严冬雪

阿里正在与生态打造一个诚信体系，在它之下，未来全球中小企业的诚信证书与营业执照同等重要。

著名科幻作家阿西莫夫的代表作《基地》中，在未来，银河的通用货币是信用点。而在当下的中国，马云正试图做这样一件事：让企业信用转变为金钱。阿里巴巴旗下的淘宝、1688.com（内贸B2B电商平台）、alibaba.com（外贸B2B电商平台）三大平台十多年来积累下的企业信息，正在进入阿里的诚信体系。

20万家供应商已获阿里授权加入这一体系，拥有了阿里背书的诚信等级与评分，和一份专属动态诚信档案。到2017年3月底，即阿里这一财年结束，诚信体系将覆盖到500万家供应商和全球采购商。

阿里巴巴集团资深副总裁、B2B事业群总裁吴敏芝告诉《财经天下》周刊，诚信是未来中国商人的通行证。未来商人有两证，一个是营业执照，一个是信用体系。在互联网时代，跟不见面的陌生人做生意时，后者会是更管用的一张通行证。

诚信：阿里的初心

布局从最早期就开始了。

吴敏芝清楚地记得，2002年3月10日，阿里巴巴成立三周年，马云提出，要让诚信的商人先富起来。彼时，淘宝尚未诞生，马云手上的心血是创办三年的阿里巴巴网站。这家B2B电商平台为全球中小企业提供采购批发的在线渠道，创业者们靠口碑为店铺积累人气。

“那时候他已经预见到诚信体系对中小企业的重要性。”吴敏芝回忆，三周年的会上，马云力排业界众议，发布了“诚信通”计划：中国互联网企业诚信认证。企业在阿里巴巴上任何一个小动作，无论是好是坏，诚信通都会像档案一样如实记录，并公开显示。出于扬善惩恶的初衷，阿里巴巴用优先排名、向其他客户推荐等方式来奖励诚信良好的用户，促使用户将建立信用与展示产品相结合。

在马云看来，电子商务进行到后来，就会遇到一座独木桥：社会诚信体系。虚拟网络上进行的交易，如果没有诚信，就无法达成。为了降低这种信任成本，马云力推了诚信通。诚信通更大的价值在于，它承载记录了企业多年的信息。出于同样的思路，2003年，淘宝网诞生，得益于信用体系，它获得了巨大的成功。

自2002年开始就沉淀起来的诚信通数据，在阿里巴巴看来，也到了可以发挥更多效用的时候了。在1688.com网站的内贸网页上，记录了各个诚信通用户的年限，买家会去看对方的诚信通年限来决定交易。“年限可以说明问题，但是不能说明全部问题。”吴敏芝解释，在早期，诚信通只用于信息匹配，因此，企业在平台留下的信息和数据有限。他们意识到，必须真正介入交易，才能获得更多、更精准的信息。否则，不知道具体交易金额，不确定平台用户的价值几何，沉淀下来的只会是一堆价值极低的海量数据泡沫。

为此，他们推出了一系列产品为企业提供服务，来真正介入整个交易环节，比如TA（Trade Assurance）交易担保。在阿里外贸平台alibaba.com（以下简称国际站）上，一些国际买家想要通过网络直接向厂家采购，但因为缺乏风险辨识能力，迟迟不敢下单。据统计，10个新结识的买卖双方，有7个是相互之间有信任问题，其中6个买家因为信任问题放弃了订单。

TA就是为了解决这个信任问题。阿里将供应商在国际站上的行为以及真实贸易数据等信息不断沉淀，然后测算合理保障额度，授信给供应商。授信额度内，任何买家来与他做生意，如果供应商出现发货或者货物质量问题，阿里会替供应商先行赔付。

“这样，买家就会对供应商完全信任，信任成本降到为零。”吴敏芝透露，由于阿里系的口碑和体量，买家对阿里背书有基本的信任;而且，阿里拿出真金白银去做先行赔付。TA实施后，买家的下单量激增。

对供应商而言，一旦发生欺诈行为，阿里除了先行赔付买家，也会通过调整信用评级来公示供应商的不良行径，进而影响其订单。这样的约束加上精准的额度测算，在去年，国际站的TA to B交易做了5万多笔，只发生了6笔赔付。

