黄浩

摘 要：支付宝的发展为电子商务提供了方便、快捷和人性化的支付服务，近年来支付宝的规模不但迅速增长而且对网上银行业务造成了很大影响。作为国家队的网上银行在如此巨大的挑战下应当借鉴支付宝的成功经验，结合自身情况不断改进产品，确保在未来的支付领域仍处于领先位置。

关键词：支付宝；网上银行；业务影响

一、引言

随着电子商务的迅速发展，电子商务所具有方便快捷的自身优势逐渐显现，它逐渐成为人们的生活中的消费习惯，电子商务交易额也在日益剧增。电子商务的发展离不开它的支付形式--网上支付，我国目前从事网上支付的方式可大致分为两种：第三方支付和网上银行。第三方支付所涉及的支付和结算等业务对网上银行业务带来了很大的冲击。支付宝平台是我国早期成功的第三方支付机构之一。本文以支付宝平台为例主要研究第三方支付平台发展模式及对网上银行业务发展的影响。

二、支付宝平台的发展概况

1.产生背景

（1）电子商务的兴起。互联网技术的高速发展以及计算机在大众生活中的普及导致电子商务这一产物也随之出现，这种新型的商务交易模式拥有低成本、门槛低、市场需求反映及时这些优点，所以逐渐被社会所认可，应用层面越来越广泛。根据中国电子商务协会数据显示，2004年我国电子商务交易规模增长率达到顶峰，同比2002年增长了127.3%，之后交易规模逐渐进入稳定增长阶段，2007年-2010年平均每年增长率为45.4%。

（2）电子支付的出现。对于电子商务来说有四个要素分别是商流、物流、信息流和资金流。其中资金流指的是资金的进入、流出等转移过程，而这些过程要依靠网络实现，即网上支付。网上支付分为两种形式，第一类是银行所提供的网上银行支付；第二类是第三方支付机构所提供的电子支付，例如支付宝。因为我国商业银行的主要盈利来源于存贷款的利息差，对于网上支付这块业务并没有足够开发，除此之外，因为网上交易双方可能是不同的银行用户，这样就需要交易双方银行进行协商并且开发相应的技术后台完成交易，这是一个比较繁琐的工作。对于支付宝平台来说，他可以与多家银行进行关联完成在线支付，它具有延迟支付功能，不但保障了交易双方的利益，而且弥补了网上银行在电子交易过程中的缺陷。

2.支付宝的创新

（1）支付方式的创新。支付宝平台为了保障交易双方的资金安全和弥补网上银行交易过程中的不便开发了延迟支付功能。支付宝在交易过程中所充当的角色是中介，主要任务是代为保管交易货款，它是在买家收到货物并且验证无误后将货款支付给卖家，买家不用担心付款后收不到货或者货物有问题而无法退货，而卖家也不用担心发货后买家不付款的问题。

（2）搭建自己的信用数据库。支付宝根据买卖双方的交易过程进行了数据记录，通过长年累月的数据积累它拥有了很强的消费者信用数据库，这为它后期的所开发的新业务做准备，淘宝根据通过支付宝建立的消费者交易大数据库，掌握了解消费者的消费习惯和经济实力，为其开通信用消费业务--蚂蚁花呗，可以提供消费者先消费后付款或者分期付款的便利。

（3）提供优惠政策。支付宝对买卖双方提供免费服务，不管同城或者异地，买卖双方都不收取手续费。除此之外，还为买方提供了优惠的交易价格。支付宝的这一便利吸引了大量的网络商家和消费者。

（4）依托强大平台。支付宝的发展如此迅速，后面有强大的电商平台在支撑，它依托于阿里巴巴集团和淘宝网。阿里巴巴作为全球规模最大的B2B电子商务企业给很多国家提供了电子商务服务，这对于支付宝的品牌推出和前期运营是强有力的支持。支付宝凭借其背后强大的网络技术平台开发的二维码和声波付款方式一度被业内人士或者银行视为眼中钉，而支付宝首席财务官井贤栋一再表示“我们与银行的关系是合作大于竞争”，可以从此看出不仅是第三方支付平台，中国的互联网金融发展是离不开强大的网络平台。

