施蓓莉

摘要：随着互联网技术发展的不断深入，人类已经进入了“大数据时代”。大数据以其人工智能和云计算等诸多的特点，具有将信号转化为数据，然后将数据处理为信息，再将信息上上升为知识的作用。而从财富管理来看，当前大数据已经和财富管理紧密的结合在一起。这种有机的结合，不仅推动了财富管理业务的创新，而且更为其开拓出了更为广阔的市场空间。因此，对大数据在财富管理中的创新应用进行探讨，无疑具有非常重要的理论意义和现实意义。

关键词：大数据；财富管理；创新应用探讨

中图分类：TP311 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2016）21-0226-03

我国的财富管理的发展经历了从封闭到开放，从信托到银行理财的过程。随着互联网技术的不断发展进步，大数据已经和财富管理紧密的结合在一起。大数据在财富管理中的创新应用，其不仅是对财富管理方式的创新，而且对于减少融资的风险程度，实现新的财富管理模式都有非常重要的意义。因此，大数据在财富管理的创新应用，就是要创造较为有效的新的整合模式和资源配置，进而使得资源得到更好的利用。

1 中国财富管理市场的新形势

1.1 市场经济下财富管理的新契机

改革开放以来，我国逐渐实现了有计划经济向市场经济的转变，并于本世纪出加入了世贸组织。21世纪以来，中国的经济发生了翻天覆地的变化，综合国力也得到了长足的发展。在经济发展的同时，我国科学技术的发展也在不断的深入。这些条件都无疑为财富管理提供了更多的契机，特别是互联网技术与财富管路相结合之后，财富管理的方式无疑变得更加的便利和新颖。

1.2 大数据对财富管理的挑战

从现代金融体系的基本功能来看，主要包括支付清算、风险管理、空间的配置以及资金的信息发掘等方面的内容。因此，以大数据为基础的互联网技术的不断发展和创新，在各个部分都多金融体系的功能的改变造成了较大的冲击。其主要包括以下几个方面：

1）财富管理与技术的有机结合。技术和财富管理进行有机的结合，对于财富管理而言，无疑具有很大的推动和促进作用。例如，在近年来，工商银行、建设银行以及一些较大的基金和证券公司都推出了证券和货币资金相关的消费支付业务。可以预见，在不久的将来，我国的投资者们也可以像世界上的一些发达国家一样，在进行消费支付时，可以采取刷货币或者基金卡的形式还进行支付，而在刷卡之后所产生的资金赎回也可以自动的划拨到账户当中。相信，这样的支付创新，将会对银行以及基金证券领域造成很大的影响，从而实现提高财富管理水平和管理方式的目的。

此外，随着互联网技术发展的不断深入，人们在财富管理上所花费的时间也开始变得越来越少了。有更多的用户开始通过在智能手机上下载相关的金融APP来对自己的财富管理进行具体的操作。同时除了便捷以外，其优点还在于不但可以清楚的显示自己财富管理的具体情况，而且还公开、透明，这样无疑会吸引更多的人来通过互联网来实现自身的财富管理服务。

2）财富管理模式的创新。财富管理模式的创新主要是要能够使其满足不同阶段的受众群体，它同时也和“互联网金融”的民主和分散以及去中心化的特性相适应。大数据在财富管理当中的创新使用不仅能够实现信息的之间的双向交流，而且还能有效的吸引民众主动的进行个人财富的管理。以支付宝的“余额宝”为例，它不仅可以非常方便民众对自己的限制资金进行管理，而且还具有比传统的活期存款更高的回报。同时对于支付宝来说，其之所以可以提供余额宝这样的服务，也是由于互联网的便利性和技术导致的较低的成本造成的。

此外，在另一个方面，随着电子化、互联网化发展的不断深入，网上购物人数的不断增多，传统的金融机构，例如中国银行、工商银行等也都相继推出了网上银行的服务。这样不仅能方面用户进行网上购物，而且也能够使用户更加方便、网上的对自己的投资理财的产品进行及时的查看。从人类进入互联网时代以来，已经有越来越多的普通群众开始习惯于利用互联网来进行财富的管理，而对于银行、基金组织等传统的金融机构而言，他们也可以精简自身客户的销售队伍和数量，通过较低的成本来给客户提供更好的服务。我们必须要清醒地看到，相比高端的客户群体，尤其是私人银行的客户，互联网更加注重于数量更加巨大的大众财富管理。

