王光辉　苗子凯

摘 要 小额信贷在世界范围内的发展中国家和地区已经成功运行了四十年，作为一种十分有效的扶贫方式，它已经成为支撑农村金融发展不可或缺的一部分。在我国，小额信贷也经历了近三十年的发展，尽管扶贫效果明显，受惠地区农民生活水平显著提高，农村产业结构也得到有效的调整，取得的成绩让人侧目，但同时其运行中呈现的诸多问题也使得其对推动农村经济发展的动力持续减弱。本文即是从我国小额信贷在其运行机制中出现的问题进行探讨，并对其提出一些见解和对策。

关键词 农村小额信贷 运行机制 问题及对策

一、我国小额信贷的阶段呈明

我国针对小额信贷实践事实上肇始于20世纪五六十年代，但由于当时我国经济基础薄弱和一系列的政治运动的开展使得实践活动没有形成普遍的发展，直到三十年后的九十年代，我国经济发展进入新的事态，沉寂多年的小额信贷的实验在茅于轼与中国社会科学院农村研究所的联合牵头下得以重新开展。这一阶段的小额信贷处于开始时的探索试验阶段，这一时期的农村金融机构以农信社、中国农业银行以及农村合作基金会为主。

第二个阶段大概是从1996年到2000年，这一阶段为拓展阶段，小额信贷开始受到政府重视，在资金、人力以及组织上都给予强劲的支持。

第三阶该段是从2000年至2005年，这一阶段农村的正规金融机构开始大规模介入小额信贷，而农村信用社作为正规的金融机构逐步成为小额信贷业务市场上的主力军。……