吴新华+曾庆学

该课题为：宜宾市科技局一般项目课题名称：金融生态环境建设与宜宾市区域经济发展问题研究，立项编号：2013RY016

摘 要：金融作为现代经济的的核心，是经济运行的血脉，构建良好的金融生态环境，有利于充分发挥金融的核心作用，而营造良好的金融生态环境则有利于金融核心价值的实现。笔者基于对宜宾金融生态环境的了解，就如何优化金融环境提出粗浅的建议。

关键词：绿色金融；金融生态环境

2004年12月，《金融时报》刊发了周小川行长在“经济学50年论坛”所作的《完善法律制度，改进金融生态》的报告，将生态概念引入到金融领域。这一概念的提出，从逻辑上看，是运用生态学的方法和成果来分析和考察金融问题，因金融系统是在一定政治、经济、文化、法制环境下形成的，用生态学的观点，更能体现金融系统本身及其周围环境的相互关系。现经十几年变迁，中国金融业发生了翻天覆地的变化，金融生态环境也得到极大改善，但也出现了新的特点和问题，因此基于金融生态的视角研究这些问题，对推动金融体制的改革具有深刻的现实意义。

一、金融生态环境界定

“金融生态”源自“自然生态”，自然生态是一个动态的平衡化的系统，有生命系统和环境系统两部分组成。金融生态借鉴自然生态的特征，由金融主体系统和金融生态环境系统两部分组成的。金融主体和金融生态环境相互依赖，金融生态环境的好坏，决定金融主体的生存状况、良性运转等，因此，研究金融生态环境将有利于促进金融市场的发展。国内外学者就金融生态环境的概念从不同角度探讨过，而笔者结合当前金融生态环境的各个要素，将概念定义为：由金融产品和服务的消费者组成及与金融主体形成和发展具有互动关系的政治、经济、文化，法律等制度、体制和传统环境。

二、金融生态环境构成要素分析

金融生态环境与金融主体是一种互动关系，分析金融生态环境对金融主体的影响，应着眼于分析该环境对主体在行为和运行后果等方面的影响，如在良好的金融生态环境下，金融运作的效率高，成本低，且良性的运作后果对金融主体的行为产生正向的引导和激励作用，从而约束或抑制金融主体的投机行为。因此，要优化金融生态环境，需要确定并分析该环境的组成要素，为更好分析金融生态环境，笔者选取城市作为分析对象，因城市作为区域经济活动的中心，承载着经济、文化、资源和信息等因素。根据城市经济体的特点，笔者将评价城市金融生态环境的构成要素分为以下六项：

表1中六个要素对金融生态环境的影响主要有：经济基础居于核心地位，经济基础是金融生态环境生存和成长的物质基础；2.企业是金融机构与金融生态环境交流的媒介，是衡量金融生态环境是否良好运行的核心特征；3.金融是衡量金融生态环境好坏的“晴雨表，金融兴旺则经济发达，金融生态环境也就较好，反之则较差；4.法治环境是维持金融生态环境良性发展的保证，只有法治环境好，才能促进经济及金融业的发展，进而利于金融生态环境的优化；5.信用环境是金融生态环境建设的基石，若政府、个人、机构、企业等信用缺失，则无法实现效能的最大化，因此良好的信用环境是金融生态环境的建设必备条件；6.在以政府为主导的现行体制下，政府是否过度干预金融是衡量金融生态环境是否健康发展的重要条件。

三、宜宾金融生态环境现状

1.宜宾金融生态环境总体运行平稳，存贷款均有所增加

以2015年宜宾市统计来看（见表2），在存款方面，2015年年末全市全部金融机构本外币各项存款余额1914.21亿元，比年初增加229.12亿元，其中人民币各项存款余额1911.25亿元，增加228.66亿元。金融机构本外币各项贷款余额1055.91亿元，增加151.95亿元，其中人民币各项存款余额1054.48亿元，增加153.53亿元。在贷款方面，2015年末主要农村金融机构（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行）人民币贷款余额317.5亿元，比年初增加156.52亿元。全部金融机构人民币消费贷款余额256.37亿元，增加51.58亿元。其中，个人短期消费贷款余额21.75亿元，增加3.43亿元；个人中长期消费贷款余额234.61亿元，增加48.15亿元。

