许亚岚

近年来，各大金融机构纷纷进行数字化转型，布局云端，金融云极具发展空间和发展潜力。随着大数据时代的到来，可以预见，金融云将逐渐成为满足公共需求的基础设施。而近期各大银行对金融云的关注又是否预示着这将是下一个风口？

金融云规模扩展大势所趋

如何构建效率更高、体验更好、响应迅速的新型服务模式，监管部门和部分商业银行瞄准了金融科技创新，将其列为重点突破的方向。今年7月15日，中国银监会发布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》（以下简称《意见》），要求银行业金融机构稳步开展云计算应用，主动实施架构转型，到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

对于金融云，很多人并不是很了解。简单来说，金融云就是共享经济在金融行业的最典型的实践，恒丰银行科技服务管理部总经理张晓丹表示，目前越来越多企业向云端迁移，究其根源是因为日新月异的新技术令各类应用已经突破其物理边界，数据中心已不再只是一个单纯硬件资源的存放场所，而是成为一个混合式IT环境载体。

国仕资本研究协会理事李高阳给《经济》记者比喻，金融云所带来的便捷服务，将同阳光、空气和水一样，是人们越来越离不开的、需求弹性极小的“准刚需”。

业内专家纷纷对金融云的发展潜力和前景看好。从目前来看，金融云的市场规模可能无法给出精确的量化，但可以肯定的是，国内的金融云市场规模在迅速扩张。

易观金融研究分析师郭竞对《经济》记者表示，在监管层面，“十三五”规划明确提出要实施创新驱动发展战略，强化科技创新引领作用，同时相关监管机构也提出加快云计算在金融业中的建设和应用。在市场层面，BAT等大型互联网企业，包括恒生电子这样的老牌技术公司都在进行金融云的研发，并且有的已经公布解决方案。而目前为止很多银行也在做金融云的探索，包括一些区域性银行已经开始和大型互联网企业合作，在金融云方面进行试水。“所以不论是从政策面还是市场面来说，金融云的发展潜力还是很可观的。”

华夏银行信息技术部相关专业人员也告诉《经济》记者，由于在可用性、灵活性及资源利用率方面，相对传统技术架构均体现出了明显优势，云计算已经成为公认的下一代信息系统主流技术架构。“金融行业的IT系统架构已经在朝着云计算的目标架构演进，云计算的大规模使用是必然趋势。”

他还表示，目前金融云在各家机构部署及推广进度不同，但总体处于高速发展阶段。未来几年，金融云数量及规模都将有较大的增长。

根据IDC（互联网数据中心）报告的数据显示，2015年中国公有云服务市场规模为14亿美元，IaaS（基础设施即服务）市场为8亿美元，占58%的云服务市场是云服务的基础服务。

交银国际互联网行业研究员谷馨瑜对《经济》记者称，目前云服务占中国IT业整个规模的比重还不到1%，未来比重一定会增加；金融云的市场，应该是SaaS（软件即服务）服务的一个子行业，SaaS市场目前占比还比较小。“IDC预计，未来2020年云服务市场规模将达到50亿美元，同理，金融云也会成为金融机构整个IT结构中必不可少的一部分，一方面分析金融数据帮助决策，另一方面帮助金融机构提升电子化服务。”

金融云助推自身技术成熟

近段时间银行纷纷抢占云端，而打造金融云对银行和整个金融行业会带来哪些变化呢？

信息科技是银行业金融机构的核心竞争力。《意见》中提到，银行业信息化建设和风险管理能力与进一步创新发展、深化改革、转型升级还存在一些不适应、不匹配的问题，有些已经触及到当前银行业发展的深层次问题。

国内银行业近年来形势严峻，转型升级迫在眉睫。李高阳表示，中国经济正经历“L”型走势的长期阶段，总需求低迷和产能过剩并存的格局在今后几年仍将持续；国内利率市场化已取得决定性进展，金融脱媒趋势加剧，互联网金融蓬勃兴起并渐成气候；银行业利润增速呈现断崖式下滑，不良“双升”，新增信贷面临资产荒的困局。

而商业银行打造金融云，将极大地助力自身转型发展。“通过金融云的建设，商业银行可以实现内部IT的转型升级，对业务的改革创新和探索提供强有力的科技支撑，节约创新成本，并提高信息科技的安全性，降低风险。”李高阳称。

