○陆岷峰　杨　亮

成长链金融原理推导与发展研究

○陆岷峰杨亮

摘要：个人金融业务既是金融机构盈利模式转型的重要着力点，也是“十三五”规划及供给侧改革的关键领域，但该金融业务目前存在被人为分离、各阶段关联性被隔断等问题。成长链金融*成长链金融：系作者原创概念，泛指服务于一切具有成长性主体所配套的金融服务，本文特指以自然人为主体的所有关联的金融服务总称。则是基于生命周期理论，将自然人分为成长、就业、成熟及退休四个阶段，针对各阶段间金融需求、消费特征及信用水平的差异化与潜在关联性，为个人提供全生命周期的金融产品及服务，并具有金融服务定制性、客户终生性、金融工具整合性以及信用评价动态性等特点，能够极大地推动个人金融业务的创新发展与总量扩张。特别是，我国成长链金融也拥有巨大的发展空间，居民财富水平的持续提升打下了经济基础，蓬勃发展的消费金融与校园金融则是成长链金融重要的拓展领域，互联网、大数据技术的广泛应用奠定了操作的可行性。为驱动我国成长链金融的快速成长，加快实现金融资源的高效配置，应积极推进成长链金融的“三个一”工程、建立客户数据储存与整合体系、推进个性化金融产品创新、构造终生性营销服务体系、加快个人授信模式转变、构建大数据风控预警体系。

关键词：成长链金融；生命周期理论；供给侧改革；个人金融