任子君

[摘要]互联网金融生态系统作为推动我国互联网健康有序发展的主要动力，其生态主体同外在环境之间有着作用和反作用的关联性。良好的生态系统需要多方面的配合，才能够实现利益共享，进而构建形成一个快速有效的产业主体。其中所参与的每一方都需要在整个生态系统中充分发挥其特性，这样才能够推动互联网金融生态系统的健康运行。目前我国互联网金融生态系统中存在着诸多问题，这就需要加强互联网金融生态系统的建设，进而保障我国互联网金融生态系统良性发展。

[关键词]互联网金融；生态系统；发展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637109

随着互联网金融快速的发展，其逐渐构成了新的互联网金融主体和模式，在互联网金融生态环境下，其生态主体中多个要素得共同配合，来实现资金从供给到需求上的转移，以此来推动金融行业的发展。生态系统的成功无形中也意味着我国新的商业模式的诞生，互联网金融在积极拓展发展平台中，越来越多的合作者参与其中，实现共同构建产业生态系统的同时，也带来了互联网时代的发展冲击和挑战。

1我国互联网金融发展趋势

11互联网金融结构向多元专业化转变

随着互联网金融行业不断地专业化和多元化发展，越来越多的参与者都加入了互联网金融行业中，在金融服务越发便捷和完善的发展形态下，对当前现有的金融体系给予了有效的补充。互联网金融在此趋势上一方面将会使金融产品和服务更加个性化，以便使金融服务更加地专业；另一方面也将带动整个金融消费链条向综合全能的金融服务平台发展。

12互联网金融提高了金融产品信息化的水平

互联网金融的出现首先完善了我国金融体系，补充了我国金融行业的大数据，也为金融行业信用评估和信用体系提供了非常关键的依据；其次推动了金融行业创新和改革。互联网金融的渠道和技术手段不断地创新，改善了金融行业信息不对称现象，提高了资金的流通率，满足了人们的各种金融需求，促进金融行业不断地改革。

13互联网金融逐渐呈现移动化趋势

当前互联网技术和移动终端数量的大幅度上涨，越来越多的人摒弃传统支付模式，还是使用快捷的移动支付模式。根据互联网数据统计，全球移动终端数量在2015年年底就已经超过了50亿个，其交易额较上年增长了180%。近年移动支付呈现飞跃性的发展，仅2015年手机移动支付业务就超过了180亿笔，其发展速度令人惊叹。多样化的支付方式、便捷的信贷渠道等，开辟了网络金融的新渠道，满足了不同的人对金融的不同需求。

14安全问题阻碍了互联网金融发展

随着互联网金融规模的不断扩大，很多不法分子借助互联网平台实施违法行为。部分黑客借助网络漏洞进入多家网贷平台中，以非法手段来牟取他人钱财，导致众多网贷平台受到惨重的损失。仅在2015年，关于P2P行业漏洞就已达到了400个，其高危频率达到了56%，对资金安全可能会造成危险的漏洞数量约39%。由于我国互联网金融发展还处于初级时期，行业存在很多突出的问题，监管上也存在一定的漏洞，使得互联网交易多方面的安全都没有办法得到有效保证。

2互联网金融生态系统存在的问题

21互联网金融生态主体不够丰富和成熟

互联网金融市场其主体不管是从数量还是服务质量等角度来说，都还不能够满足高涨的个性化需求。加上其生态主体所供给的服务和产品也都还处在发展初期，很多产品及业务一经面世，同质化局面就会扑面而来。根据我国互联网金融统计数据中，我国在2014年年初，就已经有约300家企业获批了能够合理实施第三方支付的资格，这些企业中的业务基本相同，就连我国众多商业银行、债券商等传统金融企业中的业务模式也是非常相似。

22监管调节力度不够

互联网金融生态系统与传统金融生态系统有所不同，其生态系统较为复杂，目前关于互联网金融生态系统的监管体系还不够完善。比如说传统的金融监管模式针对互联网金融生态系统来说，常会出现职责不明确、协调机制不完善等问题，加上监管部门之间配合度不高这就导致互联网金融生态系统监管有效度不足。

