王迪

摘 要：本文将从P2P信贷平台发展现状与现有金融扶贫方式入手，结合P2P信贷平台以及武陵山贫困地区个人资信与产业营利性的监管进行理论创新，对P2P作为一种新型扶贫途径，在武陵山贫困地区发展的可行性进行定量、定性的分析，由此推测出P2P信贷平台与武陵山脱贫的连接性、有效性，得出P2P平台与武陵山贫困地区互相促进下的各自发展与前景，最后对这一研究加以模拟论证。

关键词：P2P信贷平台；武陵山；贫困地区；金融监管

一、引言

P2P行业的监管时代即将到来。在迅猛的发展之下，P2P平台也显现出了诸多问题。而这些问题的解决就是本论题的一个重点。武陵山片区是我国一个跨越重庆、湖北、湖南、贵州4省市，包含71个县市区、有超过3600万人口，少数民族居多的贫困地区。二者均为2014年国家重点关注对象，那么两者是否能有效结合起来，一方面为P2P平台提供一个发展新空间，另一方面也为武陵山片区扶贫提供新途径，这个问题就是本论题的论点。

二、武陵山地区的经济发展

武陵山作为全国重点扶贫地区之一，从各类经济指标看来，扶贫任务仍然艰巨，以下均以2020年达到小康标准为准，对比现下已达到的数据：人均GDP需要达到21000元，现在只有10010元；人均财政总收入需要达到2500元，现在只有960元，还差60%多；农民人均纯收入目标9000，现在只有3270元，相差60%多；城镇居民人均可支配收入目标28000元，目前只有12380元；城镇化率目标45%，现在只有26%。从以上对比看来，武陵山片区的普遍差距还有一半多，贫困现象仍令人担忧。

从数据可知，武陵山片区的经济总量小，人均收入低，造成了武陵山片区发展缓慢。与此同时，投融资并没有因为经济总量小而出现高于全国水平的现象，2010年，武陵山片区固定资产投资1285亿元，人均投资7270元，比全国人均投资低了13000多元，仅占全国总水平的35%，而湘西地区新增贷款占湖南省的1.73%，金融机构存贷比为44.9%。这样的比例严重影响了武陵山片区的经济发展。

三、P2P信贷平台在武陵山片区的可行性

以下用边际成本的数学模型定量论证P2P信贷在贫困地区的可行性。以农村可供提供的财务数据为基础，把借贷成本按照业务单元进行分配，该测算方法虽然存在成本估算粗略的弊端，但却是相对而言更可行的测算方法。

对于现代贫困地区金融服务的单一性，本课题将把金融服务成本分为贷款服务成本与存款服务成本。为了计算的准确性和可比性，还遵循几个基本原则：一是费用期间原则，把发生的成本期限限定为一个会计年度；二是实质重于形式的原则；三是成本测算方法为可检验性原则。测算和研究表明，贫困地区金融服务成本较高但是产业收益率却偏低，出现了不对等的服务成本现象，因此相关金融机构将资金由贫困地区引入城镇区域，导致已经为贫困地区的资金外流，使得贫困地区更加贫穷。基于现实的贫困地区扶贫政策与城乡统筹发展，必须引导贫困地区资金流入，使得内部资金与外部扶持均优先供贫困地区利用。为了达到该项目标，我们必须降低金融服务成本同时提高产业收益率，使得资金回流。而这一目标的有效，迅速实现平台就是P2P信贷平台。P2P信贷平台可以高效高质的为贫困地区提供资金援助，从而降低贫困地区金融服务成本。而通过监管部门的详细审核与预算，可以更全面为需要发展的产业提出建设性意见与建议。从而达到产业收益率的实质性提高，达到贫困地区脱贫致富的最终目标。

四、武陵山地区发展P2P的操作措施

基于之前的论证，P2P信贷平台确实可以作为一种新型的扶贫方式应用于武陵山贫困地区，因此，本章就对这一扶贫方式作以详细的模拟论证。

P2P信贷平台在武陵山贫困地区操作示意图

根据上图中的操作步骤，以下是对其各数字的说明：

首先，上图中各数字大小表示操作顺序前后，箭头表示操作指向；（0）表示该模拟操作的前期准备，其代表P2P信贷需要向监管部门提供相应准入证明，除此之外需要向监管部门提供以下信息：P2P信贷平台用户识别机制，资金管理机制，反洗钱系统，信用评级体系以及安全技术与指标（1.1）表示贫困地区向监管部门提出的产业资金需求；（1.2）表示贫困地区向监管部门提出的个人信贷需求。

其次，（2.1）表示贫困地区产业资金需求需要向监管部门提供的信息：产业相关基本要素、主体资格审查、国家扶持政策审查、信贷风险自我评定、项目总资金需求量；（2.2）表示贫困地区个人信贷需要向监管部门提供信息：个人基本信息、还贷能力、小组连带成员信息、小组评价、资金需求量。

再次，（3）表示监管部门向P2P信贷平台提供贫困地区产业与个人资信信息以及各类资金总额信息（4）表示P2P信贷平台公布产业相关数据信息以及贷款人相关数据信息，贷款人信用评级等。由于产业融资，资金需求量较大，所以在此处，P2P信贷平台将对大额资金进行多份额分配；而个人借贷金额较小时，P2P信贷平台将对多个个人资金进行组合，以供P2P信贷平台上出借人自主选择投资金额与贷款人。通过此类方法将进一步降低出借人的投资风险。

最后，（5）表示出借人将自有资金或集中或分类进行投资，并将资金转入P2P借贷平台。（6）表示P2P信贷平台将资金下放到贫困地区，精确到产业项目，精确到个人。贫困地区将收到来自全国各地的资金援助。（7）表示贫困地区偿还支付本息以及支付一定中介费用，P2P信贷平台将得到该中介费用，P2P信贷平台将本息转回出借人账户。另一方面（7）也表示贫困地区部分资金结余者，可以将资金组合投入P2P信贷平台以获取高于银行利率的收入回报。

五、结论

综上所述，笔者认为P2P信贷平台是一个值得大力发展的新兴商业模式，符合武陵山贫困地区的发展需要，能够迅速并且有效的解决武陵山贫困地区产业发展阻塞和个人金融链脆弱的问题。适时适度的开放互联网金融市场，引入P2P信贷平台，鼓励武陵山地区民间金融、商业金融和合作金融在公平公正的市场环境中健康、有序发展，可以有效地将有投资价值的武陵山贫困地区、有资金需求的贫困人群、有投资保值需求的周边发达富裕地区及有投资需求的放贷人群相互联系起来，各取所需，实现共同的利益。基于此，两者的衔接，一方面为P2P信贷平台提供了减小自身风险，完善和发展扩大自己实力的机遇，另一方面也可以为贫困地区提供来自于全民的扶持。而本文研究的便是如何使这两者更紧密有效的联系在一起，既可使P2P信贷平台更好应用于武陵山片区，达到真正意义的扶贫，使武陵山片区贫困落后的现状得以改善，也可以使P2P信贷平台，通过在武陵山片区的应用得到检验，验证其在扶贫方向上的适用性，更好地完善行业的规范性。（作者单位：通威股份有限公司）

参考文献：

[1] 傅晓锋.P2P网贷平台的现状及其风险[J].浙江：金融视线，2013.

[2] 吕祚成.P2P行业监管立法的国际经验[J].金融监管研究，2013（09）：94-106.

[3] 吴晓光 曹一.论加强P2P 网络借贷平台的监管[J].金融监管，2011（04）：32-35.