全锦玲

摘 要：目前，就商业银行而言，上次2008年金融危机之后因为市场波动性变大很多信贷业务的风险都有所上升，甚至还包括银行的表外业务风险和操作风险等等。本文根据笔者的经验以金融危机下商业银行的应对措施为切入点，对金融危机之后银行业务的调整做出了总结。

关键词：商业银行；金融危机；应对举措

自从2008年金融危机之后，美国的很多银行因此破产，还影响到了美国很多行业的正常发展。那次次贷危机的影响甚至一度波及到中国的资本市场，金融危机已经远去，各行各业也都在调整自己的行业准则来消除金融危机的影响。虽然金融危机的发生地距离中国的资本市场较远，但是对国内的资本市场的影响还是不容小视的。对外贸易总额以及国内的消费信心指数都明显降低，甚至在经济全球化的作用当中大有愈演愈烈的风险。所以说面对金融危机而言，商业银行还有不少的问题需要解决。所以说如果我们能够对这次金融危机的成因进行研究，了解其内在的作用原理以及对我们经济体制的影响。那么就能够从根本上提高我们国家金融企业的风险抵御能力，这对于我们发展经济，实现社会主义现代化建设的重要目标是非常有意义的。

1 目前我国商业银行的风险构成

利率、汇率的变动风险又称为市场风险，是指的由于未来市场的不确定性导致利率、汇率甚至股票价格的变动而带来的风险。金融危机加大了利率风险对于金融市场的影响。而信贷关系是商业银行最基本的合作关系，过于敏感的市场变动都会对这一切产生影响。金融危机之后市场波动性变大，储户的信用极易受到干扰，国内QDII产品几大银行都出现了非常严重的亏损。汇率的不规则变动还有影响到某些进口商品的价格以及国家的出口业务，这样就会在某些行业内对国内的产业结构进行冲击，不利于本国工业的发展。

所以说我们需要在金融危机之后的市场敏感期，从商业银行的风险管理工作入手对以上因素进行调控，降低市场风险对我们国家金融市场的影响这样才能够保证我们的经济平稳发展。

其次，还有流动性风险能够对商业银行的运作产生影响。随着经济全球化进程的推进，全球经济一体化已经成为了必然的趋势。但是在资金流动过程中如果银行不能及时的筹措到资金满足自己的运营以及客户的需要，那么商业银行就会陷入信任的危机。如果一旦陷入这种风险那么就很可能导致银行破产！虽然说从金融理论的角度讲，这项风险足够对商业银行的经营和运作产生影响。但是实际的情况是在资金以及相关金融产品的交易过程中，大多数的交易者因为要追求利益的最大化所以并沒有注意到这一点。

对于银行的风险投资业务来说，如果一项投资的成交价格较高但是变现能力较差，那么一旦发生不可控因素银行就不能及时回笼资金。这样的流动性风险因为金融危机之后国际金融市场不确定性的加剧，所以变的更加普遍。但是这对于一些中小规模的银行来说的话，将会是灭顶之灾。所以银行的风险投资管理工作一定要对流动性风险进行把控！

除了以上提到的风险，能够对商业银行的运作产生影响的还有操作风险等等，所以说针对不同的问题我们需要制定出不同的针对性措施。

2 金融危机给商业银行带来的影响

2.1 同行之间竞争激烈

经过金融危机，全球增长速度变慢，一些生产制造型企业都处在半停产的状况。甚至传统的煤炭能源行业也受到了不小的冲击，在这样的影响之下企业订单减少，库存量增加。这就会导致全球范围内的生产过剩，与此同时有效信贷业务量相应的减少。这就会进一步加重全球范围内的资本过剩，面对这样的现状商业银行之间为了拓展信贷业务，纷纷降低信贷要求。甚至早已经突破了原有信贷政策的底线！他们在不计成本，不权衡风险的运作模式之下，自然也会给银行原有的信贷业务风险管理埋下隐患。

其次，商业银行的信贷业务以及风险投资业务，主要的客户群是乡镇的中小企业以及小型的项目工程。因为这部分客户因为资质的限制很容易会被大型的融资机构拒之门外，商业银行“捡”起了这部分市场但是一味的追求业务量，缺乏有效的运作机制和监管机制。这样就在无形当中给自己的经营埋下了隐患！

所以说要改变这一现状还需要建立有效的市场运作机制和出台相应的监管机制，这一方面除了要求商业银行自律之外，更重要的是政府能够牵头出台相应的政策。

2.2 银行盈利空间日益压缩

商业银行的盈利空间其实与整体的资本市场状况其实是有很大的关系的，为了刺激经济的稳定增长，政府会采取一定的措施进行宏观调控，随着借贷款利率的下调，银行的利差较之以前地位缩小。为了鼓励房地产事业的发展，也是为了更好地促进城市的发展，银行提供借贷款服务鼓励人们购房，并且提出打折优惠，这些措施都进一步缩小了银行盈利的空间。当前，我国银行业主要收入来源是利差收入，若是银行利差收入逐渐减少的话，这样一来银行的盈利空间将大大减小，这给银行业的发展带来了不小的压力。

