李惠芹，钟群，吴征

（黑龙江财经学院经济系，哈尔滨150025）

我国实施存款保险制度对商业银行的影响分析

李惠芹，钟群，吴征

（黑龙江财经学院经济系，哈尔滨150025）

我国于2015年5月1日起正式实施了存款保险制度，该制度的实施有利于保障市场公平竞争、稳定金融秩序、推进我国的利率市场化进程，但其也产生了一系列的负面影响。商业银行要抓紧机遇，不断提高产品和服务的治理水平，以在竞争中处于不败之地。

存款保险制度；影响；市场

1 存款保险制度的积极影响

1.1 防止恐慌性“挤兑”行为的发生，稳定金融秩序

当一家商业银行经营不善破产时，不同于一般的普通企业。商业银行由于金融市场信息不对称、非有效性及羊群效应等原因，其他正常营业的商业银行的存款客户为避免银行破产给自己带来的损失，在短期内将同时提取存款，导致这些本身经营正常的银行遇到流动性困难，不得不大量贱价变现资产，导致这些银行同样陷入破产境地，这种情况一旦开始，将导致整个银行业陷入恶性循环，银行业危机将产生。以美国为例，大萧条时期，仅1933年就约有4 000家银行倒闭。严重的银行业破产危机又加剧了对实体经济的伤害，为了稳定金融秩序，恢复市场对银行业的信心，从1934年1月1日起为储户提供2 500美元上限的存款保险。我国2015年5月1日起正式实施的《中国存款保险条例》标志着我国存款保险制度的正式实施，该条例赋予存款人最高50万元人民币的最高赔付额度，在一定程度上同样起到了稳定金融秩序的作用。

1.2 有利于利率市场化的推进

利率市场化是指监管机构放开对利率的直接管制，金融机构被赋予利率的自主定价权，可以根据金融市场资金供求自主调节利率水平。由于利率的波动性变大，这意味着商业银行面临的利率风险在大幅上升。据世界银行统计，在被调查的44个实施利率市场化的国家中，有将近一半的国家发生了金融危机。当前，我国利率市场化只剩下存款利率上限没有放开，建立存款保险制度，能从制度上保证利率市场化的顺利进行。

1.3 有利于创造公平的市场竞争环境，提高金融服务效率

存款保险制度推出以前，由于大银行经营年头多，资产规模庞大，机构网点布局广泛，国家在一定程度上也实施了“大而不能倒”的隐性保护政策，即使其有一定的弊端，客户依然对其有着很大的依懒性，其资产和负债业务在整个银行业中占据着绝对的市场份额，中小银行往往很难匹敌。利率市场化后，所有银行将处于同一竞争环境，此时银行之间比拼的将不再是规模，高质量的产品和人性化的服务将是银行致胜的法宝。为了更多地占据市场份额，各个银行将不遗余力地改善服务，提高自己的口碑和软实力。

2 存款保险制度的负面影响

2.1 导致银行存款搬家，负债将变得更不稳定

我国存款保险条例规定最高赔付额度为50万元，在保额内的存款，客户会把资金转移到存款利率较高的银行以获取更高的收益。而对于超过50万元以上的存款，为规避风险，客户不会把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，他们会把总的存款按照50万元标准进行分割，分别存入不同的银行，这将导致银行存款的搬家，这种情况对大银行来说更是如此（当前客户的大额存款主要存放在5大国有商业银行中），不利于银行业务的稳定开展。日本在实施存款保险制度后，就曾出现了存款从全国性大银行向地方性中小银行转移的现象。另外，在我国，由于金融市场上投资品种日益丰富，投资期望收益也较银行存款利率高，各大银行均出现了存款规模增速放缓甚至负增长的现象。

表1 不同银行不同年份存款增长率Tab.1 Deposit growth rates of different banks in different years

为稳定存款，银行要适时调整业务策略，深入分析，主动了解客户，合理定位其金融需求，提供多样化、个性化的金融产品和服务，加快金融产品和服务的创新，对不同等级的客户实施不同的定价策略，提升客户对本银行的忠诚度。

2.2 经营成本上升，产生道德风险

存款保险制度实施后，对存款本息之和50万元以内的存款人而言，其本息的偿还有绝对的保障，为获取最大化收益，这些存款人将选择存款收益率最高的银行，而不考虑这些银行的经营风险。对银行而言，其挤兑的风险下降，为争取更多存款，提高利率将是其必要的手段，这导致我国银行的利息差收窄。另外，我国存款保险条例规定，各投保银行将须缴纳一定数量的保险费，费率由基准费率和风险差别费率构成。其大小主要由银行的存贷规模、资本充足率、不良贷利率、拨备覆盖率等指标衡量的风险高低来综合确定，这样高风险的银行其缴纳的费率必然上升，这对银行的赢利产生负面影响，导致银行的经营成本上升，为获取正常利润，银行将更多地布局高风险资产，加大了银行的道德风险。

表2 2015年不同银行相关财务指标Tab.2 Related financial indicators of different banks in 2015

从表2可以看出，不同银行的各项财务指标不同，其将缴纳的保险费的高低必将不同，这将影响到其利润水平的高低。面对存款保险制度的实施，各个银行要提高产品和服务的质量，转变传统的经营思路，加强业务创新，增加中间产品业务的比重，提高产品的差别化定价及应对风险的能力，这些对银行的经营有着积极意义。

［1］卢文华.对当前我国存款保险制度的新思考［J］.浙江金融，2015，（08）：93-94.

［2］李艳.存款保险制度推动商业银行优化负债管理［J］.银行家，2015，（01）：77-78.

The impact of the implementation of deposit insurance system on commercial banks

LI Hui-qin，ZHONGQun，WUZheng
（HeilongjiangUniversityofFinance and Economics，Department ofEconomics，Harbin 150025，China）

Deposit insurance system of China has formally implemented from May I st，2015，which helps protect fair competition of markets，stabilize financial order，and promote the process of China's interest rate marketization，but it also produces a series of negative influences.Commercial banks should seize the opportunity to continuously improve products and services，soas tostand in an invincible position in the competition.

Deposit insurance system；Impact；Market

F832.1

A

1674-8646（2016）13-0152-02

2016-04-29

课题项目：黑龙江省哲学社会科学课题（14E076）；黑龙江财经学院课题（2016YB12）

李惠芹（1982-），女，黑龙江哈尔滨人，黑龙江财经学院经济系，讲师（经济师），硕士，从事宏观经济研究；钟群（1975-），男，江西九江人，黑龙江东方学院经贸学部，讲师，硕士，从事金融市场研究；吴征（1983-），男，黑龙江哈尔滨人，黑龙江财经学院，讲师，硕士，从事商务日语研究。