最近几年间出现在个人理财市场上的各类“宝宝”们，既是互联网金融大潮的排头兵，成功地完成了一次普及式的市场教育行为，又在事实层面，撬动了金融行业对于以互联网为代表的种种新技术、新模式、新渠道的全面接纳甚至迎合，并激发了一波规模空前的全民理财热潮。

接下来的潮流走向，却出乎许多人的意料。

几年过去，如先驱者余额宝这类产品，其理财属性日趋淡化，用户越来越不把它当成理财工具，而更多地只是现金管理工具；而P2P网贷平台、众筹等更刺激的模式却快速崛起，红得发烫，甚至在很多人眼中，已经成了互联网金融的代名词。

但风口过大，泥沙俱下。时不时总有某P2P公司卷款跑路，某产品提现困难、客服无法联系等新闻见诸媒体，不久前沸沸扬扬的e租宝、中晋系等理财平台的互联网金融风险事件，更是引发了行业性的信任危机。

对于互联网金融行业来说，一个重要的时间节点正在悄然来临。或者说，以野蛮生长为特点的“互联网金融1.0”时代已经结束，马太效应将会逐步凸显，那些具有先发优势、品牌优势、客户资源优势的公司将更容易在接下来的市场格局中占据主导位置。

对普通用户而言，“大理财”元年即将开启，互联网金融行业已经开始显现综合性理财的潮流，移动化、智能化、社交化和一站式的综合性理财将成长为万亿级市场。

“大理财”首先体现为大众理财。传统理财以产品为中心、以销售为导向的模式，会逐步演化成以客户为中心、以为用户创造价值为导向。

其次是智能投资顾问服务的大量引入。在很多业内人士看来，用科技的力量（比如大数据、人工智能）来做传统金融用人工所不能做的业务的智能金融是未来的发展方向。

投资理财是人工智能最早应用的领域之一，而伴随技术的发展，机器人正为金融领域创新带来一场革命。花旗集团最近发布的一份研究报告指出，在短短两年时间里，机器人顾问（RobotAdvisor所掌握的资产从2012年的几乎为零增加到了2015年底的187亿美元。而在未来10年时间里，机器人顾问管理下的资产将会呈现出指数级增长的势头，总额将达到5万亿美元。

当然，监管层面也在陆续拿出行政手段，逐步加大市场风险的控制力度。继去年7月央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，今年3月底，由央行条法司牵头，银监会、证监会、保监会及中国支付清算协会等部门共同筹建的中国互联网金融协会挂牌成立。良性、理性的发展秩序正在建立。