陈俊宇 刘冠青 王席萍

【摘要】本文在分析P2P网贷平台发展现状，国内外发展状况对比和优缺点的基础之上，对于P2P在校园内的网贷平台的运营模式进行介绍，并且阐述了该校园内网贷平台是如何规避P2P传统网贷平台所带来的风险。之后，从盈利性和安全性两个方面具体分析了这种新模式的优点及对投资者的保障。

【关键词】P2P网贷平台 盈利性 安全性 P2P网贷平台概述

一、P2P校园网贷平台模式研究

近年来P2P网贷平台发展迅猛，因其投资门槛低、资金运转快，投资理财手续便捷而且风险可控，对本金有保障等优点，更多的投资者愿意选择P2P网贷平台进行理财，但是这种平台同样存在一定的风险，比如借款人成本较高且不能保障P2P网站的真实性和借款人的信息安全等。我们所研究的P2P网贷发展的新模式——P2P校园网贷平台，它与传统P2P平台不同的是，老师和校友作为投资者，不仅仅以资助的形式，同时借款给一些因为经济原因而不能满足自己各个方面需求或者不想依靠父母的学生，学生在毕业后以薪资乘上一定比例偿还给投资者。由于借款双方的身份特殊，该平台在一定程度上规避了很多传统P2P网贷平台具有的风险。

（一）平台模式简介

P2P校园网贷平台是一种利用网络技术在互联网平台上开展信贷的小额贷款形式，与传统P2P网贷平台不同的是，老师和校友作为投资者，一些因为经济原因而不能满足自己各个方面需求或者不想依靠父母的学生作为借款人，借款人在平台上发布资金需求的信息，投资人看到信息后选择信任的借款人并通过平台看完成交易。平台负责对借款人进行审核，评级，并向借款者收取一定的交易费用。由于交易双方身份的特殊，校友、老师可以给予借款学生一定的帮助和就业指导，让学生在提高自己生活质量的同时也找到更好的发展自己的机会，为还款做了保障。

（二）校园网贷平台的特点

P2P校园贷款平台要针对校内学生与毕业校友，校内老师，由于借款双方身份的特殊，可以规避传统P2P的一些缺点。

1.个人信用风险低。个人信用风险主要包括三个方面：一是有人利用虚假身份信息作为借款人发出贷款请求，待获取贷款后消失得无影无踪；二是借款人身份信息是真实的，但商业计划书是虚假的，在计划书中宣称自己即将从事的商业活动能够提供足够的还款资金来源，但背后可能是用于高消费，其结果是不能及时偿付利息和本金，使贷款人蒙受损失；三是借款人有可能借新债还旧债。当财务状况出现危机，借款人可能通过P2P网络平台筹措资金填补资金缺口，借款人如果处理不当，很可能导致资金链断裂。

校园P2P网贷平台的借款双方都来自学校，一定程度上规避了双方交易不透明的风险；因为毕业的校友及教师对校内学生较为了解，而且经验丰富，对学生的未来也有较为准确的预测，从而降低了投资的还债风险；平台的管理者在学习专业的金融理财，期权期货等相关知识后，会对该平台的实际运营进行评估，其中包括信用评估、风险评估实施细则的确定，从而规避了现行P2P网贷平台的不专业性及信用体制的不完善所带来的风险。

2.保障了借款人的信息安全。如果P2P模式迅速发展起来，与此同时监管还没有跟上的话，各种钓鱼网站就可能趁虚而入，发布虚假网络贷款信息，利用交公证费、先付利息等手段骗人。或者有人凭借贷款人的名义，获取借款人的信息。

P2P校园网贷平台能够保证借款人信息的安全，平台呈现的是每位投资者的信用等级等信息，投资者或其他进入平台的人都无法看到投资者的详细信息。只有交易双方才能了解借款人的具体信息。

3.第三方担保。第三方担保是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作，由第三方担保机构为投资者提供本金保障服务，将风险转移给第三方担保，降低了投资者和平台的风险。

三、P2P校园网贷平台安全性研究

通过信用认证机制、信息披露的方式、信息撮合的方式和第三方担保等方面，对该网贷平台的安全性进行分析，从不同方面保障投资者和借款者的资金安全。

（一）信用认证机制

第一，通过基本信息认证。平台通过身份证认证、视频认证、户口认证、学历认证、手机实名认证、淘宝和京东商家认证等方式对借款人的基本信息进行认证，并给予初次的信用等级评估。

第二，通过线下二次认证。在借款人和投资者初步达成协议之后安排一次线下的面对面认证，让投资人更多的了解借款人性格、学习和生活状态，以此来降低投资者的风险。

（二）信息撮合

P2P网络借贷主要发生在陌生人之间，因此交易信任主要体现为初始信任。投资者自身的信任倾向在初始信任的形成过程中扮演重要作用，这也是影响交易行为的重要个体因素。交易风险不但来自借款人（违约），也来自交易平台（倒闭），因此环境因素既包括借款人也包括借款平台，投资者对借款人和借贷平台的认知会在很大程度上影响其信任水平和交易行为。而我们校园P2P网贷的优势就在于我们的借款人是本校的大学生，他们进行逆向选择和道德风险的概率远远低于社会平均水平，这在一定程度上提高了投资者对借款人的信任，因此也大大提升了项目匹配成功的概率。

（三）第三方担保

平台通过与第三方担保公司合作，在达成借贷交易时按比例支付给第三方担保公司担保费用，担保公司相应承担对这一交易的担保责任，在借款人无法正常还款时，由担保公司负责还款。在担保模式下，担保公司经营的就是风险，因此担保公司对风险的关注必然会对P2P平台公司在规范管理和项目风险控制上提出要求，从而形成有效的风险控制机制。所以担保制度在一定程度上有效的防止了坏账风险。

四、总结

本文对P2P校园网贷平台的模式研究基于多个假设的基础上，我们假设在建立该平台的高校中存在记录毕业生在校情况和毕业薪资的数据库，假设学生在得到这笔借款后不存在道德风险，不会将资金用于异于初始目的的其他方面，而是用于教育投资为自身职业发展起到促进作用。

该校园P2P网贷平台让更多因为经济原因而不能满足自己各个方面需求或者不想依靠父母的学生有机会通过P2P校园网贷这个平台来满足自己的需求，进而提高他的生活质量。同时校友、老师可以给予借款学生一定的帮助和就业指导。学生在提高自己生活质量的同时也找到发展自己的机会；投资者作为理性经济人，为取得更高的收益倾向于对借贷者进行学习、成长指导，对借贷者的成长有促进作用，未来也更有可能得到更多的收益。双方互惠互利。

按照现有的收入分配体系，学历越高，接受的教育越充分，其个人在社会中获得较高回报的可能性就越大，高端教育的投资从长期来看远大于其他各类金融产品。p2p网贷不仅满足了借款人对资金的需求，让借款人过上想要的生活，让更多致力于提高自身的个人实现低成本融资，提升综合素质，而且也让更多具有闲散资金的贷款人获得了比较客观的收益。这个行业的潜力不可估量，也是未来投资人的一个优质投资渠道。

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