艾媒咨询集团高级分析师蒋一帆告诉《经济》记者，打造金融云对银行来说，把数据放在自己的云上能更好保障数据安全性，同时减少对腾讯云、阿里云等第三方云的依赖，更重要的是，打通银行内部长期积累的大量数据，盘活数据资产。“金融云将给金融行业带来根本的变化，提供更稳固和方便的数据存储基础，为将来的构建信用社会实现信用变现打下基础。”

金融云本身能够为自身IT技术和互联网方面比较薄弱的银行提供很好技术支持，同时能够为银行在线上支付服务方面降低成本。但是上述问题主要是针对城市商业银行或者农村商业银行等自身技术人才和技术能力不强的中小银行。

在郭竞看来，以前银行在数据集中模式下的金融信息化发展过程中，面临服务器数量和存储容量迅速增加，运维成本压力增大，但是单个服务器、存储利用率却不高的问题。“而金融云本身虚拟化技术带来的物理资源的复用、资源使用率的提高、能耗的节约等优势，推动了这一技术的快速应用。”

华夏银行信息技术部相关专业人员也表明，打造金融云是银行科技部门运营模式转变的需要。“金融云提高了信息技术系统的可用性，提高了信息系统资源使用率，降低了运营成本。”从业务角度看，金融云可以实现弹性快速部署，提高业务上线的速度，为金融创新业务的推广提供技术保障，提升全行业的服务能力。

未来电子信息数据量越来越大，利用网络或信用的交易信息，金融机构做云端就有助于自身的技术成熟。“另外，银行打造金融云不是去拷贝现在的互联网金融的云端，更重要的是要把现代科技用到金融上，这里面最大的关键就是银行客户流、资金流、产品流、信息流等，这些要互联互通，统一起来共享和使用。”复旦大学金融研究院常务副院长陈学彬表示，现在这些金融机构的信息都是不相通的，内部都不是共享的，如果未来发展利用互联网技术、大数据、云计算还有人工智能，都会大幅度提高金融机构本身的竞争力。

云服务如水电煤

当然，目前银行在打造金融云过程中也有需要攻克的难点。

李高阳认为，从行业的角度来看，金融云的建设布局主要有几方面的难点：第一，互联互通能否打通，不同机构建设的金融云在数据的标准、接口上有待实现统一，这样才能实现更大批量的数据交换和处理；第二，在安全性上，金融云支撑金融业务快速发展，各类业务相互交叉渗透，随着技术不断推陈出新，给安全保护和风险控制不断提出更高更快的要求；第三，人才供给不足，对大量高尖精人才的需求，是有志于金融云建设的金融机构普遍面临的最关键问题。

对此，郭竞也认为，一方面，使用金融云服务的金融机构、数据存于云中，脱离用户掌控，由于存储环节数据加密难题还未得到有效解决，数据废弃、物理损毁等无法保证彻底销毁，加剧了用户对数据机密性保护的顾虑。同时，由于大量金融机构共享金融公共云资源，局部风险很容易被扩散、放大，成为全局风险。

另一方面则是监管问题。就监管来看，金融云可支持银行、证券、保险等不同业务，IT 混业运行特点明显，当前有关金融云的标准、法规还不完善，跨行业、跨区域、跨境公共云面临监管差异和纠纷；另外，由于多租户共享资源，用户数据和系统边界模糊，司法取证存在困难，从而造成金融云面临很高的监管和法律风险。

除此之外，是用户和金融云服务商终极目标不一致。云计算系统管理员访问控制权限对用户来说不可控，敏感数据和隐私信息保护依赖金融云服务商的职业素养和道德约束，使得金融云面临很高的道德风险。随着金融公共云服务规模迅速增加，会出现“大而不能倒”的局面，金融云还会面临很高的退出风险。

此外，从技术层面来看，对传统架构的兼容能力是目前金融云构建的最大难点。华夏银行信息技术部相关专业人员表示，目前各大金融机构都有着十分庞大的信息系统，这些系统未来如何平滑地向云架构演进，新生的云计算平台如何对其进行兼容都是需要深入研究的问题。

最后还要面临技术路线的选择。目前云计算技术尚未最终定型，存在众多的技术路线，如何选择最适合自身业务特质的发展技术将成为金融企业的重要课题。

那么，金融“云化”又是如何服务于大众的？打造金融云对银行自身和金融行业存在影响，对广大百姓的作用也不可忽视。

在李高阳看来，对广大消费者而言，金融云所带来的便利已经嵌入到日常业务办理的全流程当中。“今年4月，恒丰银行布设的首家全功能旗舰型智慧银行网点正式开业，从客户进入网点开始，网点的人脸识别技术实现身份识别，并将客户资产配置状况、需求分析等数据推送到客户经理的手持终端上，营销人员通过大数据对客户进行精准的产品推介，提供一揽子全方位的金融解决方案，实现客户的资产保值增值。”

