彭佳俊

（湖南广益实验中学 湖南长沙 410000）

浅析互联网金融与小微企业融资模式创新

彭佳俊

（湖南广益实验中学 湖南长沙 410000）

当前互联网的应用范围逐渐扩大，互联网金融业取得了突出的进步，也成为小微企业融资的重要渠道，对企业的后续发展起到关键性的作用。基于互联网金融和小微企业融资模式的密切联系，在本文中将以互联网金融的应用和小微企业融资现状为基础，对如何应用互联网金融创新小微企业的融资方式进行分析。

互联网金融；小微企业；融资模式

近些年来随着市场经济的发展，受到内外因素的影响，多数小微企业都存在融资困难的情况，小微企业本身具有不标准统计的现象，基于企业规模和发展特点，如果存在融资不合理的情况，必须重视企业的后续发展造成制约性的影响。多数小微企业出现融资困难后都会采用内部融资方式，发展现状不容乐观。合理应用互联网金融实现小微企业的融资模式的创新适应企业发展现状，对企业整体发展有一定的促进作用。

1 互联网金融概述

互联网金融在各行各业中有重要的作用，在金融体系的影响下，存在支付困难或者市场信息不健全的情况，资金双方直接进行交易，银行和其他交易中介都不起作用，可以直接和间接的实现资源配置效率。部分学者认为互联网金融指的是银行及其他相关金融机构利用现有信息技术进行服务的一种经营模式。互联网金融是传统金融和互联网精神相结合的领域，通过有效的运行模式能对金融业务进行有效的处理，操作更便捷，成本比较低。互联网金融形式在操作上更便捷，应用范围比较广[1]。

2 小微企业融资现状

基于小微企业发展形式的特殊性，在实践过程中要从管理现状入手，考虑到当前管理现状和控制结构的特殊性。以下将对小微企业融资现状进行分析：

2.1 小微企业融资渠道单一

针对企业发展形式的特殊性和复杂性，在后续发展中需要采用多样化的融资渠道。但是当前在实践中存在融资渠道单一的情况，主要包括内部融资和外部融资两个方式，由于小微企业多是劳动密集型企业，所有权和经营权要高度统一，基于自身控制权的考虑，很少选择股权引进投资的方式。融资方式单一，主要是受到企业管理规模的限制，商业银行基于贷款风险或者成本效益等方面的思考，很少向小微企业发放贷款，进而增加了融资难度[2]。

2.2 融资成本高

受到自身规模的限制，在融资过程中其影响比较大。由于管理信息不规范或者信息统计不标准，都会导致企业经营状况难以控制，甚至加剧了小型企业的资金支持难度。部分企业在发展中缺乏系统规范的制度，多是采用现金交易的形式，缺乏有效的财务报表或者账目流水记录，很难通过商业银行的审核。部分区域的小微企业将民间借贷作为重要的资金来源，借贷利息为小微企业带来了很大的金融风险，导致融资成本不断提升。

2.3 金融机制的制约性

传统的金融管理体系主要是以大型的商业银行为主导，对于小微企业的融资带有歧视的情况，进而增加了小微企业的融资难度。商业银行和国有企业都具备相同的属性，因此发放贷款比较容易。但是小微企业属于个体商户或者私营企业，如果贷款出现错误或者坏账的情况，必须自身承担责任。同时大型商业银行的信贷都尽量回避小微企业，增加了小微企业的融资时间，进而会出现信息不对称或者不规范的情况，制约了小微企业的可持续发展。

2.4 融资制度不健全

在大数据金融发展阶段，通过有效的互联网和云计算信息方式，对数据进行专业化的挖掘和分析。在创新发展阶段，要及时对金融业务进行处理，从信息管理和发展现状入手，考虑到融资模式的特殊性。但是由于融资制度不健全，无法适应大数据背景控制机制的要求，进而会增加小微企业的管理难度[3]。

3 互联网金融视角下的小微企业融资模式的创新

针对小微企业发展现状的要求，在实践过程中需要了解信息对称的相关关系，根据传统金融机制的发展方向，满足小微企业的融资需求。以下将对互联网金融视角下的小微企业融资模式的创新进行分析：