这样的结果在吴敏芝看来，恰好印证了马云在十几年前的预见：让诚信的商人先富起来。事实上，马云至今仍相当关心诚信体系这块业务，不时就会问起体系建设到哪一步了。诚信是未来中国商人的通行证。未来的中国企业会有两个认证，一个是营业执照，一个是信用体系。在虚拟的互联网世界，跟不见面的陌生人做生意时，后者会是更管用的一张通行证，作为中小企业贸易的基础设施而存在。

实际上，在欧美等国，诚信体系早已成为基础设施。租车租房、开公司等一切商业行为都离不开良好的信用记录，一旦违约将寸步难行。因为强大的影响力，所有企业都会非常自觉的将交易记录、银行贷款记录等上交到征信局，来建设自己的信用档案。这样的商业环境下，违约成本非常高，企业必须具备良好的契约精神。

阿里巴巴集团资深副总裁B2B事业群总裁吴敏芝表示，诚信建设需要时间沉淀，由一笔笔真实的交易累积而成。

而在中国，这种环境的建设还在起步阶段。

连接：打通信息孤岛

摆在李多全面前的是这样的难题：中小企业的信息散落在各个地方，由于没有连接，很多孤立的信息不能发挥效用。怎样把账本上、老板脑子里、公司电脑上、银行、公司上游、国家指定开票机构等各处信息孤岛连接起来，成了首当其冲要解决的问题。

作为阿里巴巴B2B事业群增值业务事业部负责人、企业诚信体系项目负责人，李多全非常清楚，打通这些孤岛，需要巨大的成本，包括技术难题。海关、税务、银行、工商等政府部门的IT化能力与一线互联网公司有差距，数据的存储、质量、交互及时性等都相对较弱。阿里需要和政府部门一起，协助改进这些问题。

对企业而言，则缺乏诚信体系下的唯一标识。在中国，每家企业在工商有工商注册码，海关也有海关的唯一识别码，银行则又是另一个码。要想将这些码统一对应到同一个企业上，其中的数据统一难度可想而知。而国际上最著名、历史最悠久的企业资信调查管理公司邓白氏集团在100多年来，赋予了数亿家企业唯一的标识：邓白氏码，全球通用，不管在哪里，扫码就能查看企业征信和信用信息。

李多全选择的是与政府合作，推出电子通行码（EPN）。EPN与全国组织机构代码管理中心使用同一码库：就像电信运营商各有号段，组织机构代码管理中心在码库中划拨了一段，供阿里用于建设其企业诚信体系，具有极高的权威性和公信力。EPN，一串数字码，对应一个企业，成为其唯一的诚信标识。

经验的缺乏也是问题。企业信用的评分评级、风险识别背后是强大的对业务的理解：哪些数据能反映信用，哪些能反映风险……最快捷的方式是引进人才。李多全向《财经天下》周刊透露，从益百利（Experian）、艾可菲（Equifax）、邓白氏等公司引进的几位高管，在其原公司已经做到很高的职位，选择来到中国后，居住条件和薪资都有下降，但仍旧愿意前往。

“原因很简单，他们觉得有机会做一件事来改变中国社会，相信这件事对中国有非常大的促进。”李多全说，聊起未来，几位高管的眼睛都会发亮，他们笃信自己在做的事一定会成为未来中国商业的基础设施，被这个愿景驱动着来到中国。

各平台数据的打通也在同步进行，首当其冲就是阿里自身的三大平台：淘宝、阿里巴巴、国际站。有的商家同时在三个平台开店，这样，沉淀在诚信体系中的就是三个店而非一个店的流水，在类似TA的服务中自然能得到更高的授信额度。

蚂蚁金服的数据也被打通。企业信用等级计算依据五大纬度：企业基本信息、法定代表人、贸易行为、金融行为、上下游商业关系网络。因此，在客户授权前提下，法人的芝麻信用会被采用，将其个人评定纳入到企业评分。

阿里外的平台也都被串联起来。今年3月，阿里与新浪微博合作，给诚信通企业的官方微博蓝V后加上诚信标志：一个黄色底色的logo，中间是一个“诚”字，象征该企业具备阿里诚信通的背书。点击进入蓝V主页，区别于一般的企业主页，有诚标的企业官微页面还会显示大量信用信息、认证信息、信用评级等。吴敏芝透露，5000个内测名额，在开通后的几分钟内就一抢而空，这一合作，也意味着有14年历史的阿里巴巴诚信通进入了“全网诚信通”时代。