2.宜宾市企业发展依然较弱

一个地区企业发展状况，是衡量金融生态环境是否良好运行的重要特征。宜宾经多年努力，企业获得快速发展，但宜宾市龙头企业较少，多为中小企业，抗金融风险的能力较差，近两年受经济下行影响，企业债务增多，部分企业面临资金周转困难，而中小企业生存现状更不容乐观。其次，大多数新建的中小企业缺乏流动资金，如近几年在全民创业的广泛发动下，宜宾新建了一些中小企业，这些新建的中小企业经多方筹集资金建立后，却面临着缺乏资金而无法正常运转.政府为促进企业发展，也出台了一些助推企业发展，解决资金困难的措施，以2015年为例，宜宾市帮助企业申报2015年中小企业专项资金，共获得支持项目15个，资金589万元，为27户企业直接减少生产成本或增加收益1.1亿元；开展中小微企业银企项目融资对接，达成融资合作协议129个项目，签约金额115.76亿元。加大奖补力度。将支持中小微企业发展纳入扶持重点，对“个转企”“企升规”“规改股”分别给予企业5000元、5万元、10万元补助；对主营业务收入首次突破1亿元的企业，给予5万元补助。虽然这些措施缓解了某些中小企业的燃眉之急，但没有从源头上解决中小企业融资难，融资贵的问题。

3.政府、银行和企业的关系尚未理顺

政府和银行之间的关系是金融生态环境建设重要的内容。我国金融改革努力的方向是打破政府、金融机构和企业三位一体的关系，即政企分离、政银分离、银企分离，增强金融机构的独立性。在市场经济中，政府本应是金融市场秩序的保护者，但目前来看，政府却超越公共服务的职能，过多对金融进行干预，影响了金融部门的独立性和金融良性竞争，既而影响了金融生态环境的建设。另外，政府的协调力度不到位，影响了银企之间的沟通交流，近两年宜宾不良贷款占比依然较高，且不良贷款处置难度和压力加大，而一旦形成贷款风险，政府因没有出台切实可行的措施来保护债权安全，保证银行收回贷款，银行只能通过法院，但往往是赢了官司却不赢钱，这加剧了银企的矛盾，也使社会信用环境受到极大的影响。

（2）规范民间借贷

除了正规金融机构能够提供资金以外，民间借贷也可以，并且民间借贷在农村金融方面一直占有一席之地，但由于民间借贷的不透明化及操作不规范化，使得民间借贷不能很好地发挥其效用。但从其他的一些地方如温州地区等民间借贷的例子中可以看出，规范化的民间借贷可以更好地服务于农村金融。

2.增大农村金融的宣传

由于农户对农村金融的概念缺乏了解，造成许多惠农政策无法及时发挥其效用，因此加大农村金融的宣传就显得十分必要。

从方式上来讲，农村金融机构可以通过报纸、广播、宣传栏以及设立农村金融知识宣传站点等形式为广大农户普及金融知识。从内容上来讲，农村金融机构可以根据农贷的资金范围、利率以及农业信贷产品的风险程度、回报率以及资金投入等，制定适合本地区的农村金融政策，同时，可简化有关贷款政策的手续。

3.有效完善农村信用体制

通过在全省范围内建立农户信用评估机构，按照信用评定标准，对农户进行个人信用评估，确定省内农户的信用等级，建立完整的浙江省农户信用档案，按照信用程度考虑农户的贷款额度，对信用等级差的坚决予以信贷制裁，对符合条件的及时发放贷款。这一举措既有利于完善农村金融信贷市场，又有利于农户个人信用机制的建立。

四、农村金融创新建议

1.农村金融组织创新

大力推进农村金融组织体系创新，丰富农村金融信贷产品，改善农村金融服务。当前农村金融体制存在的一个问题就是网点少、覆盖率低、金融需求大而供给不足，竞争不充分。政府可适度调整农村金融机构的准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制的金融组织，大力培训多种形式的小额信贷组织，还要引导农户发展资金互助组织，规范和引导民间金融的发展。

2.推进产权抵押贷款

农户贷款难，主要难在无可供抵押物，“三权”抵押贷款的根本设计目的在于，可以将农民手中的土地承包经营权、林权、农村房屋宅基地使用权“放活变现”，在一定程度上能缓解农民创业资本短缺现状，切实帮助一批正在创业、或有创业愿望的农户解决“燃眉之需”。

3.推进互联网金融信贷产品，增加融资渠道

大数据、云计算、物联网、移动互联网等对信息的整合，打破了传统金融模式对时间、空间、成本约束的限制，对创新金融模式和服务、完善金融市场、推动金融结构性改革具有积极意义。各类农村金融组织应积极开发符合当地民情的高质量农村金融信贷产品，推进互联网金融，增加融资渠道，让当地农民有更多的方式进行借贷，从而提高融资效率。

参考文献：

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