［ 文：吴中元 ］

不能任人宰割漫话车险

［ 文：吴中元 ］

每年给爱车上保险是每个私家车主逃不掉的功课，当我们面对A4纸上那些“专业人士”措辞满满的条款，再看看针式打印机打出的不够清楚却足够复杂的险种和细则，相信每位消费者在崩溃的边缘还有一种任人宰割的感觉……

其实那些专业的、细致的、全面的保险条款对于我们一般人来说，着实没有什么卵用，更重要的是我们也不可能去改变它。那么我们作为投保人就只能被保险公司牵着鼻子走吗？当然也不是，我们至少要了解不同的险种起到什么作用，这样好更有针对性的投保，节约不必要的花费。当然，如果在此基础上，你还能了解车险里的一些小猫儿腻，并知道如何争取自己的利益，那就再好不过了。

交强险

看名字就知道了，凡是上路行驶的汽车，必须购置交通强制保险。客观地说，这项保险保费不贵，只有区区几百元钱，而理赔的范围包含了财产的损失、人员的伤亡赔偿及医疗赔偿等。问题是赔付额度很低，在实际使用过程中比较鸡肋，这点也是饱受诟病。但作为验车的必备条件，我们也就不去深入分析它了，因为没得选。无论是到检测厂的验车，还是6年内免上线的新车验车，只要是换领车辆检验标签都需要先行上好交强险。

车辆损失险

如果是正常使用的车辆，继续购买商业保险，你首先就会碰到车损险。见词知意，大概看看也知道这个险种是应对自己爱车损失的，可谓最基础的险种。既然是针对每一辆不同的车型，保险费用自然也就根据不同级别的车型会有很大的差异。由于这个险种保费的制定是根据新车价值来的，使用老车的车主可能会觉得很亏，明明自己车的二手车残值已经很低了，却需要支付高额保费。但是毕竟车辆全毁的概率并不大，更多情况是理赔修理费用，在这方面新车旧车确实没有差别，想想也就释然了吧。

全车盗抢险

盗抢险也是车险里面的一个经典险种了，保险条款规定被公安部门立案三个月没有查明盗抢车辆下落的，即可按照车辆实际价值进行赔付。不过随着目前城市化的进程不断加速，越来越多的车辆其实就和繁忙的都市人一样，朝九晚五过着两点一线的生活，即使周末的出游也走不出管理完善的旅游景区。当车辆的停放大部分是在有人管理的停车场时，也就有越来越多的车主开始考虑不再上盗抢险，因为现代社会，家庭用车发生盗抢的几率确实越来越小了。

各种不计免赔险

这个险种到是建议大家要重视的，主要是由于在其他的险种里规定了根据交通事故责任的认定，保险公司可能有一定的免赔额。具体细节我们就不用研究了，只要想想发生事故已经够闹心了，如若这时保险公司再来扯皮简直乱上加乱。既然已经上了保险，不如加上这个险种，事故后的修车费用让保险公司满额赔付图个省心吧。

关于“高保低赔”

我们之前提到过在车损险里面，老车也是按照新车价值上保险，因为修理花费没有差异，我们也勉强认可了。但若真发生车辆全毁的事故，保险公司则会按照实际价值来赔付。比如出厂价格15万的车型，使用5年后二手车残值10万，车损险按照15万价值缴付，一旦发生车辆全毁的事故，保险公司赔付10万。不合理对吗？是的，很不合理，这就是“高保低赔”的行业潜规则。如果不幸遇到这种情况，果断起诉，理亏的保险公司肯定会做出让步。

关于玻璃险和划痕险

以上两个险种也是其实不应该出现的险种，因为都算作车辆的损失，都应由车辆损失险来赔付。但车辆保险同时还有规定，就是哪方的责任就由哪方（或相应的保险公司）来赔付。玻璃单独破碎和车辆漆面的划痕责任显然不在车主一方，而通常又找不到该负责的人。于是保险公司为了方便车主维修，当然更为了自己多赚钱，推出了这两个险种。应该说，以上两个险种使用起来确实方便，没有繁琐的报案、处理、定损的过程，但相对来说也是保费不菲。车主们根据自己的用车环境，特别是停车环境，有针对性的选择吧。