其后的反馈更让李多全倍感欣慰。6月份的一次部门例会上，有同事提到，一个浙江的诚信通用户，只用几天时间就谈下了一笔30万元的内贸生意，买家就是从微博上看到其诚信信息，达成信任，从而很快促成了交易。

这并不是全部。接下来，高德地图、UC浏览器都会接入阿里诚信系统。在这些平台上搜出的企业名称后面，都会带有诚标，点击进去，就能看到相关信息。吴敏芝描述了这样一个应用场景：如今，很多地方都是工业园模式，导航到一个眼镜厂家，周边会有好多其他眼镜厂显示出来。点击查看诚信对比后，也许买家就会做出不同选择。

在吴敏芝的愿景中，诚标的这种露出越多越好，只要有to B场景出现的地方，不论线上线下，均可露出。只有这样，企业诚信体系才会更多被使用，也更多被认可。

至于数据来源，阿里不光自己挖掘数据，也跟社会上其他做中小企业信息服务的公司合作，比如负责增值税发票系统的航天信息股份有限公司，将他们的信息归纳过来。这样，企业的信息得以更丰满，维度更广，在此之上产生的诚信体系模型也就更精准。

为了尽可能收集有用的数据，阿里不惜成本地在打通企业经营的核心节点，比如税务数据，增值税和退税数据，这些是国家在监管，可信度非常强。但如何打通这些商业通道，使得只要用户一授权就能马上拿过来，则需要付出巨大的成本。“我们最多的投资在打通数据通道上，可能一笔投资就是上亿。”李多全解释，这是因为，通道必须稳定可靠，因此，阿里在此间做了非常重要的战略投入。

服务：让信用=财富

14年的累积与投入至今，在中国打造出的是这样一套绝无仅有的体系：

每个阿里诚信体系中的企业，都有唯一的EPN电子通行码，可在各个场合用于识别。扫码可查看企业的信用等级与评分，等级从AAA（杰出）到BB（有待提升）不等，也可查看其信用报告，包含基本面信息、贸易行为信息、金融行为信息、上下游贸易伙伴和投资等商业关系信息。

加入体系的中小企业，可以选择阿里旗下的一揽子服务。

内贸企业可以加入诚信通认证，获得阿里为其提供的会员信用信息，并在阿里巴巴网站上做品牌宣传及推广。

内贸采购商则可以选择诚e赊，它类似于企业版的花呗。根据历史交易金额和履约情况，企业获得一定额度，发生采购时，先不用付现，而用额度去支付。假设到最后，买家无法按时支付，阿里会联合保险公司来赔付卖家。

外贸供应商则有一达通、一达通流水贷、TA等一系列服务可供使用。例如一达通，它能为外贸企业提供专业、快捷、低成本的通关、外汇、退税及配套的物流、金融服务，以电子商务的手段，降低企业的出口成本。

一达通流水贷，也被称作随借随还，是一款备受青睐的服务，它负责解决中小企业最常见的借贷难题。这种短期拆借无法发生于传统银行，往往只能寄托于民间借贷。随借随还以一达通平台大数据为基础，是一款纯信用贷款产品。企业平时的出口额度积累为授信额度，1美元可累计1人民币的贷款额度。按照最近半年在一达通的出口数据，企业无需任何抵押，仅凭信用可获得最高1000万元的贷款。并且申请、放款、还款全部在线上完成，大大提高了贷款的效率、降低了成本，解决了中小企业融资难的沉疴。

上述应用场景有一个显而易见的共同点：阿里打造的诚信体系产生了商业价值，并且变现——中小企业的信用直接转化为金钱。这样的利好驱动下，企业主的积极性异常高涨。阿里财报显示，2015财年，一达通平台的外贸交易额是56亿美元;诚信体系服务持续发酵一年后，这一数字在2016财年激增到153亿美元。而在2017财年，阿里的这一目标是500亿美元。

对阿里而言，他们不会通过诚信体系本身盈利，否则将失去体系的公正性。但是，基于这个体系提供的服务却可以为其带来收益，例如随借随还的流水贷服务，阿里负责风控计算，银行负责放款，双方共同承担风险，银行则将获取的利息给阿里分成。

事实上，与阿里保持深度合作的平安银行，从去年9月至今，已为阿里一达通流水贷放款四亿多元，至今只有一笔逾期。“这个信用体系就是这么靠谱。”李多全不无骄傲地解释，看到这样的风险程度，合作伙伴主动提出深度合作，并给出更高商业利益的分成。

