梅方

摘要：利率管制必然向利率市场化发展，利率市场化给商业银行带来了机遇和挑战。本文从利率市场化对商业银行带来的机遇和挑战入手，探讨商业银行应如何利用机遇、面对挑战、可持续地向前发展。

关键词：利率市场化； 商业银行业务

一、利率市场化现状

利率是由市场供求变化自发形成的一种市场价格。利率市场化是指利率由市场价格机制形成。在我国，长期以来實行的利率政策是利率管制。利率管制主要是指利率的变化由国家严格加以控制。从20世纪90年代起，我国开始推进利率市场化。2012年以来，我国的利率化进程进一步加快。

二、利率市场化对商业银行带来的机遇

（一）利率市场化有利于商业银行营销

利率走向市场化，商业银行有了存款、贷款的定价权。商业银行可以细分客户，针对不同的客户可以给以不同的利率，实行差别定价。在市场上，商业银行可以自由定价，吸引优质客户，使负债优良化，保证商业银行的安全性。同时商业银行对于非优质存款客户实行利率下浮，减少成本；对于非优质贷款客户实行利率上浮，增加收入。

（二）利率市场化有利于商业银行法人贷款业务多样化营销

目前，在利率管制下，商业银行对于法人贷款业务整体营销思路在于营销一些虽然在一定范围内有收入损失但是具有贷款高安全性的优质客户。一旦利率走向市场化，商业银行会寻求收益与风险的均衡，营销不再仅仅高度集中在上述客户之中。……