尤其是关于互联网金融生态系统的监管制度还没有制定，其监管原则和界限之间没有明确的划分，这些问题都会导致监管缺失和重复。除此之外，现有的监管手段和模式都比较落后，跟不上互联网金融的步伐，尤其在互联网金融快速发展的进程对比下，监管问题越发地明显。

23信用体系建设速度滞后

信用环境主要包括信用文化、信用系统等，是一个较为综合的统称。目前我国社会中的信用体系建设步伐较为缓慢，社会诚信意识也存在不足，这就导致金融领域中的信用风险存在较大缺失。加上互联网金融的出现，使得信用体系更加地复杂和多变。比如说近年出现的互联网欺诈、P2P网贷失信等行为层出不穷，导致这些问题出现的原因都是由于信用评价体系不完善所引起的。加上当前关于失信行为还没有建立与之相应的惩罚机制，消费者进行维权成本较高，还有缺乏规范的标准，这些都使得互联网金融生态系统暂时无法实现共享。

3互联网金融生态系统建设对策

31大力培育和建设生态主体

每一个成功运行的生态系统中，其构成的生物和生物所需的生存资源都起着较为重要的作用。互联网金融生态系统也同样如此，只有完善和丰富其生态主体，让每个主体在生态系统中充分展示其独特的作用，进而实现彼此之间的和谐发展。在优胜劣汰的进度中推动互联网生态系统的健康发展。与此同时还要结合互联网的特性，对金融生态主体不断地实施细分和创新，让金融产品变得更加地多样化，进而构成良好的共生机制，促进互联网金融生态系统的多元化发展。

32加强对互联网金融行业的有效监管

首先，逐渐完善互联网金融监管体系。针对监管部门所负责的职责和范围进行明确划分和确认；构建由保监会、互联网监管等相关部门构成的协调组织，通过彼此的协调监管，来避免出现监管重复和缺失的问题。

其次，健全互联网金融监管制度。以现有的金融监管制度为基础，规范准入门槛和经营模式等内容，并制定相应的标准规定，以便能够尽快地弥补互联网金融中所存在的制度空白。

最后，创新监管方式，以多元化的监管方式来提升监管的有效性。在以互联网为背景的监管下，监管机构可以借助大数据和云计算等手段来提高监管力度；借鉴国际监管经验，改变原有的金融单一监管方式；对鼓励创新及风险防范之间的关系进行良好处理，并进行适度的监管。

33加快社会信用体系建设

信用体系建设是互联网金融生态系统发展中需要关注的问题。为了保障互联网金融生态系统发展中能够拥有一个良好的信用环境，这就需要尽快构建完善的信用评价体系。可以从三个角度来进行信用体系构建，分别为个人消费、商业企业还有资本信用三个信用体系。坚持以市场化为运作基础，大力发展信用中介；制定失信惩处机制，通过提高违约成本来降低违约问题；构建信用评价标注体系，根据数据手机和分析，来构建覆盖全网的信用数据库，以便能够实现互联网企业之间全面资源共享。

34加快互联网金融生态系统制度建设

在互联网金融生态系统发展过程中，需要遵循支持和规范共进的原则，在鼓励互联网金融创新发展的同时，还要防范出现风险问题。根据当前互联网金融生态系统发展中所出现的问题，在参考国外成功机制的基础上进行制定构建，从市场准入到行业自律等方面的制度建设，来完善互联网制度体系的科学性及系统性，以便为互联网金融生态系统提供有效的制度保障。

总而言之，要想保障金融生态平衡，以及有效维护金融安全，我国金融生态未来的发展趋势，应对生态结构进行优化，然后通过法律环境方面、风险监管等方面来逐步地构成和谐稳定的金融生态系统，以便保障互联网金融健康有序运行。

参考文献：

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