陈哲

2015年1月22日，笔者受邀参加首届中国UBI车险峰会的一场圆桌讨论。在会上，该场圆桌讨论的主持人、车险无忧公司副总裁窦一平先生围绕“驾驶数据、车险定价、安全驾驶”这一主题向参与讨论的嘉宾提出了几个挺基本、挺实在的问题。就这些问题，会上我谈了自己的看法，会后忍不住又进行了一番思考。UBI在中国方兴未艾，在迈向创新的未来之路上很有想象力，然而确实需要及早理清一些基本问题，以此定好基本方略。UBI的基本方略是“根”，UBI的产品创新是“叶”，根深方能叶茂。

车险真的可以按驾驶行为定价吗？如果可以，比重会是多少呢？

我认为这个比重应该不是固定的，根据具体情况来定。驾驶行为可以作为车险的一个定价因素，但不是全部，所以就涉及一个比重的问题。但比重占多少合适？这不是一个一刀切的问题。UBI车险的核心精神就是个性化定价，那么这个比重针对不同的车主应该也有所不同。简单而言，汽车的风险分为两种，即静态风险与动态风险。静态风险与驾驶行为的关系不是太大，比如偷盗、停车后的意外剐碰等，而动态风险和驾驶行为的关系就比较大。一辆长期不开的汽车和一辆经常驾驶的车，驾驶行为对风险的影响程度显然是不同的，所以在二者的车险定价中，驾驶行为所占的比重也应该不一样。衡量一辆车动态程度的一个重要指标就是车辆的行驶里程。里程的差异实际上就决定了驾驶行为对车险影响程度的差异。……