3.1 点对点的融资模式

随着科学技术的不断发展和升级，第三官方平台的作用也越发明显，在实践过程中需要结合自身融资发展结构的要求，对融资方式进行有效的分析，明确现有的融资方式。采用点对点针对性的融资管理形式能及时对风险进行有效的控制，降低交易成本。由于互联网经济本身有很多的用户聚集，涉及面比较广，因此在传播过程中要考虑到信息对称的关系，根据透明设计形式，对融资结构体系进行详细的分析，最终达到理想的融资效果。小微企业通过对应式的结构形式能及时对融资结构进行调整，对成本进行控制。此外不同的贷款方对金融结构进行分析，能不断降低自身风险，起到理想的创新效果。

3.2 合理应用小额融资形式

针对大数据贷款项目的影响，在融资过程中要兼顾到已有融资结构和应用模式的影响，以网络化发展形势为基础，考虑到企业资金的应用现状和融资门槛的具体要求，制定一套流畅的网络服务形式。在已有管理基础上对经营管理形式和结构进行有效的分析，考虑到企业发展现状的要求，发挥融资结构形式的最大化作用。在小额贷融资结构的要求下，需要及时对小微企业的还款能力进行考察，必要时需要将贷款申请提交给贷款公司。小额贷公司需要采用视频咨询调查或者网络数据模型的方式对数据模型进行分析。由于小微企业财务真实性和营业状况各不相同，最终需要确定还款能力，通过第三平台的介入作用，对经营状况进行分析和监控。电子平台小额贷公司的交易情况和财务情况及现金流都需要进行有效的监控，采用信用评价的形式，对各类营业行为进行有效的监督和控制，采用有效的信用评价的形式，对数据进行换算，进而实现对贷款额的有效控制[4]。

3.3 融资模式的创新

小微企业利用社会性网络平台和互联网平台对资金营业方式进行分析，在预购阶段应用公众融资的形式对不同管理模式进行划分，在创新发展阶段能起到股权众筹的作用。大众投资形式比较特殊，除了原有的筹借方式之外，需要发挥企业网络投资形式的最大化作用，突出管理重点。在市场同步宣传过程中考虑到创新发展形势的特殊性，需要及时对各类项目进行总结和分析，满足项目实践的具体化要求。相关工作人员要了解融资结构的具体变化，对小微企业的发展现状和控制结构进行有效的分析，贷后通过互联网监控小微企业的经营动态和行为，对可能影响正常履约的行为进行有效预警。

3.4 强化互联网金融制度建设

当前对于互联网金融业务没有明确的规定，在实践阶段需要制定有效的法律规范和控制机制，保证消费者的权益，使其有法可依。首先要做好受众利益的保护制度建设，出台的政策需要符合市场发展机制的要求。其次在强化互联网建设的过程中要采用行业自律形式，对各项信息制度和风险项目进行有效的评估和应用。在消费者权益保护过程中，要建立健全处理机制，完善风险控制体系，设计各岗分离的小微企业信贷流程，合理设计小微企业业务风险管理组织架构。

4 结束语

小微企业是我国市场经济的重要组成部分，对维护市场金融的稳定性有重要的作用。在实践过程中必须对已有的金融管理模式进行有效的分析，根据市场发展关系的具体要求，联系小微企业金融体系的发展方向，对小微企业的融资现状进行详细的分析，并在现有管理基础上创新管理模式，发挥融资结构的最大化作用，促进小微企业的整体发展，进而为市场经济更好的服务。

[1]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014，04：92～96.

[2]晏妮娜，孙宝文.面向小微企业的互联网金融模式创新与决策优化[J].科技进步与对策，2014，07：74～78.

[3]戴东红.互联网金融对小微企业融资支持的理论与实践——基于小微企业融资视角的分析[J].理论与改革，2014，04：91～96.

[4]郑志来.互联网金融、社区银行与小微企业间接融资研究[J].现代经济探讨，2015，01：63～67.

F832.4

A

1004-7344（2016）05-0263-02

2016-1-22