郑学智

摘要：改革开放以来，民间财富不断在积累，金融体制在对金融资源垄断下，民间信用应运而生。近些年来虽然政府加强了对民间信用的监管和治理，民间信用在很大程度上得到提高。但是民间信用固有的自身的特点和弱点，在促进农村经济发展的同时，也给社会以及经济的运行带来了不稳定的因素。所以有必要通过对民间信用的现状，作用，问题进行分析，提出有关的建议与意见。

关键词：民间信用；民间资本；金融体制；利率改革

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）004-000288-01

一、民间信用的概念

民间信用，又称民间借贷。民间信用主要是指非官方的，即不是通过正式金融机构由个人之间进行的直接的有偿借贷的关系。利息一般是商议决定的。民民间信用在方式上比较灵活、简便，可随时调节个人之间的资金余缺，能在一定范围内弥补银行的不足。但是民间信用关系的产生具有随意性，并且借贷双方信息不对称，很容易就会产生有借不还的现象，很容易会滋生一些恶性的社会事件以及安全问题，因此必须正确引导和加强管理。民间信用的产生需要一定的社会基础和经济环境，也承担起来稳定社会安定与搭建人与人经济关系的桥梁的作用，特别是对于那些贷款难的中小企业给予了非常大的支持。经历了过去10年中国经济高速发展的时代，民间信用规模不断扩大，在人民币外贷款所占的比例也不断增加，民间信用开始经历一个高速发展的新时期。

二、我国民间信用存在的原因及现状分析

（一）我国民间信用存在的原因

第一，计划经济向市场经济转变。过去国营经济独当一面的情况已经不再存在了，现在的情况是个人或者混合所有制已经开始在经济中占了较大比重了。当时，这些私人所有制经济不可能像国营经济那样有着丰厚的资金支持，因此经常会出现资金短缺的现象，却又不能从银行中得到足够的支持，因此民间信用成为了他们的一种重要的融资渠道。

第二，我国民间财富的增加。国家经济的发展带动了个人收入的大幅增加，以往吃不好穿不暖的现象已经大为改观，反而是现在人们手中的资金主要用途已经不在是食物支出上了，而是用来投资。这样当人们手中有闲散的资金却又没有很好的投资途径的时候，现金借贷成为了他们的另一种选择。

（二）我国民间信用的现状分析

在我国改革开放以前，由于国有经济是主体，私人之间的现金借贷时非常少，不会对社会以及经济结构产生重大影响。改革开放后，伴随着中小企业发展，企业间资金缺口的增大，推动了民间借贷的快速发展。甚至，中小企业大规模的通过民间金融的渠道进行再生产。民间信用的在人民币外贷款的比例逐步增加的同时，维系好整个金融系统的稳定也是一项重要的工作。据中国人民银行调查：2014年，我国民间借贷规模约为5万亿元，民间信用的利率水平已经超出了银行利率3倍甚至更高。一方面来看，在中小企业自身盈利能力没有大幅改变的情况下，盲目的进行民间信用进行融资无疑是一个错误的选择。另一方面来看，中小企业融资难确实短期内很难改变的情况下，民间信用的发展无疑是给了中小企业苦难中求发展的一个绝好的机会。

三、我国民间信用存在的问题

1.民间信用无政府状态

考虑到民间信用不在国家官方的统计范围内，这使得银行的信贷规模控制失效。进入2011年，国家开始通过紧缩性的货币政策调控，逐渐降低信贷规模。流动性降低之后，中小企业融资难的问题开始凸现出来，中小企业由于无法从银行得到足够的贷款，只能转而求其次，通过民间信用的渠道进行资金的融通。2012到2015年数据显示，人民币贷款以外的融资规模占到整个社会融资体系中的比例大幅增加，但是却没有得到很好的引导，这样就容易造成国家宏观控制失效。

2.金融投机风气严重

由于民间信用的利率远远高于正规银行的贷款利率的波动范围，而且在08年金融危机之后，整个实体经济的利润率经历大幅降低的情况下，人们往往被民间信用的高利率所引诱，争相加入民间借贷的队伍中来。但是由于民间信用不正规性，信息的不对称性，借贷资金被骗的情况也不断增加。

四、应对企业征信系统现存问题的政策

（一）加强对民间资本的引导，发挥国家的宏观调控作用

由于民间信用具有随意性，处于一种无政府状态，最好的办法就是国家进行干预，通过适当的引导，将民间信用的不好的作用降低到最小，进而强化民间信用的好的方面。降低民间投资准入门槛，将一些传统的自然垄断行业加入一些新鲜血液，鼓励民间资本进入，这样就可以将富裕的资本效用最大化。

（二）加强国家的监管，建立健全相关法律法规

建立个人的诚信档案将会为民间信用的发展提供强有力的发展基础。从长远来看，个人诚信档案能将民间信用规范化，减少借贷双方之间的信息不对称的程度，因而道德风险发生的可能性就大大降低。

（三）引导民间资本参与设立中小金融机构

由于富余的民间资本缺少一个合理，合规的机构去吸纳，因此应当设立一些国有资金为主体，民间资本为补充的中小金融机构去吸纳和引导。这样就可以利用这些的中小金融机构为中小企业服务，解决大银行不想借，中小企业融资难的问题，使民间资本更好的为经济的发展服务。