3）财富管理工具的平台化。“大数据”具体指的是在互联网的日常的运行当中形成和累积的客户网络的行为数据。这些数据一般情况下都极为庞大，其计量单位也一般都是P、E、Z这些最大的计量单位。而对于大数据的处理，可以说是当前每一个行业的任务，当然金融机构也同样不例外。基于对大数据的这种认识，对于互联网的金融机构而言，由于其本身就是依靠流量来进行生存和发展的，这是的优势所在。例如阿里巴巴旗下的淘宝和天猫，其一旦获得了资产管理者的经营执照，这些新兴的互联网企业便会毫不犹豫的投身到财富管理这一行列当中。之后，在互联网的推动下，形成一个大的财富管理的企业。其不仅包括银行、基金等传统机构的服务项目，而且还可以针对不同的企业、机构和个人，提供不同的服务。

2 我国财富管理的现状分析

随着我国国民经济的发展截止2013底，我国的财富市场总值已经达到了16.5 万亿美元，而证券、基金公司以及商业银行是其财富管理的主要机构。下面便对我国财富管理的具体状况以及大数据在财富管理中的应用现状进行分析。

2.1 中国财富管理的现状分析

1）首先，从整个财富管理的行业布局来看，我国的本土银行例如工商银行、中国邮政储蓄银行等由于其历史、政策等因素，具有遍布全国各地的网点、庞大的客户基础以及深厚的资源。再加上高端客户对理财服务要求的严格性，本土的银行无疑比其他的机构更加的具有优势。调查表明，在我国约有 85%高净值人士选择中资私人银行来进行财富管理。

2）其次，从客户的划分来看，按照我国国内传统的做法，在一般情况下，银行会以客户的资产值将其划分为三个等级，即财富客户、理财客户和私人银行客户。通常的做法是，将理财客户和私人银行客户视为主要的财富管理的客户群体。

3）再次，从服务和产品上来看，由于我国银行的服务质量以及理财产品的单一性，使其很难对财富管理的客户进行有效的区分，因此也就难以用较好的方法去吸引普通的客户转化为自己的财富管理客户。因此，也就只能回到之前按照风险的承担程度以及资金的进入程度来对客户来进行区分。

4）最后，从整个银行的组织架构上来看，我国的财富管理形式无法向西方一样采取“事业部制”，究其原因主要包括：客户的基础相对较为薄弱，因此相关的财富管理机构也就缺乏实施的动力了；财富管理的产品相对十分的单一，很难将普通用户和理财的客户进行非常有效的区分；存量客户的转化的难度非常之大，牵扯到了诸多复杂的因素。

2.2 大数据在财富管理中的应用现状

1）从以银行为主体的传统的财富管理机构来看，对于大数据还缺乏有效的利用。这不仅导致了其机构臃肿不堪，营业成本居高不下，而且还无法及时地了解客户的行为习惯和想法的转变，更谈不上对客户的真实需求进行有效的判断了。此外这些传统的财富管理机构还缺乏或者完全没有驾驭大数据的能力，进而使得银行根本无法进行在理财产品之上的创新，自然也就谈不上满足客户的财富管理的需要了。

2）与以银行为主体的传统的财富管理机构相比，以百度、阿里和腾讯为首的互联网巨头则在大数据的基础上，对我国的财富管理市场进行了开拓和创新。

其中阿里巴巴的数据的主要来源是信用和电商的数据，它利用自己已有的大数据，不仅开拓性的退出了支付宝的支付方式，而且还在此基础上又进行了创新，余额宝的上线可以说深的广大普通群众的喜爱，同时也使得阿里巴巴赚的盆满钵满。除了支付宝和余额宝以外，阿里巴巴的财富管理方式还包括淘宝理财以及阿里小贷等。

此外，百度是基于自身浏览器的公共数据和需求数据，其比较注重将研究和实用性相结合。在基于自身大数据的基础上，百度财富管理额应用主要包括百度钱包（支付方式），百发理财（理财方式）以及百度小贷和金融之心等。

