张维智

【摘要】随着我国科学技术的不断进步和人民生活水平的提高，各大商业银行加大了对个人贷款业务的重视力度，并取得了突破性成就。但我国商业银行尚未形成完善的个人贷款业务流程，个人贷款普遍存在标准不一、程序冗长以及贷款效率低下等多种问题，这些问题的存在都影响个人贷款的进一步发展。本文主要针对商业银行个人贷款业务流程存在的问题进行研究，并提出相应的对策。

【关键词】商业银行 个人贷款 流程

自1994年我国对国有银行改革后贷款业务从计划供给体制向市场经济体制转变，形成了较为完善的信贷业务流程。近年来在市场经济的高速发展下，个人信贷业务逐渐兴盛，但由于个人信贷业务起步较晚，没有形成科学完备的操作流程，成为制约个人信贷业务发展的重要因素，建立标准化、集约化以及规范化的业务流程迫在眉睫。

一、我国商业银行个人信贷业务流程存在的问题

（一）未以客户为中心

不同种类的客户给银行带来的收益也会有所不同，但目前现有的个人信贷流程无法准确了解每个客户的信息，不能针对性的提供差别化服务或产品。在这种情况下，银行只能对所有客户一视同仁，忽视了不同客户群体的不同需求，没有充分挖掘客户的潜在价值。此外，由于不能对客户进行系统的风险评估，因此银行不能针对客户设计差别化的业务流程，致使越是优质客户审批程序越是复杂。如优质客户想要贷款大额资金需要层层审批和上报，一定程度上会驱逐优质客户，使优质客户不能享有差别化的服务。

（二）部门职能分工未面向客户

目前我国商业银行内部职能部门的设置主要基于内部管理和内部核算，存在职能交叉、职能重叠的情况，并未对客户进行分工。尽管一些商业银行已经认识到部门设计的重要性，但在传统思维方式的束缚下并未取得突破性成就。银行整个业务体系缺乏整体规划，不能真正服务于客户。国外许多商业银行都是根据客户的需要而设置职能部门，使之符合流程运行的需要，我国可以吸收借鉴国外先进的经验。

（三）客户信息资源的分割

客户信息资源是商业银行开展个人贷款业务的基础和关键，只有掌握准确、完整的客户信息才能保证个人贷款业务的顺利进行。而目前许多商业银行都未建立统一的客户信息数据库，每个职能部门都有自己适用的信息系统，信息之间没有实现共享。此外，即便可以实现信息共享，但由于每个信息录入口径不同，导致信息使用率低下，不能充分发挥信息的作用。

（四）缺乏先进的风险控制体系

近年来我国各大商业银行加大了风险管理的力度，建立了全系统的数据集中处理系统、成立了风险管理部等多个风险监控部门，但与国际先进银行相比还存在较大差距。缺乏先进的风险控制体系直接导致我国商业银行风险管理和业务发展冲突，甚至出现故意隐瞒风险的情况，严重制约商业银行个人贷款业务的发展。

二、商业银行个人贷款业务流程的对策

（一）坚持以客户为中心

坚持以客户为中心应当作为商业银行开展贷款业务的一项基本原则，即要求银行职员按照客户的要求为客户提供方便和优质的服务，设计出让客户满意的贷款流程。这要求商业银行建立能快速响应和满足不同需求的运营机制和业务办理方式，将工作重点放在业务流程的执行环节，并建立控制制度，在业务流程中调节各部门之间的摩擦，以降低运营成本，减少不必要的管理费用，全面提高国有商业银行的市场竞争力。

（二）推进扁平化组织流程

在不断变化的市场竞争中传统的银行管理体制已经不能满足现实需求，当前国有商业银行应当结合市场环境，以业务流程为中心促进组织内部的变通，对各部门进行分权和授权调整，赋予每位员工一定的表决权，把顾客满意度作为衡量组织管理方式是否高效的重要标准，从而提高信息传输速度。这些措施有利于银行将传统的垂直型、金字塔型组织体系逐渐转变为扁平化的组织体系，弱化传统组织结构的刚性，强化各部门之间的沟通与配合，改变原有体制下各部门互不相干、互不交流的状况，有利于银行更迅速地对外界做出反应，让银行更加贴近客户、了解客户，提高贷款业务流程的效率。

（三）深化信息技术的应用

我国商业银行在信息技术方面主要是利用信息技术提高业务流程自动化，在低层次上让计算机取代个人进行简单的工作，但商业银行整体业务流程并没有因为信息技术的应用而有所变化，业务办理方式与以往并无显著改变。深化信息技术的应用，就是利用信息技术促进贷款业务流程智能化，充分发挥集约经营的潜力。银行还应当结合大型计算机技术建立涵盖全行贷款业务机构和网点的决策、信息管理、客户评估、风险监测等系统，将这些子系统通过大型计算机技术和信息技术整合到同一平台，从而简化贷款业务流程。

（四）建立统一的风险管理中心

建立风险管理中心的主要目的是根据客户的信息对客户的还款能力、经营状况以及借款预期等多方面进行有效的分析。并根据有关信息提出贷款与否的建议，特殊情况下还要提出贷款定价的意见。如果同意贷款则要进行跟踪评价，可以根据客户经理反馈的信息进行信息补录，调整信贷政策，以便及时掌握客户情况对还款的影响。如果客户为单一客户，则要控制其信用额度，对一些潜在风险的客户需要及时发出预警信号。

三、结束语

尽管我国商业银行个人贷款业务取得了巨大的进步，但还存在许多问题需要加以完善和改进。相信在银行等多方的共同努力之下，必然会完善商业银行个人贷款业务流程，推动商业银行的进一步发展。

参考文献：

[1]刘森.商业银行个贷业务流程的优化设计[J].新金融，2010.

[2]施晓良.商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究[J].商，2014.

[3]李贺宁.如何做好商业银行个人贷款档案工作[J].时代金融（中旬），2012.