李偲婕+刘荣茂

【摘要】本文首先简介了“互联网金融”概念，并就商业银行经营这一层面说明商业银行受到互联网金融的影响，对互联网金融环境下商业银行发展做出相应讨论，以期在这一领域上能够提供参考。

【关键词】互联网金融 商业银行 影响

一、互联网金融的发展状况及特征

（一）互联网金融的含义

所谓“互联网金融”，指的是金融业务模式中以互联网为媒介者。这一领域的解释一般都将重点定位为互联网和传统金融机构的结合，而互联网金融业务中，电子商务一直是最主要形式。但是，在金融业和互联网技术的发展过程中，其已经逐步从商业银行中独立出来，成为一种“专门业务”。

（二）互联网金融的特征

作为同时具备互联网通信和商业银行金融业务两种特征的互联网金融，其既可以在不受时空限制的前提下开咱各种多样化、创新型业务；又能够完成相应的传统业务，也可以提供一系列具备针对性的服务，和传统商业银行相比，互联网可以体现出服务“人性化”的一面。

（三）互联网金融的发展状况

互联网金融的最先开展者是商业银行——即其网上办理传统金融业务的活动，而研发应用APP、电商化创新之类则是其主要形式。然而在网络金融贸易的“深化”过程中，互联网金融又被很多非金融机构所主导，借助于网络通信技术来形成以经营为目的的第三方支付平台、理财APP之类，已经对先前的互联网金融格局有所改变，并极大影响了商业银行业务及其发展。

二、互联网金融对商业银行的影响

（一）互联网金融影响商业银行基础业务

放贷和存款是商业银行两种基础业务，二者堪称商业银行的“发展之本”，而贷款业务则会受制于国家政策和自身情况影响，故而获得传统商业银行贷款往往并非易事，中小微企业只能忘洋兴叹；互联网金融则由于其具备广泛性和灵活性，能够有效地提供贷款服务给中小微企业，相应调查数据体现，目前80%的小额贷款都是以互联网金融形式完成。从这一点不难看出：中小微企业贷款这一层面上，互联网金融地位不低，商业银行也从而在此类业务利息方面有所损失，以至于出现盈利受损情况；而另一项基础业务——存款则和贷款相辅相成。中国大陆国情和社会基本理财观念都造成了“第一理财手段”长期以来都被定位为存款，长期以来，存款带来的利润规模一直不小，但近年受到互联网金融冲击之后，人民币存款余额增速一直在放缓——由此可见互联网金融的消极一面。

（二）互联网金融影响商业银行工作模式

来自互联网通信技术的互联网金融的业务办理必然会绕开银行实体，如今，很多个人银行业务均可采取网络办理，在节省大量时间的同时又会记录其中业务受理痕迹，给客户提供相应保障。而商业银行同样也可以办理有关的一系列民生、理财业务，然而其办理多受到银行窗口、客户经理的限制，客户群体过大时效率低下；不少商业银行尽管有网络金融服务项目，但很多业务又不得不只能通过窗口办理。由此可见，缺乏灵活性的工作模式已经影响到金融领域中银行的形象。

（三）互联网金融影响商业银行业务创新

商业银行中间业务收入以结算清算、银行卡、代理三者作为主要来源。作为“自主创新调整”的业务，其和国家货币政策间联系不多，然而目前在互联网金融条件下，中间业务也面临严峻挑战：首先，传统理财产品难以对中小客户服务问题做出解决，也难以对社会闲散资金有所聚集，故而在理财业务创新方面，商业银行只能对传统业务小修小补。而互联网金融则既没有差别、起点，又能够和其他机构开展横向合作——如此的交易模式必然会带来丰厚利润给互联网金融，而商业银行则难以对此类业务模式有所开展，虽然有不少可以开展民生缴费业务的商业银行，但其实际上也都是“先垫后收”，这一情况和互联网金融模式中常见的“第三方支付”完全两样。

（四）互联网金融影响商业银行的风险控制

互联网金融一方面具备便利性，另一方面也会形成一定的金融行业运营风险，其具体体现在于虚拟货币损失风险（来自金融业务网络化）和信息风险（来自金融服务）。因为不少商业银行均已开通各种形式的网上银行服务，而后者更面临着网络盗取、网络诈骗之类来源于网络环境本身的风险威胁，在其间还包括银行系统发生问题造成业内金融犯罪、业务数据被盗之类情况。此类风险情况的最终“负责人”往往只能“回归”商业银行自身，而和传统金融模式相比，网络金融模式往往面临着更多的变数，其中的风险规避难度更大，这也造成了风险控制措施层面上，商业银行必须有所动作。

三、在互联网金融环境下商业银行的发展策略

（一）创新客户服务模式

这一方面的活动实际上是互联网金融环境下商业银行寻求进一步发展，并以之为依托来开展各种基本银行业务的活动，并以之作为与网络金融在互联网环境中“商战”和对客户群体加以更细致划分的活动，而这样的行为更是可以帮助商业银行对自身的服务模式、业务水平之来加以创新和提升。为此，银行方面可以考虑进行微博微信营销，以此来丰富客户量；征信手段方面则探索“云计算”之类形式的信息处理以便于切入小微企业相应数据，有效地形成银行和互联网金融“优势互补”的融资办法。

（二）与互联网金融合作实现资源共享

商业银行应用互联网通信技术是互联网金融的“起始”，其体现出银行实际上具备互联网金融环境的应用基础。后者已经成为金融领域的一个必然发展趋势，而在其中，商业银行有必要和非金融机构为主的各种互联网金融开展相应合作。就商业银行层面而言，将自身风险管理优势在海量交易数据库中有所发挥的做法，往往能够有效地打造“在线融资”活动的平台，提供在线融资服务给中小企业，从而提升经营效率和收益、降低零售成本、发掘新客户群；借助于传统的货币汇兑方面优势，银行还可以切入新兴市场——跨国电子商务货币汇兑——这也是互联网金融背景下商业银行的一种资源和市场共享的有效实现办法。

（三）进行银行组织结构调整以规避金融风险

网络金融能够帮助商业银行有效、合理地做出风险规避活动——而这实际上也是金融环境中银行的一种未来生存、发展基础所在。如今，大多数中国大陆的商业银行采取了诸多金融风险规避办法——包括授予网银登陆动态码、客户资金流向变动提醒（皆以短信形式完成），并对银行网络系统加以有效的动态更新，开设有各种用处的账户给个人客户之类。然而，规避网络金融风险这一活动的精髓在于分析风险来源，并“对症下药”地设置机制进行管理，故而有必要开展进一步调整银行组织结构、精细化行业岗位都是商业银行的重要未来发展方向。

四、结语

综上所述，互联网金融影响着商业银行诸多层面，产生这些影响的主要因素在于互联网金融对商业银行业务产生挑战，商业银行只有充分认识到这些影响并且有意识地进行相关的业务改进和组织结构调整，才能满足自身的发展需要。

参考文献

[1]张天凤，金梦迪，于志慧.互联网金融对商业银行的影响[J].合作经济与科技，2016（02）.

[2]赵清辉.互联网金融对中国商业银行的影响探究[J].河北学刊，2015（01）.