金融云化主要是能够通过打通用户在金融消费各环节积累的数据，据此更加优化个人信用画像。“未来不仅是个人消费信贷等金融服务审核将更加便利，其他例如涉及身份的审核验证也会更加方便。”蒋一帆如是说。

郭竞表示，目前，传统金融行业的互联网服务无法满足广大老百姓的全部需要，而金融云不仅可以为资金供求双方提供低成本的、高效的服务模式，而且可以倒逼金融行业与拥有云计算、大数据、移动支付等新技术的互联网行业进行跨界融合，寻求金融产品和服务创新为更多的群众去服务。

金融云将成下一个风口

谷馨瑜告诉记者，数据云化，金融系统一定是有公有云亦有私有云，金融体系内的云数据建设，帮助体系内数据打通，同时提升效率。通过公有云共享数据，提升如征信、身份验证等其他方面的数据。

面对金融云对各行各业乃至大众生活的积极作用，猜测其是互联网金融的下一个风口也越发引人注目。

华夏银行信息技术部相关专业人员表示，云计算是技术类的变革，其带来的技术驱动力将是未来驱动行业变革的核心动力，会改变企业的业务发展模式，给各类创新业务的推广提供更好更快的平台。

金融云是未来传统金融发展及转型的基础建设之一，但仍要看各金融机构在金融创新、产品创新上的力度如何。谷馨瑜认为，从互联网公司、金融机构以及第三方支付打造金融云的经验来看，可能还需要更多的技术上和理念上的提高。

金融云也是一种云，并没有根本产品创新和技术变革，但是在安全性可靠性上有了更强的保障，增加了可靠性的等级。蒋一帆表示，金融云是金融业未来服务的基础，更多的是机构在做基础建设方面的投入，因此金融云本身并不能说是风口，但金融云的搭建完成将给整个金融业及社会经济带来巨大的推动。

在监管层“十三五”的背景下，金融科技的发展为大势所趋。郭竞对记者称，金融云本身这项技术确实是未来各个金融企业探索的方向之一，但是像区块链、智能投顾等新技术也都会成为风口，而这些技术本身还存在着很多的问题，国内金融机构如何和新技术进行融合这些都制约着这些技术本身的发展潜力。“所以还是希望抱着谨慎乐观的态度来以观后效。”

他还表示，未来金融机构的互联网化一定是通过新技术实现IT和具体业务的融合。随着互联网银行的全面开放，未来的竞争一定是业务和技术融合的综合能力的竞争。考虑到不同金融机构现阶段的信息科技能力不同，中国金融云的未来格局一定是：大型金融机构自建私有云，并对中小金融机构提供金融行业云服务，通过科技输出将IT直接变为业务；中型金融机构核心系统自建私有云，外围系统采用金融行业云作为补充；小型金融机构逐步完全转向金融行业云。

在技术变革、发展方向和监管态度都已经明确的情况下，对于金融行业信息科技部门来说，当前最关键的是要能与时俱进地变革自身，构建高效的金融云管理体系。

最终金融云整体完成的标志应该是面向业务的高效实时响应，效果由企业的整体IT战略决定，而不仅仅取决于技术因素，需要从战略、规划、架构、开发、运维多个领域进行统筹规划，提升部门间的沟通和协作水平，促进应用架构与基础设施架构融合，设计出更合理的金融云应用架构，提升应用研发速度和用户体验，让业务人员和最终用户感知到效果。

目前来看，金融云市场仍处在介于蓬勃兴起与大干快上呈燎原之势二者之间转换的初级阶段，随着市场逐渐进入成熟期，未来金融云市场将在细分领域有所分化。李高阳认为，银行系、IT系所打造的金融云将各具特色，互联网精神的核心是平等、开放、共享、协作，在共享经济的时代，未来一定会形成金融云差异化的新生态。

毫无疑问，金融云一定是未来的兵家必争之地，先知先觉且有条件的企业已经开始抢先谋划布局。“我们需要金融云化，而不是金融浮云。”李高阳称，“我们也希望看到，下一个风口上的金融云能够大力助推中国经济转型发展，能够为产业升级和企业发展保驾护航，能够切实为广大百姓带来便捷服务，实现金融普惠”。