李鑫+高开元+李德庆

【摘要】金融危机影响着我们生活中的各个方面，最为严重的就是在经济上，而银行又是我们平时生活中都会接触到的，它关系到我们的生活，通过对金融危机对银行业的影响这一研究，来更进一步了解银行业的重要性，并且能够大概懂得金融危机所给银行业带来的影响。

【关键词】金融危机 金融全球化 银行业

一、金融危机的概述

金融危机又称为金融风暴，是指一个国家或几个国家与地域的全部或大部分金融指标（比如：短时间利率、货币资产、证券等）的快速、短暂和超周期的恶化。它也称为是货币危机。由于生产过剩的流通货币膨胀，不得已而采取的强制收缩，使得货币信用陷入危机。主要表现在债务关系上，使整个金融市场出现混乱。金融危机能够分为以汇率波动为主要特征的货币危机，以次级贷款为主的银行危机和坏账为主的债务危机等类型。近年来，越来越多的金融危机表明，其呈现出一种混合形式的危机。

银行业的危机理论主要有费里德曼的货币政策失误论认为货币需求函数的相对稳定性，货币供求失衡的根本原因在于货币政策的失误导致；明斯基对金融内在脆弱性进行了系统分析，提出了“金融不稳定假说”；戴尔蒙德和荻伯威格认为银行体系脆弱性主要源于存款者对流动性要求的不确定性以及银行的资产较之负债缺乏流动性之间的矛盾；麦金农认为，由于存款保险制度的存在，以及政府和金融监管部门在关键时候扮演“最后贷款人”的角色会使银行产生道德风险。

二、金融危机对中国银行业的影响

（一）直接影响

1.由于我国金融机构持有海外金融资产导致我国资金的直接损失。全球金融危机的蔓延对国内部分上市银行影响不容乐观，所受影响主要体现在这些金融机构持有的海外债券，但大部分银行虽然持有贷款或相关债券的风险仍是处在可控范围内的，这是由于我国资本项目开放程度低导致国内银行的国际化程度低。

2.我国银行业参与国际金融市场的程度不深，导致了国内银行业全球性的金融危机中遭受到的直接损失较为有限。金融危机还造成了我国银行业零售业务放缓，引起了人们对国内经济前景的担忧，在社会保障程度不健全的情况下，居民的投资意愿和消费需求将受到极大的抑制。

3.我们现在处于后金融危机时代，因此随着经济的发展，全世界范围内的金融资本流动也越来越多，金融资本对金融市场的冲击也就加剧了世界金融市场的动荡风险，这样也会给金融机构带来一定的影响。

（二）间接影响

1.影响到中间业务的收入。金融危机在逐步向全球市场渗透，对于贷款投放等行为都要更加的谨慎，有越来越多的国家加入到了通过降息来拯救经济的行列，外汇理财产品也出现大规模的减少、期限缩短和预期收益率之势。

2.股市下跌。由于我国经济和金融市场开放程度在不断的提高，而又存在一些资本项目没有完全的开放，金融危机就爆发，让部分主要国家出现了供给减少而资金需求出现上升的情况，这样导致我国外资流入减少，这对我国的银行业来说会造成负面的影响，使得股市再次的下跌。

3.银行的利润受到政策调整的影响。通过调整中央银行政策利率，可以影响市场基准利率，进而引导和调控各类市场利率。但存贷款利差的减少会让银行的利润空间大大的减少，并且若央行将一部分利润让给了实体经济的话，就会使银行的赢利遭受到负面的影响。

（三）机遇

1.国际银行业格局面临重新洗牌，我国大型商业银行加快海外发展战略布局。随着金融市场进一步对外开放，银行所面临的技术环境、经营环境和市场环境正在发生显著、深刻的变化，因此我国银行必须要根据环境的变化及时调整经营战略，实现由分业经营向混合业经营的转变，以不断提高竞争力和抵御风险的能力。

2.金融危机背景下我国政府实行的系列宏观经济政策，为商业银行的发展提供机遇。政策有效性很大程度上取决于市场主体对政策意图和稳定性的预期。可以根据市场的需要来进行相应的调整，这样才能带动经济的发展。

三、我国银行业应对金融危机的对策

金融危机对我国银行业的影响有直接影响也有间接影响，但同时它也能够给我国银行业带来机遇。

（一）可以采用混合经营来提高银行抵御风险的能力

商业银行的业务多样化，一部分业务亏损可由其他部分业务的赢利来弥补，这种内部补偿机制可以使银行获得稳定的利润收入，银行可以发挥规模经济优势和范围经济优势，在实现收益的多元化和提高盈利能力的同时，也可以实现风险的分散化，从而提高了银行抵御风险的能力。

（二）提高金融监管的有效性

统筹好风险监管的敏感性、简单性和可比性。提高对风险的识别、预警能力，增强资本对风险的吸收能力，同时及早制定好恢复与处置计划。可以建立健全金融法律体系，加快立法速度，从而能够促进金融业健康发展。

（三）银行自身业务的调整

应该发展小企业业务，可以让银行的员工经受风险定价的考验，适应利率市场化的环境。银行传统的依靠利差收入为主的时代逐渐离去，要较早地发展完善的包括信用卡、网上银行等在内的零售业务，建立多种渠道，来培育稳定的客户群，降低风险。推动业务电子化，来降低经营成本。

（四）金融危机下的银行风险管理

1.利率风险管理。商业银行可以用利率上限、下限期权对利率风险实施套期保值，把利率风险控制在一定的范围内。由于商业银行利率敏感性缺口正负方向经常发生变化，因此商业银行可以通过买入双限期权，来锁定住利率上涨的风险，也防止利率下跌而带来的收益损失。

2.操作风险管理。建立一个适合的风险管理环境。银行应当识别和估量在所有的产品、活动、过程和系统中固有的操作风险，并对其进行了充分的估量；银行监管者要求所有规模的银行，作为整体性风险管理的一部分，建立一个有效的框架来跟踪、识别、控制或估量实质性的操作风险。

3.信用风险管理。可以建立根据风险加权资产计算银行资本充足率，将信用风险、市场风险和操作风险全面的纳入到资本充足率的计算，使资本状况和总体风险相匹配，能够提高监管的全面性和风险的敏感度。

四、结论

随着全球经济的发展，银行业对我国的经济发展起到了越来越重要的作用。金融危机的出现，对我国经济造成了不同程度上的影响，特别是对银行业，虽然金融危机过去了好几年，但其影响是深远，我们现在是后金融危机时代，我们更应该正确对待危机所带来的影响。加强对银行业的监管，不断创新，发展新的产品，来吸引顾客，通过利率风险管理、操作风险管理和信用风险管理等银行风险管理行为，来让银行提高收益，以此来完善我国的银行体系。

参考文献

[1]陈德胜.商业银行全面风险管理[M].北京.清华大学出版社.2009.10.