丁求

【摘要】为了解决“三农”信贷增长缓慢，提升普惠金融的广度和深度，降低利率，过大有效供给，针对“三农”信贷的结构性矛盾，金融机构需要对“三农”信贷进行供给侧结构性改革。农村经济发生了重要的变化，两权抵押在逐步扩大，新型农村经济组织不断涌现，农民的保障体系不断完善，这些都要求“三农”信贷尽快进行变革。做“三农”信贷的机构需要构建基础信息，增加服务的含量，提升人员素质等进行努力，从而有效进行结构性变革。

【关键词】三农 供给侧 变革 金融

供给侧结构性改革，就是从提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，扩大有效供给。农村金融市场的主力军——农村商业银行（有的还是农信社或者农村合作银行，以下统称“农商行”）已经深耕“三农”信贷很久，但是面对新的经济常态，农户的信贷需求呈现出新的特点，只有进行供给侧的结构性改革，让“三农”信贷满足农户的需求。

一、“三农”信贷进行结构性改革的重要性和紧迫性

（一）改变“三农”信贷增长缓慢的状况

随着宏观经济整体的下行，农村也不例外，农村经济主要是的简单初级加工为主，处于产业链的最下端，以往的旺盛农贷需求已经过去，有效信贷需求不足，信贷增长缓慢，农村信贷的不良率在缓慢上升。由于预期的收入减少，农村的消费需求也在下滑。保证担保贷款也受到担保圈的影响，保证人的担保意愿大大降低。在抵押物上，虽然国家鼓励进行两权抵押贷款，但是根源不在于担保方式的不足，而在于投资意愿的降低，在阳光信贷推行较好的地方，缺少抵押物不是阻碍信贷增长的根源。

（二）提升普惠金融的广度和深度

普惠金融在农村金融机构的多年推行下，金融的可得性不断提升。但是由于农村的小额贷款的额度较小，无法满足农村工商业的发展需要，同时农商行服务人员逐步趋于年轻化，在为农服务的意识方面有些消极，不愿意深入农户和农民中间，留恋于规范的城市化金融，所以普惠金融发展遇到了瓶颈，在广度和深度上很难进一步前行。

（三）降低“三农”信贷利率

“三农”信贷因为缺少抵押物，且小额分散，在以往不被其他金融机构看中，同时由于农村金融机构中主要为农商银行所占据，处于类似的垄断地位，所以农商行在推行这类的贷款时往往利率较高。

（四）增加“三农”信贷服务品种

农村金融的业务相对简单，对传统的实体网点依赖性还很大。信贷产品上主要还是限于利率和担保方式的区别，品种单一，创新不足。

二、“三农”信贷需求变化期待新金融服务

农村发生了新的变化，农村金融机构以传统的方式已经无法满足农村的需求，必须改革创新，进行结构性的调整。

（一）保障体系的完善以及扶贫产生了新的贷款需求

中央现在推行城乡一体化的保障体系建设，大病统筹、养老保险、最低生活保障等社会保障体系均等化，让农民没有后顾之忧，将农村的需求激发出来，让农民敢消费。新的扶贫政策决心将农村的贫困消灭掉，补上短板，激发农村活力。这些需要金融创新来满足新的农村需求。

（二）“两权”抵押物打开信贷新空间

土地经营权和宅基地使用权可作为农民的抵押物用于贷款，农商行将面临重大机遇和挑战。一方面，农村地区“沉睡”已久的资本将被盘“活”，土地经营权、房屋产权不再成为抵押难题，但是农民参与农村信贷的积极性和主动性需要农商行在市场机制建设和风险控制方面进行创新，以金融的力量带动农村发展。

（三）新型主体期待更多的附件服务

新型的农村合作组织、家庭农场以及新时代的农村等将是未来农村生产力的主力。他们希望获取最新的信息，期待以科学的方式进行生产经营。他们希望了解价格、供求、补贴等信息。在未来的农村信贷中，哪一家的金融机构能够以满足这些服务将是会获得很大的发展。现有的农村金融机构需要在服务上进行深入变更，提供符合新型主体的服务。

三、在“三农”信贷方面进行供给侧结构性改革

（一）构建“三农”信贷服务基础数据体系

涉及“三农”的基础数据体系，包含各户的资产、人员、从事的职业等等，在推行阳光信贷时间长的区域积累了更为详细的数据。运用大数据可以直接进行授信、精准营销等。可以在大数据的基础上不断简化手续，提升效率。在这些数据的基础上诞生后续的信贷产品创新、延伸的服务等，将大数据的基础工作做深，才能具备服务的精准性和有效性。

（二）增加服务的含量，构建“三农”信贷生态体系

现在的农村金融机构的服务浮在表面，主要是态度和送贷上门的便捷性。增加相关的咨询服务，丰富他们经营的知识，提升他们经营管理的水平。如政策法规的资讯，外部技术的发展状况，基本的人员管理、财务管理、营销管理等。同时也可以针对本区域的农户创业的特点提供相关的创业培训，可以推广联合国国际劳工组织开发“创办和改善你的企业”（SIYB）系列培训教程并将培训和信贷支持挂钩。这样通过增加、延伸服务，不断培育客户端来促进有效信贷需求，减少信贷风险，从而形成良性互动的信贷生态体系。

（三）进行信贷人员的培训

单纯的贷款操作已经不能满足农户的需求，现在“三农”信贷需要懂金融、农业和现代经营知识的信贷人员。农村金融服务人员有现代的财务、金融等相关的知识，需要加强信贷人员培训，熟悉本区域的农村状况，了解本区域的主要经营项目以及相关专业知识，才能成为农村信贷的行家里手，成为农民经营的重要参谋。

（四）增加信贷品种

根据农户的需求，需要不断进行重新增加信贷品种。农户的信贷需求比较广泛，如子女的婚嫁、盖房、购车、看病、创业等等，可以根据市场的需求适时推出相关的信贷产品。随着“两权”抵押的体系完善，农户的抵押物在不断增加，农户信贷的可得性不断改善，在阳光信贷推行的比较深入的地区，需要提升阳光信贷的额度，并结合农户的服务需求进行产品创新。

（五）降低利率

以“三农”信贷量的增长换取价高所取得的收益。让利于客户。可以在客户中进行更精细化的管理，依据贡献度、信用度和可变现的资产状况等多个维度进行差别化的利率定价，多客户进行分层管理。

（六）搭建符合“三农”的组织架构

以“三农”为代表的农村市场和以小微企业为主的城区市场的客户金融服务需求都不同，需要构建专门针对农村市场进行产品研发、营销宣传、客户服务等等的组织架构，更有利于增加金融服务的供给。

农村市场上有机遇和挑战，着手进行“三农”信贷的供给侧改革，对接未来需求侧，才能在未来的竞争中才能站稳，并有效地激发农村的信贷需求，增加农村的金融供给，实现供给侧和需求侧的平衡。