信用：大势所趋

吴敏芝相信，他们正在做的事是无法取代的。自诚信通开始，为建设企业诚信体系，她麾下的团队已经走过了14年。“我们自己都做的这么辛苦，如果别人现在才开始做，是难以想象的。”吴敏芝说，诚信建设需要时间沉淀，由一笔笔真实的交易累积而成，而阿里坐拥的除了先发优势，还包括更多内容。

例如体量，在中国现有的商业环境里，阿里服务了最多的中小企业，付费卖家超过了100万家，全球采购商数量超过了一亿;不仅如此，区别于传统征信机构提供的月统计数据，作为线上平台，阿里企业诚信系统能记录及时的、动态的经营数据;阿里云、蚂蚁金服等阿里系的技术支持，则给这个对大数据存储、计算和安全提出至高要求的体系提供了可能。

也许正因为这些原因，在整合资源的道路上，吴敏芝获得了莫大的支持。“我们跟海关总署、退税负责人聊，涉及到很多政策推动细节，非常难，但大家都很支持。”吴敏芝对《财经天下》周刊透露，这些会面加深了她的信心，让她坚信公司正在做的事情，与政府的方向是一致的。

在吴敏芝看来，国家有自己的一套信用体系，将来，阿里的诚信体系一定会向国家开放，协助国家建立更大规模的企业诚信体系。“如果国家也能认可我们的一部分，对于企业的监督制约力就会更强。”吴敏芝说，中国有4000万家中小企业，阿里不可能全盘服务，这是国家层面才能做的事情。但是，作为先驱者，阿里乐意贡献经验技术、风控模型。

在B2B圈子摸爬滚打多年的吴敏芝明确地知道，由于累积了一些企业的黑历史，她必须扛住由此产生的压力和风险。通过各种技术手段，他们能追踪到企业在线上的一些失信行为，并将其记录在案，晾晒出来，在诚信档案中携带终身。这样的公示与打击必然招致企业的抱怨乃至退出体系。

这势必会影响到他们的GMV（成交总额），但吴敏芝觉得，哪怕下调GMV目标，也要坚持，“因为灰色企业对于我们没有意义，我们整个诚信体系的模型必须越来越精准”。

她比任何人都更清楚，摆在自己面前的，是一条长路。由于诚信体系才刚开始起步，很多企业缺乏对诚信的认知，更多的企业有了意识，却难以改变自身模式：企业由多人组成，其组织惯性极难改变，一些传统企业习惯原来的交易方式，很难将模式全盘改为在线交易。

“我总是跟员工讲，不要要求中小企业拥抱变化，而是把所有东西做好，送到他们面前，不需要他们改变所有流程。”吴敏芝举例，例如做出口的外贸企业，仍然跟原有的报关公司合作，但阿里会和报关公司一起来服务它，报关公司负责线下工作，阿里负责线上。如此，外贸企业不需要改变任何与报关公司之间的流程，同时又在阿里平台留下了线上数据，产生了诚信价值。

“企业是很务实的，中小企业是更务实的，对生意有帮助的就会去做，没帮助的就一定不会做。”吴敏芝说，对于务实的中小企业，只有对方充分认可了价值，才会全力配合。一条简单的价值链条是：在线上积累交易，变成诚信记录让更多买家看到，得到更多订单，阿里根据流水提供“一美元交易额=一元贷款额”的流水贷，企业得以更好运转。

事情正在往好的方向进展。几年前，建设银行浙江省分行就已将阿里的诚信指数作为给中小企业贷款的风控模型中的一部分因子，今年6月，浙江省建行再度前来商谈，想要完全使用阿里的诚信体系风控模型，建行则直接提供资金。

3月份在微博先期内测的5000个诚信账号，由于反响良好，也将在7月份迎来100万家诚标认证的微博同伴。

“我们觉得特别重要的是，没有企业不想诚信经营，诚信体系帮助分辨良莠，一定是让商业向着更好、更先进的方向发展。”吴敏芝说，诚信体系的建设就像滚雪球，阿里要做的只是在早期先将雪球推起来。伴随着口口相传，现在，已经有越来越多的企业发现，合作伙伴会要求查看诚信档案，企业也因之更加珍惜自己的羽毛，形成良性循环。中国的商业环境，也将真正与国际接轨，企业家必须坚守诚信，否则没有活路。

“到那时，才是真正实现了‘让诚信的商人先富起来。”吴敏芝满怀期待。