2.3 中间业务收入大幅度减少

自2005年我国的银行中间业务呈现出显著增长的趋势，中间业务收入所占的比重也越来越大，但是随着2008年金融危机波及到中国市场，我国的银行业也深受影响，资本市场的大幅度下跌，给投资理财和基金的推行带来了很大的压力。不仅如此，金融危机也影响了群众的消费热情，办理银行业务的热情也不断减退，使得银行的中间业务收入大幅度减少。

2.4 银行经营面临挑战

当经济形势一片大好的情况下，银行业自身经营情况是否良好不容易真正的体现出来；而在经济情况低迷时就比较容易显现出来。受到2008年那次金融危机的影响，现在经济增长速度逐步放缓，我国银行业的信贷资产质量是否还能继续保持良好的发展势头，尤其当经济增长出现低迷的状况下，银行能否经受得住这个波动，这对银行的资产质量是一次较为严峻的考验，也将是对我国银行业以往风险管理能力和水平的一次重要考验。如果防控措施不到位，对于一些存在风险隐患的银行项目，无疑是一场风险。

3 商业银行的应对金融危机的举措

3.1 严格把握贷款项目，贯彻执行信贷方针

美国次贷风波严重影响了国内外银行业的整体发展情况，目前，房地产中住房抵押贷款背后隐藏的风险需要商业银行引起足够的重视。当前，房地产市场整体呈现上升趋势，住房抵押贷款毫无疑问对商业银行而言是属于优质资产的，原因在于一是违约率较低，二是贷款收益相对较高，三是万一客户出现违约情况，还可以通过拍卖抵押房地产获得相应的补偿，这样一来，最大限度的减少银行的经济损失。当下，我国商业银行的资产中占的比重较大的一块是房屋抵押贷款。从长远情况来看，抵押贷款发放存在的风险需要引起我们的重视，银行从业人员必须仔细筛选贷款项目，实施严格的贷款条件和贷款审核制度。

3.2 适时迎合市场需求，拓宽银行信贷范围

经济发展在任何时候都要迎合市场发展的需求，只有这样才能保证经济又好又快的发展，更能满足人民群众的消费需求。就像上文中提到的，现阶段国内的信贷业务机会都被几大银行所垄断，而且商业银行开展的风险投资业务的受众群体也只有那些中小型企业。所以说商业银行要想更好的应对金融危机，对待自己的业务面需要从这两方面来改变。要放宽信贷业务的申请条件，同时在资质审核环节下功夫。其次我们的风险投资业务要有完善的操作过程和严谨的监督机制，这样才能够将风险降到最小。

3.3 为中小企业提供福利，共度金融危机

我们国家大都以劳动密集型产业为主，其中百分之80以上的都是中小型企业的规模。所以说如果能够在商业银行的投资业务与中小企业的合作上进行创新，那么就能够为我们国家的中小企业的发展提供强有力的助力。

中小企业因为其管理与资质等方面的缺陷如果不是有前景的项目是很难得到专业的风险投资公司的认可的。所以说在这项工作当中我们需要建立良好的信用审核制度和完善的监督制度，只有这样才能够为我们合作的方式提供保障。从商业银行的角度来讲，对于一些有前景的行业应该加大扶持力度，这方面的工作不应该只是银行的责任还需要当地政府来进行引导。如果能够形成长期有效的合作机制，那么我们国内中小企业的实力就会上升这样就能够更好的抵御金融市场变化带来的风险。

3.4 进行银行体系的改革

银行的管理层就应该在日常的银行的运作当中对风险管理的工作进行重视，应当尝试成立专门的职能部门来进行这方面的管理工作，尤其是在金融危机之后面对更加复杂的市场环境，就更应该落实这方面的工作。这样才能够对经营过程当中出现的问题提出有针对性的措施！对银行内的绩效考核方式，要改变以过去的短期账目为依据的办法，这样才能够发现更多的问题。同时银行的经营重点不应该只是围绕着金融工具以及其衍生产品上，还应该在社会公益事业方面加大投入，这样在一定程度上也能提高我们的风险抵御能力。对处在经济下行期的商业银行来说至关重要。

在业务方面，我国的二级银行应该建立起对总行第一法人负责的制度。确立严格的稽查考评制度并且安排专人来执行。建立有效的信息披露制度，对待工作当中发现的问题要敢于自我揭露，尊重公众的知情权。如果条件合适应当引入社会监督机制对整个业务过程给予监督，这样才能够增强公众对现有银行体系的信心。

4 结束语

综上所述，金融危机给世界资本市場带来了很大的影响，阻碍了国家之间经济的正常交流，甚至影响了某些行业的发展。虽然说我们国家的资本市场并没有受到金融危机的波及，但是在全球经济一体化的推动之下08年的金融危机也一度对国内的资本市场产生了较大的影响。所以说我们有必要出台相应的措施来消除金融危机带来的影响，商业银行就是资本运作的一个重要主体。本文根据笔者的经验，以商业银行采取的应对金融危机的措施为视角对以上问题进行了总结。希望能够对改善下一阶段的整体经济状况有所贡献。

参考文献

[1]李红侠.金融危机背景下的巴塞尔新资本协议和商业银行风险管理[J].新金融，2009，01：21-26.

[2]夏利娟.我国商业银行净利差决定因素研究[D].西南财经大学，2014.

[3]郭家.基于Wilson模型的商业银行信用风险压力测试实证研究[D].西南财经大学，2013.