最后腾讯基于自身的关系数据和社交数据，其主要的运营方式是先完善自身的理财产品，在稳定生态圈之后，在面向产品的开发和创新。在财富管理的应用上，腾讯的主要产品有财付通以及微信（支付方式），腾安价值100指数、腾讯操盘手等理财的方式。

3 大数据在财富管理中的创新应用探讨

3.1 建设以大数据为基础的互联网金融平台

对于以银行为主体的传统的财富管理机构而言，不能仅仅局限于推出形式过于单一的金融产品，而必须要积极的进行探索，建立自己的信心渠道，获取更多的客户及数据信息。对于资本非常庞大的大型银行，例如，工商银行、建设银行以及中国邮政储蓄银行可以积极的建设自己的互联网平台，而中小型的银行业可以通过收购、投资控股的方式来进行相关的网络平台载体的建设。

从现实情况来看，建设属于自己的网络平台，不仅可以较为充分的利用银行自身金融产品的优势，通过给用户提供免手续费、免利息的分期付款，而且还可以对相关的商家进行进驻平台免收费用等具体的形式，来扩大自身的信息渠道和用户存量。从目前的情况来看，以银行为主体的传统的财富管理机构，也看到了数据以及客户的重要性，开始积极的争抢那些之前从来不入眼的散户以及小额的资金。相信未来的财富管理必然是朝着基于大数据的互联网金融管理方向发展的，因此以银行主体的传统的财富管理机构，也必须要创新自身的数据和客户的发展渠道，提高自身的竞争力。

3.2 提高财务管理的风险管控能力，创新大数据的产品组合。

大数据和财务管理相结合的优势在于数据和信息的传播以及处理方式的重新构建，在于操作运营成本以及违约率的降低。具体而言，一方面在互联网不断发展的情况下，大数据时代的到来改变了信息的获取路径以及获取的方式。在贸易过程中，大数据还使得金融货权、、账款及其动态转化成为可能。在这种情况下，传统的财富管理机构不仅可以有更多的方式进行金融以及产品的创新，而且其风险的管控能力无疑也会有很大的提高。

另一方面，银行等传统的财富管理机构还可以同当前的互联网金融平台的巨头进行合作，强化和物流、电商以及其他行业的合作，从而达到获取各个行业的信息和数据，以减低自身的操作成本的目的。

3.3 拓宽自身小微贷款的视野，探索客户信用信息的新路径

从目前的情况来看，各大互联网财富管理平台，都已经推出了自己的小额贷款业务，比如阿里巴巴的阿里小贷以及百度的百度小贷。从二者的运营模式来看，其主要贷款的主要凭证便是信用。因此可以预见，在未来的小额贷款之争，其最终并非传统的财富管理机构和互联网财富管理机构之间的竞争，而更多的是信用的可获得性之争。所谓的信用可获得性，主要指的是在征信体系基础上的信用获得体系。它除了现在狭义上的信用体系之外，具体还包括现实以及互联网平台、产业链和生态等方面的征信体系。从目前传统的财富管理机构在小额贷款上的信用可获得性主要通过联保模式和资金信息，进而解决其成本和风险管控的问题。

但是，在如何利用基于大数据的互联网平台拓宽信用可获得性的渠道方面还处于探索阶段。从目前的实践领域来看，平安银行利用eBay的大数据系统，研究和开发出了一种无担保、无抵押、随借随还的小额贷款体系。它主要客户提供自身的信用情况以及其销售的数据情况作为信用的审核依据，最高可以获得100万额度的小额贷款。此外，建设银行也退出了一种根据客户的账户使用信息开发出了一种无担保、无抵押、随借随还以企业的日均金融资产为依据的“善融贷”纯信用贷款产品，其最高的贷款额度为200万元等等。因此，可以预见，未来的财富管理机构一定会将自身和平台、供应链以及企业紧密的结合起来，形成一种以大数据的获取为基础的信用可获得性的新路径，从而破解小微贷款现在面临的门槛难题。

4 结语

随着基于大数据的互联网技术的不断发展，其在人类的财富管理当中的应用也会变得越发广泛和深入。互联网金融市场作为当前还正在开发的庞大市场，也必然会吸引更多的传统的财富管理机构加入其中，进而推动财富管理行业不断的向前发展。

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