三、支付宝支付平台对网上银行业务的影响

1.银行传统业务逐渐被渗透

随着第三方支付领域的不断拓展，银行一些传统业务被渗透，例如网上银行的代收居民生活水电煤气费用、电话充值、保险代销以及投资理财等业务。支付宝与天弘基金联合推出了一款灵活性投资的理财产品--余额宝，刚推出时的利率是5%左右，并且当时网上银行还没有随投随取的理财产品，现今大部分商业银行也在网上推出类似产品，从表中可以看出余额宝相比于其他网上银行的理财产品起点低、赎回时间自由等优点。

2.网上银行缺乏用户体验的缺点被放大

我国网上银行凭借银行业在大众心中公信力强的优势在拓展业务的时候不免以自身为中心，对于业务流程的整体设计中忽略了用户体验感，随着第三方支付的兴起网上银行业务以自身为中心的设计显然受到严峻挑战。随着支付宝被越来越多的人接受，它提供给大众的方便快捷人性化服务使得大众对银行服务质量的要求也提高。对于银行来说，它对风险控制要求很严谨，对风险控制已经渗透到每个角落，因此它在用户体验方面有所缺乏。面对支付宝等第三方支付平台所推出的各种人性化服务，银行需要提高用户体验感的同时又要兼顾风险控制这是非常严峻的考验。

3.信用卡业务的冲击

淘宝凭借着支付宝长期积累起来的消费者信用大数据库，根据消费者消费习惯和经济能力为其提供了“先消费后付款”以及分期付款服务，即为“蚂蚁花呗”。这无疑对银行信用卡业务带来了很大的冲击，近期各大电商平台也在争先效仿，比如京东商城的“京东白条”和唯品会的“唯品金融”。平台会根据消费者长期以来的消费习惯对它的经济能力做个评估然后自动授信一笔资金，消费者只需点击按键即可开通，一般首次开通还有商家优惠赠送，而相较于风险控制较为严谨的银行在办理信用卡给客户时需由客户进行申请，然后审批资料，3-7个工作日才能审核完结。第三方支付平台所提供的授信业务对电商平台的网上银行交易服务有很大的冲击。

四、网上银行应对支付宝支付的策略

1.提高用户体验感

网上银行业务范畴包括转账汇款、账户管理、缴费支付和投资理财四个领域，由于银行永远把风险控制当作首要目标，所以对于用户体验感环节一直很疏忽。银行的网上支付业务如果需要提升则应当从用户体验方面进行改进，从各个方面满足用户的需求，完善网上银行功能，提高客户满意度。

2.提高创新力

现在很多商业银行的网上业务其实只是很简单的把线下的传统业务搬到线上，缺乏创新。而对于支付宝等第三方支付平台所推出的产品和服务层出不穷，商业银行应当借鉴这些第三方支付平台的成功经验结合自身情况推出创新性产品，完善银行产品线。除此之外，应当培养专属于网上银行支付这块业务的人才队伍，通过他们对市场的准确定位而设计新型产品，完美把互联网和银行业结合起来。

3.积极开拓C2C市场

对于C2C市场来说由于买卖双方存在信息不对称会造成交易双方信任度不高，因为银行目前为止都没不具备担保功能，所以目前我国的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付宝。C2C网上支付市场前景广阔，市场比较空白，交易大部分是个人对个人，量多但是较为零散，银行如果专门开通这方面的支付服务，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回报。银行对风险慎重的风格也不适应需要不断变革的网上支付市场。所以对于C2C市场的支付服务，银行可以采取与第三方支付平台合作的方式进入，这可以实现优势互补。

参考文献：

[1]贝为智.第三方支付平台对商业银行经营的影响与对策[J].区域金融研究，2011（1）.

[2]沈玉阳.基于第三方支付的银行业务发展策略[J].经济视角，2012（1）.

[3]陈健.论互联网金融创新--基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场，2014（1）.

[4]支付宝的现状、问题与前景分析--以大学生使用情况为例[J].现代商业，2015（5）.

[5]何燕岗.第三方支付给商业银行带来的机遇与调整[J].西南金融，2012（3）.