银行，线下“智”网点，虚实融合，无缝衔接，共同构成一个互联互通的整体生态金融服务圈。第四，坚持风险可控的原则。加大对渠道建设安全性的重视，更新银行渠道金融管理模式，提高互联网和渠道网络安全防范管理水平。

（三）渠道管理必须处理好四个关系

国有控股商业银行在渠道转型中，面临着一系列的管理体制和业务创新与改革。金融行业的发展日新月异，想要不被市场淘汰，在渠道转型中一定要处理好以下四个关系。第一，做好渠道建设和人力资源配置的优化，加大对专业化人才的培养，通过人才培养和团队建设，创建一支符合市场发展的优质团队。第二，要处理好标准化服务和个性化服务需求的关系。在渠道业务创新与转型中，不仅要坚持发挥标准化服务的优势，还要通过个性化服务体系的建设，提高渠道产品的灵活性和便捷性。第三，要处理好渠道品牌推广与产品营销的关系，通过对新的渠道品牌推广和产品营销理念的应用，来提升渠道品牌和产品的知名度。第四，要做好渠道安全保障，把握好科技智能与业务安全的关系。这就要求国有控股商业银行加大互联网安全防范成本投入，加强渠道信息科技风险管理水平，确保银行渠道安全运行。

综上所述，虽然互联网时代背景下国有控股商业银行面临着巨大的行业竞争压力，但伴随压力而来的却是巨大的市场和发展机遇。想要在时代的发展中占领更多市场，为国有控股商业银行的发展打下基础，就必须做好渠道业务和服务转型，通过渠道产品的创新优化和服务质量的提升，继续提高国有控股商业银行在互联网金融领域的影响力，为我国社会和经济的发展继续做贡献。

[1]王月辉. 互联网时代国有商业银行服务“三农”的战略机遇与创新策略[J]. 河北金融, 2015(4).

[2]黄娟. 互联网金融时代我国商业银行转型主要路径评价[J].吉林金融研究, 2015(2):17-20.