杨知运

农商银行竞争力解析

杨知运

农商银行是农村经济发展的重要保障，因此不断提高其自身的市场竞争能力，并在此过程中对其金融风险进行有效管控，才能促进其稳定、健康、向上发展，进而为我国广大农村地区的经济发展服务。

农商银行；市场竞争力；信贷风险

农商银行在开展日常业务过程中，其性质与城市商业银行基本相同，且无本质性的差异。但是，农商银行的主要受众人群是广大农村地区的农民，是我国发展“三农”领域不可或缺的重要组成部分。

一、农商银行发展现状

2013年年末，我国全国范围内成功组建1071家农商银行，截止2014年12月，我国全国共计成立1233家农商银行，覆盖全国30余个省份，资产总额达到7973亿元，各项贷款余额4862亿元，负债总额6847亿元，各项存款余额5808亿元。从上述数据可以看出，我国农商银行规模逐渐壮大，且多数银行已经实现盈利。

二、影响农商银行竞争力的主要因素

1.信贷规模盲目扩大

根据权威数据统计结果显示，仅2013年一年中，我国农商银行银共吸收4631亿元存款，然而却发放超过3500亿元的贷款，存贷比率接近80%，2014年存贷比率仍然维持在80%左右，远远超过央行所制定的商业银行存贷款比率。上述分析可以看出，我国农商银行虽然数量逐渐增多，但由于经营规模的限制，若在制度及机制不健全的情况下，过度要求高盈利，可进一步扩大信贷规模，对未来稳定发展带来影响。

2.面临较大的内源性风险

内源性风险即管理风险和操作风险，管理风险主要是指农商银行法人治理结构、内控管理机制不够完善，导致很多经济管理行为无法受到严格的约束，造成大量信贷资产损失。与此同时，多数农商银行自身的业务范围较小，网点布局往往比较单一，且缺乏中间业务的有效支撑，使得盈利来源集中在存贷款利差上。为了进一

步维持生存，很多农商银行不得不在吸收广大储户存款的同时，尽量向外发放贷款，进而出现操作风险。

3.自主经营问题重重

农商银行大多数均是由农信社改制而来的，股权改造后，农商银行具有独立的法人资格，且一般重大问题将由股东大会决策。这样一来，在新制度还未确立的情况下，银行内部自主经营模式将很难开展。同时。由于《农村商业银行管理暂行办法》中规定，单个法人以及相关企业持有股份总和不能超过农商银行总资本的10%，这样的规定实际上是对股东行为的严格约束。但是，由于缺乏健全的约束机制，在实际工作中还是有很多股东的行为无法得到严格约束，进而导致广大储户的切身利益受到严重损害。

4.职工整体素质普遍不高

农村商业银行的职工及相关从业人员普遍存在综合素质不高的现状，不仅严重影响到农商银行的发展，也对农商行逐步向现代化商业银行转变产生一定的不良影响。同时，由于农商行在实际工作中要不断增加业务种类，如外汇、黄金、债券、网上银行、理财服务等，若职工自身经验不足，则无法胜任岗位需要。由于职工专业技能差，且缺乏风险防控意识，无法准确判断贷款人的信用状况，往往在贷款业务上出现信贷风险。

三、提高农商银行市场竞争力的策略

1.完善信贷管理体系，严格控制信贷规模

农商银行在开展贷款业务过程中，首先要立足于自身的发展实际，并对新型信贷管理体系进行探索和优化。同时，作为服务“三农”建设的主要金融机构，农商银行要不断建立健全信贷监管机制和信用管理制度。针对其经营特点，严格控制信贷规模。为此，要建立完善的监管制度，积极发挥监管的有效作用。同时，努力开拓中间业务，拓宽盈利渠道，减少存贷款利率差，提升农商银行金融服务水平。

2.建立健全内控机制，有效应对内源性风险

首先，针对管理风险，要对农商银行法人治理结构进行完善，并建立完善的内控管理机制，保证农商银行经济管理行为得到有效约束，进一步减少信贷资产损失。针对很多内源性风险因素，农商银行要不断拓展自身的业务范围，并对网点布局进行优化，必要时要增加营业网点。同时，大力发展中间业务，进而不断扩大盈利来源，使传统依靠贷款利差的主要盈利渠道得到缓解和整合。针对操作风险，要在吸收广大储户存款的同时，尽量对贷款业务进行有效控制，避免减少自身的存贷差。

其次，为进一步提高农商银行的市场竞争能力，要在内部建立完善、系统、全面的内控管理机制，进而明确自身业务范围和主要服务对象。在建立内控机制后，要结合实际对自身财务管理工作进行适当调整，进而满足实际发展需要。

3.优化法人治理结构，建立监督管理体系

要对农商银行法人治理结构进行完善，并在此基础上建立完善的内控管理机制，以此不断对股东自身行为进行规范。为此，农商银行在制定相关章程时，应对涉嫌违规惩罚条例及相关细则进行明确，进而有效避免农商银行的内部实际管理权利操控在个人手中。与此同时，股东在行使决策权时，禁止做出有损其他股东和农商银行的表决。这样一来，将有效避免部分股东对农商银行形成实际操控，进而对股东风险因素进行控制。

在完善法人治理结构的同时，还要在内部建立切实可行的监督管理体系。在建立内部监督管理体系过程中，要与城市商业银行进行区分。金融监管部门要密切配合农商银行，并对其内部监督做出有效指导，帮助农商银行逐渐向现代化商业银行过渡，进而有效提高农商银行的金融服务水平和市场竞争力。

4.加强业务培训，强化职工综合素质

农商银行要想进一步扩大市场份额，加强内部人才建设也是比较重要的整改环节。首先，针对信贷风险问题，农商银行要加大信贷业务方面的培训力度，使职工能够不断适应农商银行的发展需要，为此深刻意识到职工掌握新型业务技能的必要性和重要性。例如，组织相关人员深入到其他商业金融机构开展学习，聘请同业银行信贷业务骨干来为职工讲解实际操作规范，使职工能够准确判断贷款人员的财务状况。在业务培训的同时，也要定期组织从业人员学习金融学知识以及相关的法律法规，不断丰富其理论知识和法律意识。人才是农村商业发展的关键，也是提高农商银行竞争的不二法门。切实加强职工职业道德教育，定期组织相关法律法规知识的学习，不断丰富其理论知识，增加其法律意识。

我国实行“开放国策”以来，不仅社会经济明显提升，国民生活水平也显著提高。银行是我国金融机构的重要组成部分，在国家经济发展中占有重要地位。从农商银行内部管理角度来看，完善信贷管理体系、建立健全内控机制、优化法人治理结构、加强业务培训力度等方面入手，进一步提高农商银行的市场竞争水平。

[1]耿铁成.吉林九台农村商业银行金融市场业务发展战略研究[D].吉林大学，2013.

[2]杨欣彦.中国上市商业银行竞争力实证研究[D].西南财经大学，2014.

[3]刘天琦.颍东农村商业银行改制效果研究[D].安徽大学, 2014.

（作者单位：上海农商银行）