王芳

钱是解决脱贫的关键，单靠财政支持无法满足产业脱贫的需求。现实中，银行有钱不敢贷，保险公司不愿为农业投保，农民有项目难融资，金融扶贫模式迫切需要创新。

河北省承德市隆化县建立了“政府、银行、农业企业、农户、保险”五位一体的“政银企户保”合作农业贷款担保模式，建立闭合的利益联接机制，带动五方积极性，年撬动金融资本十亿元以上，为脱贫事业找到新“钱途”。近日，《经济》记者深入了解隆化县的这一创新举措，真切感受到它为农村带来的可喜变化。

政府搭台，多方联动

隆化县位于河北省北部，是董存瑞烈士英勇献身的地方，也是国家扶贫开发工作重点县。全县44.6万人，贫困人口8.35万人。国家每年划拨的扶贫资金有5000多万元，平均每人只有几百元。

在扶贫资源有限的情况下，要怎样分好这块蛋糕，才能引来源头活水，更有效地助力脱贫呢？县委、县政府经过多轮座谈研讨，完善了“政银企户保”五位一体的农业合作贷款模式，着力打通金融扶贫“绿色通道”。

具体什么是“政银企户保”？

政，即政府成立金融担保服务中心，由县供销社管理，并注资一亿元，整合涉农资金两亿元，设立“资金池”。作为农业企业（合作社）、贫困户贷款的担保金和风险金，以及还款的“缓冲金”，使建档立卡贫困群众得到免抵押、免担保的信用贷款。

银，主要是将部分财政涉农资金存入合作金融机构，增加其营业性收入，促使其创新信贷品种，主动参与金融扶贫。金融机构根据资金池内资金额度，按1：10比例放大贷款金额。

企，政府对致富效果明显的肉牛、设施蔬菜、草莓、大榛子、木耳等优势产业制定针对性扶持政策，提升贫困群众发展脱贫产业的积极性。对借款户予以贷款贴息，其中，对贫困户贴息100%，对农业企业、农民专业合作社、农民合作经济组织中贫困户占60%及以上的贴息100%，贫困户占30%-60%的贴息50%。例如企业借款100万元，带动12户，一个贫困户按5万元算，12户就是60万元，60万元就达到了100万元的60%，符合全额贴息了，30%-50%是贴一半，低于30%就不贴了。

户，对有意愿又有能力搞产业的贫困户，可以单独申请贴息贷款。目前隆化县共有1700户直接贷给贫困户个人。通过龙头企业或农民专业合作社带动的大体有3100户，这些贫困户可以优先租赁自己的土地，优先打工，挣到租金和薪金，5万元的贴息直接返给贫困户，相当于入股工资，一年能够分到3600元分红。目前，81%的贫困户都纳入到合作经济组织和企业中。

保，采取竞争择优的方式选择合作保险公司，为农业企业（合作社）、贫困群众贷款办理保证保险。县政府为农户缴纳政策性保险，调动保险机构的贷款积极性。当单笔贷款发生损失时，由担保中心、金融机构和保险公司按照单笔贷款额度的10%、10%和80%代偿贷款本息。

由政府牵头的这一模式，使5个主体利益相互连接、共享，充分发挥了政府组织优势和整合优势、银行的放贷优势、保险公司的兜底优势、企业和农户的经营优势，实现了政府低成本管理，银行、保险公司、企业和农户都有利的良性互动局面。

严把关口，精准投放

为提高效率、防控风险，县委、县政府建立贷前审核、贷中服务和贷后安全三关，努力做到应贷则贷、应贷尽贷、应贷快贷。

乡镇党政主要负责同志、包村干部、驻村扶贫工作组、村干部、农业企业、联合合作金融机构信贷人员组成“5+1”工作组，起到精准靶向的作用。对农业企业、贫困户信用状况、偿贷能力进行综合评估，之后经过由主管县长牵头的县级监管小组评审、银行核查后进行放贷。在贷款过程中，各乡镇设立专门机构，县审批小组第一时间集中审批，银行开辟专门窗口即时办理，确保15个工作日完成，以不误农时。同时公开各个环节、优化贷款流程等多种便民服务方式。由于工作组深入基层，可以随时跟踪贷款使用情况，对未按约定使用贷款的，及时启动干预机制，避免贷而不用、贷而它用；与合作银行强化信用机制，严格追偿机制；设置风险防火墙，一旦不良发生率达到一定比例，贷款项目即被叫停。

在偏坡营乡白银沟村，村民刘凤林成立了凤林养殖有限公司，发展养牛产业，使用金融扶贫贷款200万元，直接带动贫困户24户，贫困户收入大幅增加。

2016年，浓缩果蔬汁加工企业陕西海升集团落户隆化县七家镇西三十家子村，流转土地2000亩，建成1500个草莓大棚。虽然时值深秋，记者在大棚里却见到一垄垄繁茂浓绿的草莓秧间点缀着鲜艳欲滴的果实。据公司经理介绍，反季草莓亩产5000斤，收入可达2万元。企业提供种苗、技术，订立回收价格，将一部分土地反包倒租给农户，由于有“政银企户保”的金融扶贫模式，在土地反包和劳动力使用上都优先安排贫困户，不少贫困户利用扶贫贷款脱了贫。

“政银企户保”模式虽然实行不到一年，却释放出多种积极信号。目前，全县共有3.2万户贫困群众申请贷款14.2亿元，已经发放贷款3620笔4.2亿元。通过金融撬动，现已流转土地12.6万亩，发展市级以上农业龙头企业44家、农民专业合作社1350个，所有行政村实现了全覆盖，81.4%贫困户入社参股。

隆化县副县长贾一青总结说：“‘政银企户保是一种新型的合作贷款模式，其先进性在于政府发挥了组织和整合的优势，用政府的有形之手与市场无形之手联合打出的组合拳，是有生命力的模式。最后达到的效果就是参与模式的五方都有积极性，符合经济学上的‘帕累托最优，即改变任何一方，都不会改变整体效果，激发整体积极性，是打通金融扶贫绿色通道的一个关键。解决了钱贷得出、用得好、还得上的大问题。实现了园区引领产业发展、产业推动脱贫攻坚、金融撬动产业发展的良性循环。经过进一步创新完善，这一模式甚至可以推广至其他经济领域，为推动金融供给侧改革，发挥更大的作用。”